Hipotekarne pasti: kako se ne zmotiti pri najemu posojila

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Na hipoteko se morate dolgo pripravljati z zvezkom, pisalom in kalkulatorjem v roki. Če se sprašujete, kako je prihodnjih nekaj let bolj donosno prodajati banki, preberite, katere napake vam lahko uničijo celotno suženjstvo in kako jih preprečiti.

Napaka 1. Vzemite hipoteko z najvišjim obveznim plačilom

Logika je železna: večje kot je mesečno plačilo, hitreje se plača hipoteka, manj je preplačilo. To je neposreden prihranek.

V praksi se izkaže malo drugače. Recimo, da je dohodek 30.000 rubljev, plačilo hipoteke je 17.000. To je celo več kot polovica, a posojilojemalec je prebral sto člankov o tem, kako živeti s 5000 rubljev na mesec, tako da lahko tudi prihrani denar.

Da ne govorimo o tem, da je nenehno življenje v katastrofalni ekonomiji škodljivo in se lahko zlomiš – odvisno je že od volje. Toda v takih primerih že majhna višja sila povzroči zamude.

Kako to storiti

Najemite posojilo za najmanj 30 let, vendar s pogoji, ki jih lahko izpolnite brez napora.

Tudi če pričakujete, da se bo vaš dohodek povečal, vzemite hipoteko, ki si jo lahko privoščite zdaj. Denar bo - zaprite hipoteko pred rokom ali poiščite drugo uporabo zanjo.

Če želite to narediti, morate ponovno pretehtati vse možne možnosti in predloge bank: nekdo ponuja donosne programe mladim posojilojemalcem, družinam, bančnim strankam, nekdo zniža obrestno mero z dodatnim zavarovanjem ali pod pogojem, da zberete veliko dokumentov za potrditev zanesljivosti.

Napaka 2. Predolgo najemite hišo in ne vzamete hipoteke

Najem hipoteke je strašljiv, še posebej, če najamete hišo. Pri najemu vas zaradi davkov, popravil in komunalov ne boli glava, vse lahko spustite in se odpravite v Himalajo, brez strahu, da vam bodo sledili bančni uslužbenci. In denar gre v posojilo in zdi se, da se ne bo nikoli končalo. Toda da se prepričate, da je čas za hipoteko, morate vzeti kalkulator in izračunati.

Najel sem bančno posojilo v višini 1.550.000 rubljev za 10 let. Mesečno plačilo je 21.700 rubljev. Če plačate po urniku, bo preplačilo 1.054.000 rubljev. Toda dolg poskušam odplačati pred rokom in če bom držal pravi tempo, ne bom preplačal več kot 600.000.

Če ves ta čas najamem isto stanovanje, bom dal vsaj 1.800.000 rubljev, in to, če se cena najema ne poveča.

Kako to storiti

Poiščite banko, sedite in izračunajte, katero stanovanje lahko kupite zdaj. Če ni dovolj za stanovanje, kamor se lahko takoj preselite, vzemite hipoteko v hiši v gradnji. To je mogoče tudi, če iščete in analizirate ponudbe bank.

DeltaCredit Bank ima »Hipotekarne počitnice« – to je program, pri katerem se prvo leto ali dve mesečni plačili prepolovijo, le toliko, da pokrijejo najemnino in hipoteko med gradnjo hiše.

In ko bo hiša oddana v najem in ni treba ničesar najeti, bo ta del proračuna začel iti za odplačilo posojila. Vendar je treba upoštevati, da nobena banka ne bo izdala žemljic za lepe oči. Običajno je stopnja posojila s koncesijami višja kot pri običajnem posojilu.

Napaka 3. Pozabite na selitev

Na splošno mnogi to točko vržejo iz glave. Toda predstavljajte si, da ste mladi, imate zanimiv poklic. Ponujena vam je selitev, vendar obstaja ena stvar: hipoteka za 30 let. Ali pa se vaša družina povečuje, potrebujete večje stanovanje, vendar že imate veljavno hipoteko za dvosobno stanovanje.

Kako to storiti

Zakaj ne bi mahnili v drugo mesto ali na sever po visoke plače, da bi tam najeli hišo in dvignili hipoteko? Zakaj ne bi poskusili prodati stanovanja z varščino?

Hipoteka se ne veže na kraj. Hipotekarno stanovanje po želji lahko oddamo in prodamo, če se o tem dogovorite z banko. Da, to so vedno dodatne težave, a če so se načrti spremenili, je vse težave mogoče premagati.

In ne bojte se najeti posojila za nepremičnino, kjer boste živeli, izberite stanovanje z maržo metrov. Mimogrede, malo ljudi razmišlja o tem, a hipoteko lahko vzamete ne samo za stanovanje, ampak tudi za hišo.

Napaka 4. Pozabite na popravila

Nakup stanovanja, ko je razvijalec komaj uspel dobiti gradbeno dovoljenje, je donosen. Cena kvadratnega metra v fazi izkopavanja je veliko nižja kot v gotovih stanovanjih. Še posebej, če se bo stanovanje oddajalo v stavbni različici – to je takrat, ko imate pred seboj prazen zaboj in prostor za ustvarjalnost. Šele zdaj morate v to ustvarjalnost vložiti velik znesek.

Tudi če kupite dom na sekundarnem trgu, po selitvi ne morete brez popravil: nekje morate premakniti vtičnico, nekje je ozadje gnusno. Če na to pozabite, se lahko hiša zavleče (ali pa boste morali najeti tudi posojilo za popravila).

Kako to storiti

Obstajajo tri možnosti:

• Ko vzamete hipoteko, plačajte nižjo polog, denar za »popravilo« pa takoj odložite. Bolje jih je dati v obresti.
• Prihranite za popravila ob odplačilu hipoteke. Pomagajo lahko enake hipotekarne počitnice, o katerih smo govorili.
• Poiščite razvijalca, ki takoj odda obnovljeno stanovanje. V njem lahko vsaj živite, torej končate s hipoteko in šele nato nekaj popravite.

Napaka 5. Ne ustvarjajte rezervnega sklada

Običajno, če opravite večje začetno plačilo, bodo pogoji hipoteke mehkejši. Logično je, da hočeš dati vse, kar si pridobil z nepremagljivim delom, a na koncu moraš živeti od plače do plače.

Kako to storiti

Odložite si majhen znesek, ki bo pokril obvezna plačila za vsaj dva meseca, najbolje pa za šest mesecev. To je zavarovanje v primeru, da nenadoma izgubite službo ali se zgodi kaj drugega.

Napaka 6. Ne preberite pogodbe

Tudi če ste se z vodjo že pogovorili o vsem, tudi če vam je svetovalec odgovoril na sto vprašanj, preberite in razjasnite vse, česar ne razumete. Tudi če vprašate očitno neumnost, samo naredite to.

Kako to storiti

Preberite pogodbo in vse dokumente, na katere se nanaša (na primer splošne pogoje bančnih posojil). Naredite povzetek glavnih določb: kdaj plačati, katere dokumente posodobiti, v katerih podjetjih zavarovati, kam poklicati, če pride do težav.

Napaka 7. Pozabite na davčno olajšavo

Ali ste seznanjeni z davčno olajšavo za hipoteke? In za nakup stanovanja, in obresti na hipoteko. Ta odbitek je lahko zaokrožen - do 650.000 rubljev.

Kako to storiti

Zberite potrdila o dohodkih in plačilih, oddajte vlogo na davčni urad (če ne veste, kako, potem je na voljo veliko podjetij, ki bodo vse opravila za vas v 20 minutah), pridobite denar. Mimogrede, če ste poročeni ali poročeni, lahko vaša druga polovica prejme tudi odbitek. Zakonec je upravičen do odškodnine, tudi če ni lastnik stanovanja, in marsikdo na to pozabi.

Napaka 8. Razmišljanje, da bo nekako minilo samo od sebe

Recimo, da je težava: zamujate s plačilom. Ni pomembno iz kakršnega koli razloga: opomnik ni deloval, ni bilo razpoloženja, denarja je zmanjkalo. Nima smisla zariti glavo v pesek in še naprej plačevati hipoteko, kot da se ni nič zgodilo. Tudi za en dan zamude lahko banka naloži globo ali zaračuna kazni, nato pa bo to povzročilo okrogle vsote.

Kako to storiti

Idealna možnost je, da se zavarujete, vendar je drago (in če je zavarovanje dobro, je zelo drago). Ne glede na to, ali imate zavarovanje ali ne, v kakršni koli nerazumljivi situaciji pokličite banko. Manjše težave je mogoče rešiti takoj, v primeru večjih težav - dogovoriti se in celo spremeniti pogoje hipoteke. Glavna stvar je, da ne izginete in ste odgovorni za svoje obveznosti.

Če razumete, da ste psihično pripravljeni na hipoteko, ugotovite, na katere pogoje se lahko zanesete. Uporabite spletno storitev odobritve DeltaCredit: z njo boste dobili predhodno odobritev posojila brez obiska banke. Registrirajte se, oddajte vlogo, pridobite odobritev in naložite zahtevane dokumente - vse je hitro in brez težav.