Kako zmanjšati ali odpisati dolgove posojila: 5 delovnih načinov

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Najeli ste posojilo. Toda zdaj ne morete plačati. Imate več izhodov.

Za začetek ni čarobne palice. Vzemite posojilo, nato ne plačajte in z veseljem pozabite na vse. Vprašanje je, kaj ste pripravljeni dati: čas, živce, kreditno zgodovino, premoženje ali še več denarja in celo delo.

Poglejmo, katere možnosti so poleg dolžniške luknje.

1. Prestrukturiranje dolga

Prestrukturiranje je sprememba pogojev, pod katerimi odplačujete posojilo. Najpogosteje posojilojemalci zahtevajo zmanjšanje obveznega plačila, ki ga je treba vsak mesec plačati banki. Potem se izkaže, da je obremenitev osebnega proračuna lažja, kar pomeni, da lahko brez odlašanja še naprej odplačujete posojilo.

Toda banka ne gre na takšne koncesije zastonj, postavlja nasprotne pogoje. Na primer, podaljša rok plačila. Se pravi, vsak mesec je treba plačati manj, a teh mesecev bo veliko več. In ker se obresti zaračunavajo za celotno obdobje uporabe posojila, se skupni znesek, ki ga bo treba plačati banki, poveča.

Kdaj bo delovalo

Ko si dober plačnik, a imaš začasne težave. Kmalu jih boste premagali in to lahko dokažete: prinesite potrdila v banko, pokažite dobro kreditno zgodovino.

Kaj moram narediti

1. Obrnite se na banko, preden zamudite zahtevano plačilo. To bo pokazalo, da znate oceniti finančno stanje in se ne poskušate skriti pred banko.
2. Zberite potrebne dokumente in jih oddajte banki. Katere, se v vsakem primeru odloča na različne načine, o tem se je treba pogovoriti z upraviteljem.

Potem je slabo

Glavna pomanjkljivost tega pristopa je, da se dolg sam ne zmanjšuje. Namesto tega raste. Imate pa možnost, da ga odplačate in ne zapadete v dolgove.

Poleg tega vam banka morda ne bo dosegla pol poti. Potem boste morali iskati druge možnosti za odplačilo posojila.

2. Refinanciranje dolga

Beseda "refinanciranje" je podobna besedi "prestrukturiranje", vendar je pomen popolnoma drugačen. Prestrukturiranje je, ko se z banko dogovorite, da kredit odplačujete na nov način.

Refinanciranje je, ko najamete novo posojilo za poplačilo starega (ali več starih). Predvideva se, da bo novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji.

Kdaj bo delovalo

Ko imate veliko malih posojil v različnih organizacijah in ste že naveličani preverjanja, kaj in komu dolgujete. Lažje je vzeti eno posojilo in se ukvarjati le z njegovim odplačilom. Hkrati imate dobro kreditno zgodovino.

Kaj moram narediti

Pokažite pobudo. Razmislite o vseh predlogih za refinanciranje posojil, ki so na voljo na trgu, in izračunajte, ali vam bo tak postopek pomagal: boste res plačali manj ali so obrestne mere za programe refinanciranja tako visoke, da je bolje, da se z njimi ne ukvarjate.

Potem je slabo

1. Vse banke ne refinancirajo lastnih posojil. Ponudbe morate iskati v drugih bankah, kar je precej težko.
2. Iskanje resnično donosne ponudbe je velika in težka naloga.
3. Banke pogosto gledajo na refinanciranje kot na povečanje finančnega bremena in ne kot olajšanje. Refinanciranje se ne prilega kreditni zgodovini kot samo refinanciranje, ampak kot drugo posojilo. Če vam torej nenadoma postane lažje odplačevati dolgove in se znova odločite za izposojo denarja, boste morda zavrnjeni, ker imate »preveč posojil«.
4. Banke so pogosto zavrnjene. Anastasia Loktionova, namestnica generalnega direktorja skupine podjetij Rusmikrofinance, to razlaga takole: »Ponavadi pride v poštev neizrečeno pravilo: za financiranje dolžniške obveznosti ne sme biti namenjenih več kot 50 % celotnega dohodka posojilojemalca. V tem primeru pomembno vlogo igra ne le refinanciranje, ki ga stranka želi prejeti, temveč tudi druge obveznosti, ki jih je uspel izdati. Če so skupna plačila vseh posojil (hipoteka, potrošniška posojila, avtomobilska posojila) več kot polovica dohodka posojilojemalca, je to lahko najbolj prepričljiv razlog za zavrnitev banke.

3. Odpis dolga po zastaranju

V zakonu je ena vrzel, ki omogoča, da vzamete denar, ne pa ga vrnete in odpišete dolgov pri posojilih. To je mogoče, če je organizacija, ki ji dolgujete, prepozno vložila tožbo in se lahko dolg zaradi zastaranja odpiše.

Splošni zastaralni rok za izterjavo dolgov je tri leta. Če ste si izposodili denar in ste bili toženi po 5-6 letih, potem lahko varno zahtevate od tožnika, da se mu zavrne zahtevek za izterjavo dolgov, saj je zamudil zastaralni rok.

Odvetnik Vadim Kudryavtsev

Kdaj bo delovalo

Ko banka ali mikrofinančna organizacija ne vloži tožbe pravočasno. Na primer, prenesli ste dolg na izterjevalce in ste se pred njimi uspešno skrili.

Kaj moram narediti

Zelo dolgo, torej tri leta, ne plačajte ničesar (in sploh ne komunicirajte z banko) in počakajte, da vas tožijo.

Predstavniki finančne institucije začnejo delati s problematičnimi posojilojemalci 30 dni po zamudi. Če 90 dni po tem dolžnik ni plačal, najpogosteje toži finančna institucija. Zastaranje se šteje od dneva zadnjih dejanj na posojilo. Če posojilojemalec vstopi v pogajanja s finančno institucijo, podpiše dokumente, naredi denar, se zastaralni rok ponovno podaljša.

Anastazija Loktionova

Potem je slabo

1. Nujno je, da se »zvezde zbližajo«: tudi banka ve za zastaranje in običajno vloži tožbo vnaprej.
2. Pri izterjavi dolgov bodo najverjetneje sodelovali izterjevalci. Zgodbe o delu tovrstnih služb so zloglasne.
3. Malo verjetno je, da boste po zgodbi s sodiščem in odpisu dolgov lahko računali na novo posojilo, če ga nenadoma potrebujete: zgodba bo brezupno uničena.

4. Stečaj

Stečaj je poseben pravni postopek. Uradno - torej prek sodišča - izjavite, da denarja nimate in ga ne boste, posojila ne boste odplačevali. Ko vas sodišče razglasi za stečaj, bo vaše premoženje prodano za delno pokritje dolga. Tudi če na ta način ni mogoče odplačati dolga, do vas ni več terjatev – ste v stečaju.

Kdaj bo delovalo

Ko so stvari res slabe. Zelo slabo. Dolg mora biti več kot 500 tisoč rubljev, zamuda pri plačilih je več kot 90 dni.

Kaj moram narediti

1. Zberite potrebne dokumente.
2. Vložite predlog za stečaj arbitražnemu sodišču.
3. Dokončajte celoten postopek.

Nabor dokumentov za vložitev predloga za stečaj s strani posojilojemalca je ogromen. Ustanovljen je z zakonom "O insolventnosti (stečaju)", 3. del člena 213.4. Zakonodajalec si očitno ni zadal naloge, da bi bil postopek za državljane čim bolj preprost. Poleg tega je seznam dokumentov v vsakem primeru individualen. Okvirni seznam vključuje več kot 20 mest, tako da to res ni enostavno.

Oleg Iskakov, odvetnik

Potem je slabo

1. Sam postopek stane, vendar jih je treba še najti: plačati morate državno pristojbino in delo finančnega vodje, nato pa iti skozi celotno sojenje. Ne dejstvo, da sodišče razglasi stečaj.
2. Nepremičnina bo prodana, ostane le potrebno: edino stanovanje in osebne stvari. Zato je stečaj primeren za tiste, ki še niso imeli ničesar ali so že vse prodali.
3. Po stečaju je marsikaj nemogoče. Na primer, ne morete začeti novega podjetja ali imeti vodilnih položajev več let. Seznam omejitev je odvisen od odločitve sodišča. Lahko prepovejo na primer potovanje v tujino. Poleg tega je malo verjetno, da bi tudi nekaj let po stečaju lahko pričakovali, da bo nekdo dal posojilo ali poklical za vodenje finančnega oddelka.

5. Državni program za odpis dolgov

Državni program je namenjen ljudem, ki so kupili stanovanja v ekonomskem razredu in zdaj ne morejo plačati hipoteke. Program vam omogoča odpis 600 tisoč rubljev iz dolga hipotekarnega posojila.

Kdaj bo delovalo

Ko imate hipoteko, ste upravičeni do sodelovanja v programu, vaš dohodek se je zmanjšal, plačilo posojila pa se je povečalo.

Kaj moram narediti

1. Pojdite na spletno stran državnega programa.
2. Preverite, ali ste upravičeni do programa.
3. Zberite potrebne dokumente in jih oddajte banki.
4. Počakajte na odločitev.

Potem je slabo

1. Program ni primeren za vsakogar, ima veliko omejitev.
2. Deluje samo za hipoteke.
3. Za uporabo morate zbrati ogromno papirja.
4. Program ni oproščen celotnega posojila in povezanih plačil: plačevati morate mesečne obroke, plačati zavarovanje itd.

Vsaka od teh metod ima veliko pomanjkljivosti in seveda je bolje živeti brez dolgov, čeprav to ni vedno mogoče. Imate veliko posojil?