Osebne izkušnje: kako odplačati vse dolgove in odplačati posojila v šestih mesecih

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Ni nujno, da zavrnete svojo najljubšo kavo s seboj in nekako posegate v sebe.

Leta 2016 sem vzel posojilo. Takrat sem delal kot samostojni delavec: vodil sem družbena omrežja in pisal besedila za podjetja. Imel sem veliko strank, a nisem točno vedel, koliko zaslužim: denar je prihajal neredno.

Ko ni bilo dovolj finančnih sredstev, sem od prijateljev zaprosil za posojilo ali uporabil kartico za prekoračitev stanja. Zgodilo se je tudi, da si moral zaradi dolga dati vse, kar si zaslužil, in si spet izposoditi. V tem načinu ni bilo mogoče odložiti za prihodnost: komaj sem se soočal s plačilom najemnine za stanovanje, ostalo pa sem porabil za taksije, hrano in oblačila.

Nekoč, ko se je bližalo naslednje plačilo za stanovanje, nisem imel niti rublja: stranke so zamujale s plačili, samo prijateljem sem dolgoval denar in sram me je bilo prositi za zamudo od najemodajalke. Mesec dni prej je moj pes grizel tapete na hodniku in bal sem se, da bi me, če si upam plačati pozneje, preprosto deložirali.

Potem sem se odločil vzeti potrošniško posojilo: 200.000 rubljev pri 31,9% za 3 leta. Te pogoje je ponudila banka in pristal sem brez pogleda. »Vzel bom več dela, obračunal dolgove strank in vse odplačal v šestih mesecih,« sem pomislil.

Prejeti znesek je komaj zadostoval za dva meseca: s prijatelji sem odplačeval, trikrat sem uspel plačati najemnino, kupil nove superge, a na poti do finančnega blagostanja nisem napredoval.

Bilo je veliko razočaranje, da sem se znašel ne le brez denarja, ampak tudi z ogromnim posojilom, za katerega sem moral vsak mesec plačati 7.500 rubljev.

Dve leti pozneje sem pri kosilu prebral nekaj člankov o tem, kako ljudje odplačujejo posojila, in to me je šokiralo: šele na tujem primeru sem ugotovil, koliko sem v tem času preplačal banki in koliko še naprej preplačati, ostati v dolgu. Moj lastni kaos v financah me je drago stal: zaračunali so mi le obresti na posojilo v višini več kot 100.000 rubljev, prekoračitev na kartici pa me je stala skoraj 15.000 na leto.

Predstavljal sem si: kaj, če bi lahko spravil svoj denar v red in banki ne bi dal na stotine tisočakov, ampak bi jih dal na stran za svojo prihodnost? Zato sem se odločil, da čim prej zaprem posojilo, preučim temo financ in se naučim šteti denar, da bi se končno izvlekel iz začaranega kroga dolgov. In tako sem začel delovati.

1. Začel študirati nasvete o financah

Če bi prej prebral vsaj nekaj na to temo, bi se zavedal, da je posojilo pod 30% letno samo stroj za črpanje denarja in za malo ljudi lahko postane donosen posel.

Očitno nisem imel dovolj znanja in najprej sem sestavil seznam referenc, da bi natančno preučil teorijo in da ne bi naredil več napak. Knjige o razvoju "denarnega razmišljanja", vizualizaciji želja in afirmacij sem odrinil in izbral tiste, ki so bile bolj podobne učbenikom o finančni pismenosti:

1. 1. Trick or Treat? Avtor: Vicky Robin in Joe Dominguez. Avtorji predlagajo devetstopenjski sistem finančnega upravljanja, zahvaljujoč kateremu sem spoznal, da ni majhnih prihrankov - vsako dejanje vodi k doseganju velikega cilja.
   2. "Kam gre denar?", Julia Saharovskaya. Dobra knjiga, prilagojena ruskim realnostim, ki mi je dala razumevanje bančnih izrazov in mi odprla oči za finančne napake preteklosti.
   3. "Milijon za mojo hčerko", Vladimir Savenok. Ena najbolj uporabnih knjig, ki razlagajo, kako delujejo naložbe. Izkušnje avtorja bodo koristne vsem, ki varčujete tudi za otrokovo prihodnost ali lastno pokojnino.
   4. "Moj lastni financer", Anastasia Tarasova. Preprosta knjiga o finančni pismenosti, ki mi je pomagala organizirati znanje o denarju v glavi in zapolniti vrzeli. Ima nekaj o vsem, od evidentiranja stroškov do sestavljanja portfelja vrednostnih papirjev.

Številni nasveti v knjigah so se prekrivali, zato sem označil najbolj priljubljene, dostopne in mi blizu ter naredil korak za korakom načrt ukrepanja:

1. Izračunajte vse dolgove in lastno finančno stanje.
2. Spremljajte prihodke in odhodke.
3. Zavrni kavo.
4. Zavrni kosilo v kavarni.
5. Namesto taksijev uporabljajte avtobuse.
6. Onemogočite naročnine na plačljive storitve.
7. Najprej odplačam najbolj "draga" posojila, za katera plačam banki.

2. Preštel sem vse dolgove

Prvi korak je bil zbrati vse dolgove na splošnem seznamu. Izračunal sem znesek in ga zapisal v obliki negativnega stanja. Do zdaj menim, da je to polovica uspeha: želja, da bi prišli iz minusa na nič, je vzbujala vznemirjenje v procesu in pomagala, da se ne bi oddaljili od cilja.

S čim se morate ukvarjati:

• 80.000 rubljev - glavni dolg do banke;
• 20.000 rubljev - prekoračitev na računu;
• 15.000 rubljev - dolgovi do prijateljev;
• 1500 rubljev - dolg za pouk francoščine.

Skupaj: 116.500 rubljev.

To vrednost sem zabeležil v svojih zapiskih in jo posodobil vsakič, ko sem plačal posojilo. Obresti, ki so bile obračunane za koriščenje kredita, kot tudi dnevno prekoračitev na kartici sem določil posebej, da bi videl, koliko denarja sem plačal za svoje napake.

3. Začel beležiti stroške

Neorganizirana oseba težko obvlada stroškovno računovodstvo in ga vodi disciplinirano. Preizkusil sem marsikaj: nameščal sem različne aplikacije, uporabljal znake in beležil, a je bilo vse zaman.

Po vseh neuspešnih poskusih sem znižal pričakovanja in se sam s sabo dogovoril, da bom le opazoval, ne pa poskušal drastično varčevati in zapisovati čim manj.

Za začetek sem izbrala več kategorij stroškov: kavarne, prevoz, zabavo in nakupovanje – zdelo se mi je, da jih je treba najprej obravnavati –, stroške, kot so najemnina, živila in plačevanje položnic, pa sem pustila zunaj oklepajev. Vodila je evidenco v Googlovi preglednici in zapisovala znesek, ki ga je porabila vsak teden.

V prvem mesecu sem se samo naučila redno pregledovati izpiske in potrdila ter 10 minut nameniti izpolnjevanju tabele. V drugem mesecu sem si postavil realne meje. In šele v tretjem mesecu, ko se je navada utrdila v mojem življenju, sem začel dodajati druge kategorije in spremljati vse stroške.

Zdaj je moj krožnik zrasel in namesto štirih vrstic potrebuje 15, a stroške že zapišem na stroj: vsako nedeljo ob zajtrku razdelim podatke v celice in konec meseca pogledam, kaj se je zgodilo v konec.

4. Naučil sem se varčevati na nepomembnem

Skrbelo me je, da bom moral za urejene finance spremeniti svoj običajni način življenja. Stavka »Opusti kavo, da grem« je potlačila moje navdušenje: zame to ni bil le porcija pijače, ampak priložnost, da grem v svojo najljubšo kavarno, spoznam sosede in se zabavam v klepetu.

Da se ne bi ločil od jutranjega rituala, sem iskal druge načine za prihranek denarja in našel več radovednih "črnih lukenj":

• spremenili tarife za internet in mobilne komunikacije na cenejše;
• našli trgovino, kjer lahko kupite hrano za hišne živali v velikih pakiranjih;
• se dogovorili v pisarni s strankami, da ne bi naročali kosila ali večerje samo za podjetje.

Najbolj pa sem zmagal tako, da sem opustil taksije v korist avtobusov. Če sem prej porabil 8-10 tisoč rubljev na mesec za potovanja, potem so po nekaj mesecih stroški prevoza začeli znašati 1,5-2 tisoč rubljev. Peljal sem se z avtobusom, včasih hodil peš in občasno sem lahko poklical taksi, če sem kam zamujal. Zanimivo je, da pred poskusom nisem imel pojma, kako bi rad poslušal podcaste in bral knjige na poti, tako da mi je dodaten čas na poti zdaj celo veselje.

Postavke odhodkov na mesec	Bilo je (rubljev)	Postal (rubljev)
Internet in telefon	1 500	750
Hrana za mačke in pse, stelja za pladenj	6 300	2 100
Prehranjevanje zunaj doma	11 000	4 000
Prevoz	10 000	2 000
Skupaj	28 800	8 850

Ko sem zmanjšal stroške komunikacije in oskrbe za hišne ljubljenčke, se odpovedal taksiji in obrokom zunaj doma, sem začel varčevati približno 20 tisoč rubljev na mesec. Prevedel sem jih na predčasno odplačilo posojila.

5. Prodane nepotrebne stvari

Eden največjih izzivov na poti do osvoboditve dolgov je bilo odplačevanje prekoračitve in izklop. Za uporabo te storitve je bilo z moje kartice vsak dan dvignjenih 39 rubljev. Vendar banki ni bilo mogoče naenkrat vrniti 20.000 rubljev, da bi se spopadli s prekoračitvijo. Da, in dolga ni bilo mogoče zapreti po delih - ni bilo dovolj volje in nenehno sem porabil celotno dovoljeno mejo.

Mnogi moji prijatelji so redno prodajali nepotrebne stvari in pomislil sem: "Zakaj mi ne bi poskusil nečesa prodati?"

Najprej sem prenovila svojo garderobo in izbrala nekaj, česar že dolgo nisem nosila ali pa ni ustrezala velikosti: kup oblek, puhovka, par novih pametnih čevljev. Vse sem fotografiral, naredil podrobne opise stvari in jih dal v prodajo. Na moje presenečenje je bil poskus neuspešen – nihče se ni niti zanimal niti barantal.

Moral sem se posvetovati s prijatelji in spremljati platforme za nakup in prodajo, da bi ugotovil, kaj ljudje kupujejo in prodajajo na njih. Izkazalo se je, da športna oprema in oprema ter stvari znanih blagovnih znamk hitro odhajajo. Oblačil je veliko, ne glede na to, kako dobra so, in po mojih izkušnjah lahko pritegnete pozornost kupcev bodisi po ceni bodisi po blagovni znamki.

Posledično sem v enem mesecu prodal obesek Tiffany, stari iPhone in longboard ter prejel 26.000 rubljev. Vse se je raztreslo zelo hitro - dobesedno v enem dnevu se je za vsak artikel našel kupec. Z zbranim denarjem sem končno v celoti vrnil banki prekoračitev in to funkcijo za vedno onemogočil.

Kaj je prodala	Koliko (rubljev)
Obesek Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Skupaj	26 000

6. Uporabil sem kreditno kartico v svojo korist

V knjigah o finančni pismenosti je bilo omenjeno, da se v primeru, ko ima oseba veliko dolgov, lahko le-te refinancirajo z nižjim odstotkom, da plača eno banko, in celo prihrani denar. Nisem se imel za enega tistih, ki bi bil primeren za refinanciranje. Manj kot leto dni je ostalo do zaprtja posojila: moral sem disciplinirano plačati preostanek - 72.000 rubljev, vključno z obrestmi, in se ne zadolževati v nove dolgove. Potem pa se je pojavila nenavadna rešitev.

Nekoč so mi med promocijskim klicem ene od bank ponudili izdajo kreditne kartice. Ponosno sem odgovorila, da me zdaj takšni izdelki ne zanimajo, ker se trudim le odtegniti svoj dolg. Operater mi je povedal o storitvi odplačevanja posojila tretje osebe s kreditno kartico, jaz pa sem si vzel premor, da sem vse natančno preučil in izračunal ugodnosti.

V opisu storitve je bilo zapisano, da lahko uredim denarno nakazilo s kreditne kartice za poplačilo dolga pri kateri koli banki. V tem primeru je zagotovljeno 120-dnevno obdobje brez obresti: če vrnete ves denar v štirih mesecih, vam kreditna kartica ne bo zaračunala obresti.

Ob upoštevanju stroškov letnega vzdrževanja kartice mi je ta trik prihranil 10.000 rubljev obresti. Ne veliko, vendar me je zanimalo poskusiti. Do tega trenutka je pred zaprtjem posojila ostalo 60.000 rubljev, zato sem izdal kartico in ta znesek nakazal za končno poplačilo dolga. Nato sem na kreditno kartico tri mesece položil 20.000 rubljev in jo zaprl, pri čemer sem se držal brezobrestnega obdobja. Eksperiment je uspel!

Nekateri ljudje redno uporabljajo ta trik za vračilo denarja in druge bonuse z uporabo kreditne kartice. Če želite to narediti, morate imeti brezhibno disciplino in na pamet poznati vse pogoje pogodbe o storitvi. Še vedno me skrbi, da bi lahko izgubil nadzor nad sabo in zamudil zahtevano plačilo, zato sem ta lifehack prestavil na boljše čase.

7. Zmaga

Šest mesecev pozneje sem moral samo odplačati dolgove do prijateljev in učitelja francoščine - 16.500 rubljev. In v enem mesecu po tem, ko sem zaprl posojila, sem končno dobil dobiček. Prvič sem videl pozitivno vrednost na bilanci stanja, kar sem zapisal že na začetku. To je bila seveda zmaga - najprej nad uničujočo navado, da porabim več, kot zaslužim.

Finančni rezultat celotne te zgodbe je le 10.000 rubljev privarčenih na obresti, vendar sem pridobil veliko več:

• naučila se načrtovati odhodke, ustvarila lasten sistem obračunavanja prihodkov in odhodkov;
• Nehal sem čutiti bolečine vesti in nenehno tesnobo glede svoje prihodnosti;
• naučili varčevati in varčevati denar.

Finančni red je pomagal pri soočanju ne le s posojili, ampak tudi z drugimi življenjskimi področji: začel sem biti vesten in pozoren na delovne dokumente, tako da sem bil pravočasno plačan; naučili načrtovati jedilnik za teden in prilagodili hrano; začel varčevati; prihranila za polog za hipoteko in se preselila v svoje stanovanje.

Prav tako želim odplačati hipoteko pred rokom, kot je to storil drugi avtor zgodbe na Lifehackerju.