Kako odplačati dolgove in najti finančno stabilnost v 7 korakih

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Brez goljufij, športnih stav in ekstremnih prihrankov.

Polovica Rusov ima neporavnana posojila. Ljudje se ne zadolžujejo zaradi dobrega življenja: mnogi preprosto nimajo dovolj denarja za nakup gospodinjskih aparatov, za zdravljenje, popravila ali celo za hrano. Posojila se sprva zdijo dobra rešitev, na koncu pa dolžnika samo oslabijo: 13 % Rusov porabi 40-50 % svojih prihodkov za mesečna plačila.

Odplačevanje dolgov pomeni bistveno izboljšanje finančnega položaja.

In za to najprej potrebujete delovno strategijo. Dave Ramsey, finančni strokovnjak, televizijski in radijski voditelj ter avtor več knjig, je pripravil načrt, ki je sestavljen iz sedmih »otroških« korakov. Tukaj je opisano, kako ga uporabiti.

Kaj je bistvo sistema otroških korakov

Pot do finančne svobode je po Ramseyju sestavljena iz sedmih »otroških« korakov. Niso pa jih tako imenovali, ker so lahki. Nasprotno. Ko se otrok nauči hoditi, so mu prvi koraki zelo težki. Pa tudi odrasla oseba, ki se šele uči živeti brez dolgov in upravljati svoje finance.

Sedemstopenjski sistem so izumili v Združenih državah Amerike, vendar ga ljudje po vsem svetu uspešno uporabljajo. Vključno z Rusi. Tehnika ne razkriva nobenih čarobnih skrivnosti, ne ponuja čudežev, trikov in zvijače - le pomaga pri postavljanju cilja, motivira in uči pravilno razporediti denar in energijo.

Kako se znebiti dolgov s tem sistemom

Korak 0. Zavarujte svoje "štiri stene"

Na začetku poti do finančne svobode Ramsey priporoča, da se odločno odločite: nikoli več ne jemljite posojil, razen če je to nujno potrebno. Svetuje vam, da svoje kreditne kartice odrežete in zavržete ter si obljubite, da ne boste z njimi plačevali za spletne nakupe. Ko je odločitev sprejeta, zavarujte svoje štiri stene.

Se pravi, poskrbite, da boste plačali vse bistvene: na primer stanovanje, zdravljenje, študij.

Položite denar za najem stanovanja, odplačajte dolgove za stanovanjske in komunalne storitve. Če se pokvari avto ali pomemben gospodinjski aparat, plačajte popravilo. Rešite akutne zdravstvene težave. Da vas vsi ti stroški v prihodnje ne motijo.

Korak 1. Zberite 1000 $

Na prvi pogled se zdi ta korak nenavaden. Zakaj bi varčevali, če bi bilo bolj logično takoj začeti odplačevati vse dolgove? Toda ta majhen rezervni sklad je potreben za varovanje pred nepredvidenimi dogodki.

Če boste v bližnji prihodnosti nujno potrebovali denar, boste namesto, da bi prekršili obljubo in najeli drugo posojilo, porabili svoje prihranke.

Poleg tega vam bo zaloga pomagala, da se boste počutili mirnejše in bolj samozavestne. In to je potrebno za nadaljevanje.

Korak 2. Poplačajte vse dolgove, razen hipoteke

Za to Ramsey predlaga uporabo metode snežne kepe - to je ugasnitev dolgov in posojil od najmanjšega do največjega. Oglejmo si na hitro ta model s primerom.

Recimo, da imate dve posojili: za hladilnik z mesečnim plačilom 2000 rubljev in za popravila s plačilom 5000. Začnete tako, da poskušate čim prej odplačati posojilo za hladilnik: vzemite več dela, prihranite vse dodaten denar, celo 100 rubljev, dajte na kreditni račun. Najverjetneje vam bo to pomagalo plačati nekoliko hitreje.

Ko pa je posojilo odplačano, se ne sprostiš. 2000, ki so jih dali za hladilnik, se prišteje k plačilu za popravilo. Tako boste hitreje odplačali tudi drugo posojilo, saj mesečno plačujete ne 5000, ampak vsaj 7000 rubljev. Če imate še vedno dolgove, jih še naprej odplačujete po istem algoritmu.

Metoda snežne kepe je včasih kritizirana in se namesto tega predlaga uporaba plazovne metode. Tukaj je vse obratno: dolgovi se odplačujejo od najvišje (prioritetne) do najnižje.

Verjame se, da vam bo lavinska metoda pomagala hitreje odplačati dolgove, metoda snežne kepe pa vam bo to omogočila na bolj sproščen in udoben način.

3. korak. Ustvarite sklad za nujne primere za 3-6 mesecev

Ko odplačate posojila, se ne prepustite vsem slabemu in ne začnite pretiravati. Vsa sredstva, ki ste jih porabili za mesečna plačila in druge zneske, ki ste jih uspeli zaslužiti ali prihraniti, zdaj uporabite za ustvarjanje nove zaloge.

Tokrat tako, da če izgubiš službo ali zboliš, lahko od tega denarja živiš vsaj tri mesece. Tu je logika enaka kot v prvem koraku: prihranki vas bodo v primeru višje sile rešili pred novimi posojili.

4. korak: začnite varčevati za upokojitev

Avtor sistema je Američan, ameriški pokojninski sistem pa je drugačen od našega. Toda tako v Ameriki kot v Rusiji daljnovidni ljudje poskušajo čim prej začeti varčevati za starost. Za nas je to še bolj pomembno: zanašanje na državo v tej zadevi je enako revščini.

Nekaj denarja, ki ste ga dali za ustvarjanje sklada za nujne primere, je zdaj treba nameniti za upokojitev.

Priporočljivo je, da začnete s 15 % svojega mesečnega dohodka in poskušate to številko povečati. Sredstva lahko položite na depozit ali z njimi kupite vrednostne papirje.

Korak 5. Prihranite za izobraževanje otrok

Za Ruse se ta korak morda ne zdi tako pomemben. Čeprav se je pred nekaj leti delež plačanega izobraževanja v Rusiji približal 40%. In strmo narašča, prav tako stroški usposabljanja. Zato bi bilo lepo za starše, katerih otroci nameravajo nekoč iti na univerzo.

Sredstva, ki so bila uporabljena za odplačevanje posojil po metodi snežne kepe, v tej fazi začnete varčevati za izobraževanje svojih otrok. Brez denarja, ki ga prihranite za upokojitev.

Če nimate otrok, lahko namenite sredstva za lastno izobraževanje ali za kaj drugega, kar se vam zdi zelo pomembno. Ali pa preprosto preskočite ta korak.

Korak 6. Odplačajte hipoteko

Zdaj imate sklad za nujne primere, privarčevali ste sredstva za izobraževanje svojih otrok (vsaj za nekaj let študija) in ste navajeni, da vsak mesec varčujete del svojih prihodkov. Morda so vas prejšnji uspehi (tako kot mnoge tiste, ki jim je ta sistem pomagal) motivirali, da ste pametnejši do denarja, da iščete nove vire zaslužka.

Potem Dave Ramsey priporoča uporabo znanega algoritma. Znesek, ki ga na tej stopnji namenite za izobraževanje, in morebitne dodatne prihodke morate dodati k mesečnemu plačilu hipoteke, da bi ga čim prej odplačali.

Ob upoštevanju ruskih realnosti bi bilo treba peti in šesti korak morda obrniti: najprej odplačati hipoteko in nato prihraniti za izobraževanje. Če niste vzeli hipoteke, morate ta korak preskočiti.

Korak 7. Uživajte v finančni svobodi

V tej fazi ste brez dolgov in imate dovolj prihrankov, da se ne bojite nepredvidenih okoliščin. Glavna stvar je, da izpolnite obljubo in se ne zadolžite več. In seveda še naprej varčujte pri tem, kar je za vas pomembno: upokojitev, nepremičnine, potovanja, naložbe in posel.