Kupimo avto. Kaj je bolj donosno: posojilo ali lizing

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Želite kupiti avto? Potem je ta članek za vas! Lifehacker je izvedel obsežno študijo dveh glavnih finančnih instrumentov za nakup avtomobila - posojila in lizinga. Kaj je bolj donosno in na katere "pasti" lahko naletite? O vsem vam bomo podrobno povedali in navedli konkretne primere.

47% ruskih družin ima avto. Glede na anketo VTsIOM se je ta številka v osmih letih povečala za 10 %. Leta 2006 je imelo avto v družini le 37 % anketirancev.

Po podatkih odbora proizvajalcev avtomobilov Združenja evropskih podjetij (AEB) je bilo leta 2013 v Rusiji prodanih skoraj tri milijone novih avtomobilov. V letu 2014 se je prodaja zmanjšala za 8 %, a povpraševanje še vedno obstaja.

Študentje (23 %) in gospodinje (25 %) pogosteje načrtujejo nakup štirikolesnega "železnega konja". Ni presenetljivo, da je vsak drugi nov avto v Rusiji kupljen na kredit.

Priljubljenost avtomobilskih posojil je razložena z dejstvom, da je težko prihraniti in kupiti avto za gotovino. Obstaja pa še eno finančno orodje, ki uresniči sanje o prodaji avtomobila. To je lizing.

Leasing avtomobila je priljubljen način nakupa avtomobila v ZDA in Evropi. Tam je do 30 % avtomobilov, ki jih kupijo zasebniki, na lizing. V Rusiji je ta številka zanemarljiva. Zakaj?

Analizirajmo mehanizme avtomobilskih posojil in lizinga avtomobilov, pretehtamo njihove prednosti in slabosti ter poskusimo razumeti, kaj je bolj donosno.

Posojilo za avto

Avtoposojilo je obrestno posojilo, ki ga banka ali druga posojilna institucija izda posamezniku za nakup avtomobila.

To je priljubljena oblika potrošniškega posojila. Posebnosti:

• To je ciljno posojilo: denar se lahko porabi samo za nakup avtomobila.
• To je zavarovano posojilo: avto ostane v zastavi banke, dokler posojilo ni poplačano.

Pravno urejanje posojanja avtomobilov izvaja Civilni zakonik (42. poglavje), Zakon "O bankah in bančni dejavnosti" (z dne 02.12.1990), Zakon "O potrošniških kreditih (posojilih)" (z dne 21.12.2013) in drugi predpisi.

Vrste avtomobilskih posojil

Obstajajo različni posojilni programi za nakup avtomobila:

1. "Klasična" (Več podrobnosti spodaj);
2. Ekspresno posojilo: poenostavljen postopek registracije, vendar visoke obrestne mere;
3. Posojilo z povratnim odkupom (BuyBack): del posojila je "zamrznjen" in ga plača ob koncu pogodbe bodisi posojilojemalec sam bodisi prodajalec avtomobilov, pri čemer se izkupiček pripiše v dobro za nakup novega avtomobila;
4. Trade-in: menjava starega avtomobila za novega z doplačilom. Stroški rabljenega avtomobila se vštevajo v strošek novega;
5. Faktoring (brezobrestno posojilo): plača se 50 % cene avtomobila, preostanek se plača v obrokih;
6. Posojilo brez predplačila: pri posojilu pri prodajalcu avtomobilov je lahko odsotnost predplačila bonus.

Poleg tega lahko kot ločena področja govorite o posojilih za rabljene avtomobile in o posojilih brez zavarovanja.

Mehanizem za avto posojilo

Najpogosteje posegajo po klasičnih avtomobilskih posojilih. Razmislimo o njegovi shemi.

Želite kupiti avto. Za novega »železnega prijatelja« ni denarja. Pojdite na banko ali kreditnega posrednika.

Posojilni posrednik je komercialna organizacija, ki deluje kot posrednik med posojilojemalcem in posojilodajalcem (banko ali prodajalcem avtomobilov). Pomaga pri odobritvi in registraciji avtomobilskega posojila.

Prodajalci avtomobilov lahko nastopajo tudi kot upniki. Posojila dajejo iz lastnih sredstev ali sodelujejo z bankami.

Izberete banko (ali prodajalca avtomobilov), preučite pogoje posojila. Ko se odločite, izpolnite obrazec in zberite dokumente. Banka se mora prepričati, da ste sposobni odplačati posojilo (solventnost) in da nimate drugih dolgov (kreditna zgodovina). Banka nekaj dni razmišlja, ali naj izda posojilo ali ne.

Če je odločitev pozitivna, banka in posojilojemalec (zdaj vi) skleneta pogodbo. Določa obdobje, obresti, prvi obrok, pravice, obveznosti in odgovornosti strank.

Kupiš avto. Včasih banke priporočajo točno določenega prodajalca avtomobilov, včasih gradijo sodelovanje s salonom, ki ga izbere stranka.

Vse težave pri oblikovanju avtomobilov padejo na vaša ramena. Prav tako najpogosteje posojilna pogodba predvideva zavarovanje na stroške posojilojemalca. Pa ne samo OSAGO, ampak tudi CASCO.

Ste srečen avtomobilski navdušenec! Glavna stvar je, da skrbno odplačate dolg in ne pozabite, da čeprav ste lastnik, je avto zastavljen s strani banke. Nimate pravice prodati, podariti ali zamenjati. In če pridejo težki časi in posojila ne bo treba plačati, bo banka (prodajalec avtomobilov) vzela vašo "pogoltnost".

Prednosti in slabosti avtomobilskega posojila

Avtoposojilo kot finančni instrument ima svoje prednosti in slabosti.

Prednosti:

• Lahko imaš avto brez kapitala. Le redki lahko kupijo avto za gotovino, a varčevanje ni vedno mogoče.
• Velika izbira. Lahko kupite, kar vam je všeč, ne pa tisto, za kar imate dovolj denarja.
• Različni programi posojil: sami lahko izberete najbolj donosnega (z minimalnim obdobjem ali na primer brez dolge registracije).

minusi:

• Zapleten postopek registracije. Stroge zahteve za posojilojemalca.
• Povečanje stroškov avtomobila. Plačati bomo morali obresti + obvezno zavarovanje.
• Avtomobilska zaveza.

Leasing avtomobila

Beseda leasing izvira iz angleškega lease - "rent". Toda v ruskem pravu lizing ni isto kot najem. Imamo to vrsto najemnega razmerja. V njih ena stranka (najemodajalec) vlaga sredstva v nakup nepremičnine, druga (najemnik) pa to finančno storitev sprejme in kupljeno nepremičnino uporablja.

Pravna razmerja o lizingu urejajo Civilni zakonik (34. poglavje) in zvezni zakon "O finančnem najemu (leasing)" z dne 29. oktobra 1998.

Predmet leasinga so lahko vse nepotrošne stvari (razen zemljišč), vključno z vozili.

Mehanizem za najem avtomobila

Leasing avtomobilov je nakup in prenos avtomobilov v začasno posest in uporabo proti plačilu na podlagi dogovora med najemodajalcem in najemnikom.

Splošna shema je naslednja.

Hočeš avto. Ni denarja za nakup. Obrnete se na lizinško podjetje. Tam poveš, kakšen avto bi rad imel, in pokažeš nekaj papirjev.

Za razliko od posojila je paket dokumentov minimalen. Praviloma je to prijava, potni list in vozniško dovoljenje. S postopkovnega vidika je lizing veliko lažji od posojanja.

Med vami in lizinško družbo je sklenjena pogodba. Od zdaj naprej ste vi najemnik.

Trenutno so lahko najemniki tako pravne osebe kot fizične osebe - NE podjetniki.

Do leta 2010 je zakon "o lizingu" vseboval klavzulo, po kateri se je najeto sredstvo lahko uporabljalo le v komercialne namene. V zakup so bili najeti predvsem avtobusi, tovorna vozila in kmetijska mehanizacija. Finančnega najema lahkih vozil tako rekoč ni bilo.

Zdaj pa obstajajo programi lizinga za državljane, po katerih lahko dobijo kateri koli avtomobil v uporabo. Trenutno se v Rusiji z lizingom za fizične osebe ukvarjajo le tri podjetja.

Po sklenitvi pogodbe vam najemodajalec kupi »sanjski avto« in vam ga da v uporabo.

Ključna beseda je uporaba. Lastnik avtomobila je najemodajalec. V zvezi s tem je on tisti, ki se ukvarja z registracijo avtomobila, prehodom tehničnih pregledov in drugimi težavami.

Opozoriti je treba, da vse dodatne stroške, ki jih ima najemodajalec (zavarovanja, davki ipd.), na koncu plača najemnik, saj so vključeni v najemnine.

Najemnina so običajno manjša od plačil posojila. Dejstvo je, da se izračunajo po odbitku tako imenovane preostale vrednosti.

Preostala vrednost je nakupna cena avtomobila, ki jo mora najemnik plačati ob koncu najema, da pridobi lastništvo avtomobila.

Prav tako na znesek plačil vplivata prisotnost / odsotnost predujma in njegova velikost. Z drugimi besedami, več ko plačate na začetku in na koncu, manj boste morali plačevati mesečno.

V času trajanja najema (od enega do petih let) ste srečen avtomobilski navdušenec. Glavna stvar je, da ne pozabite plačevati mesečnih najemnin in ne pozabite, da boste po koncu pogodbe morali kupiti avto ali ga vrniti.

Vrste lizinga avtomobilov

Obstajata dve shemi lizinga avtomobilov:

1. Leasing s prenosom lastništva. Ko se najemna doba izteče, lahko postanete polnopravni lastnik avtomobila tako, da ga kupite od najemodajalca po preostali vrednosti.

   

2. Leasing brez prenosa lastništva. Ko se najemni rok izteče, lahko avto vrnete lizinški družbi in s sklenitvijo nove pogodbe izberete drugega.

   

Prednosti in slabosti lizinga avtomobilov

Najem avtomobila vam prihrani veliko težav. Na primer, ni treba izgubljati časa z iskanjem prodajalca in registracijo avtomobila. In to ni edina prednost.

Prednosti:

• Bolj prilagodljiv urnik plačil. Praviloma so nižji od obrokov posojila.
• Poenostavljen postopek zbiranja dokumentov in sklenitve pogodbe.
• Možnost posodabljanja vozila vsakih nekaj let.

minusi:

• Avto je v lasti lizinške družbe. Ob najmanjših težavah s plačili, pa tudi finančnih težavah samega najemodajalca, ga je mogoče umakniti.
• Uporabnik avtomobila ga ne more oddajati v podnajem.
• Posamezniki nimajo davčnih preferencialov pri lizingu avtomobila.

Avtomobilska aritmetika

Ob poznavanju mehanizmov avtomobilskih posojil in lizinga avtomobilov ostaja glavno vprašanje: "Kaj je bolj donosno?"

Za odgovor smo prosili Leasing-Trade, naj primerja porabo za lizing za fizične osebe in avtomobilska posojila pod enakimi pogoji. Evo, kaj se je zgodilo.

»Izbrana je bila nepremičnina - Toyota Corolla 2014, cena 690.000 rubljev (limuzina; moč motorja - 1,6; 122 KM).

Za avtomobilsko posojilo smo izvedli standardne izračune: znesek posojila je 690.000 rubljev, predplačilo 20% ali 193.800 rubljev, za obdobje 36 mesecev. Za osnovo so vzeli izračun kredita za avto znane banke (imenujemo ga X). Obrestna mera za njegov posojilni program s standardnim naborom dokumentov je 15% letno. Izračun je bil narejen brez upoštevanja programov finančne zaščite, OSAGO, CASCO in dodatnih stroškov.

Izračun leasinga za fizične osebe je bil narejen na podlagi ponudbe ene od lizinških družb (imenujmo jo Y). Mesečno plačilo ni vključevalo OSAGO, CASCO, pa tudi obvezna in povezana plačila (prevozna taksa, registracija vozila pri prometni policiji, letno vzdrževanje ipd.).

Stroški vzdrževanja avtomobila bodo v obeh primerih približno enaki, obvezni in obračunani posebej.

Zavarovanje KASCO in AVTO je bilo sklenjeno na podlagi naslednjih parametrov:

• OSAGO: 5.500 rubljev; regija - Kazan; starost voznika - več kot 22 let; vozniške izkušnje - več kot 3 leta; moč avtomobila - 122 KM En voznik sme voziti.
• KASKO: 86.000 rubljev; kraj registracije vozila - Kazan; podatki o posamezniku: moški, star 30 let, zakonski stan - poročen, en otrok; vozniške izkušnje - več kot 6 let, vožnja brez nesreč. En voznik sme voziti.

	Posojilo za avto	Leasing avtomobila
Stroški avtomobila	690.000 rubljev	690.000 rubljev
Obrestna mera	15%	ne, saj se avto vrača
Obdobje (v mesecih)	36	36
Predplačilo 20%	138.000 rubljev	138.000 rubljev
Način plačila	uniforma	uniforma
Mesečno plačilo	19 135 rubljev	11.790 rubljev
Preplačilo obresti	135.000 rubljev	ne, saj se avto vrača
Skupni znesek plačil = znesek plačil po pogodbi (kredit/leasing) + akontacija	688 860 + 138 000 = 826 000 rubljev.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubljev.
Varščina	0	0
KASCO zavarovanje	86.000 rubljev	86.000 rubljev
OSAGO	5.500 rubljev	5.500 rubljev
Registracija vozila pri prometni policiji	2.000 rubljev	2.000 rubljev
Transportna taksa	4270 rubljev	4270 rubljev
Minimalni dohodek za nakup	31.900 rubljev	31.900 rubljev
Tržna vrednost avtomobila ob koncu plačil	539.000 rubljev	0
Predplačilo odkupnine	odsoten	441.000 rubljev
Stroški lastništva avtomobila	826.000 rubljev	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubljev.

»

Tako, če upoštevamo možnost, pri kateri lizing ne predvideva prenosa avtomobila v lastništvo stranke, bo mesečno plačilo po najemni pogodbi nižje za 7.345 rubljev (to je za 38%). Stroški zavarovanja premoženja bodo v obeh primerih enaki in so obvezni.

Če pa vzamemo situacijo, v kateri je avto kupljen za namen dolgoročnega (do 5 let) delovanja, v primeru zakupa posameznika in z naknadnim nakupom lastništva, potem bo nedvomno avtomobilsko posojilo biti ekonomsko bolj izvedljiv in cenejši način pridobitve avtomobila. Ker bodo stroški pridobitve (brez zavarovanja in obveznih stroškov) znašali 826.000 rubljev za avtomobilsko posojilo v primerjavi z 1.033.440 rubljev za najem avtomobila.

Hkrati naš strokovnjak opozarja na dejstvo, da:

• za množične in priljubljene znamke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) in premium znamke (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche in druge) je lahko popust lizinških družb v povprečju 10 %, kar omogoča naredite izračune veliko nižje (pogosto dvakrat) kot za avtomobilsko posojilo.
• za premium stranke z visoko stopnjo dohodka bo leasing donosna in udobna storitev, saj je v plačilo mogoče vključiti zavarovanje, plačilo davka, vzdrževanje in popravilo avtomobila.

Kaj izbrati?

Po spremembah zakona "o lizingu" so številni strokovnjaki napovedali razcvet lizinških poslov s posamezniki. Konec koncev se zdi, da so koristi očitne. Poroki niso potrebni, manj živcev pri registraciji in kar je najpomembneje - plačila najemnine niso tako obremenjujoča za družinski proračun. Toda razcvet se ni zgodil.

Primerjalna tabela lizinga avtomobila in avtomobilskih posojil:

	Posojilo za avto	Leasing za fizične osebe
Lastnina	Novi in rabljeni avtomobili	Izključno novi osebni avtomobili tuje proizvodnje, razen kitajskih avtomobilov
Obdobje financiranja	12-60 mesecev	12-36 mesecev
Vnaprej plačani stroški	Banke redko izdajajo avtomobilska posojila brez predplačila. Minimalno predplačilo od 15%	Predujem od 0%, vendar vodi do povečanja stroškov mesečnih plačil. Minimalno predplačilo od 20% do 49%
Paket dokumentov	Standard: potni list, potrdilo o dohodku 2-NDFL, kopija delovne knjižice. Znižani paket je dražji po cenah	Standardno: potni list, vozniško dovoljenje (včasih tudi potrdilo o dohodku 2-NDFL)
Avtomobilsko zavarovanje	Obvezno letno zavarovanje OSAGO, CASCO. Neobvezno: prostovoljno življenjsko in zdravstveno zavarovanje, programi finančne zaščite. V plačila je možno vključiti tudi CASCO	Obvezno letno zavarovanje OSAGO. KASCO ni treba zavarovati, vendar to vodi do povečanja stroškov mesečnega plačila
Lastništvo	Avto je last stranke, vendar je v zastavi banke	Avto je last lizinške družbe, naročnik pa se po pogodbi prenese v začasno uporabo
Hitrost registracije	Avto lahko kupite na kredit v kratkem času z minimalnim paketom dokumentov za programe Autoexpress. Obrestne mere se običajno dvignejo za 2 %	Avto lahko kupite v kratkem času na lizing z minimalnim paketom dokumentov
Omejitev prevoženih kilometrov	Ni omejeno	Omejena kilometrina na 25.000 km na leto
Druge omejitve	–	Odhod avtomobila v tujino le z uradnim dovoljenjem lizinške družbe
Dodatne storitve in servis	–	Najemna pogodba lahko vključuje polno zavarovanje, letne tehnične preglede, sezonsko montažo in skladiščenje pnevmatik, računovodske značilnosti, plačilo davka na prevoz itd. Vse to vodi v povečanje stroškov mesečnega plačila.
Predčasno delno ali celotno odplačilo	Zveste banke imajo običajno neomejene zneske in pogoje	Strogo ne prej kot 6 mesecev
Odkupna vrednost	Odsoten	Prilagojeno glede na stanje avtomobila, se lahko izračuna vnaprej v fazi sklenitve pogodbe
Zaplemba premoženja	Prek sodišča v primeru zamude po pogodbi	Lastnik nepremičnine je po pogodbi lizinška družba, v primeru neizpolnjevanja obveznosti po pogodbi se odstopi brez sodne odločbe.

»

Po mnenju strokovnjakov je glavni razlog za pomanjkanje povpraševanja po lizingu za posameznike v Rusiji v davčnem sistemu.

V ZDA, kjer je lizing avtomobilov zelo priljubljen, obstaja tako imenovano »finančno poročanje gospodinjstev«. To pomeni, da se proračun posameznika obravnava na enak način kot proračun podjetja. V zvezi s tem državljan z najemom avtomobila prejme enake davčne ugodnosti kot poslovnež. V Rusiji lahko DDV vrnejo samo pravne osebe. Zanje je lizing res donosen, saj omogoča minimiziranje davkov. Za fizične osebe je DDV vključen s strani lizinške družbe v mesečna plačila.

Poleg tega obstaja bistvena razlika v psihologiji domačih in zahodnih avtomobilistov. "Avto ni moj - skoraj bodo odpeljali, moj denar pa je jokal." Takšno razmišljanje ustavi marsikoga, ki gleda na lizing avtomobilov. Dejansko lizinški družbi ni treba niti na sodišče, da bi zahteval avto v primeru težav. Ko odplačuje posojilo, ga oseba dojema kot prispevek k svojemu premoženju.

Zato je pri izbiri med avtomobilskim posojilom in lizingom avtomobila pomembno, da dobro razumete svoje potrebe. Če potrebujete statusni avto in ga želite redno posodabljati, potem je najverjetneje za vas primeren finančni najem brez odkupa. Če želite več let zanesljivega "železnega prijatelja", bo posojilo bolj donosno.

Povejte svojim prijateljem o tem članku in izrazite svoje mnenje v komentarjih. Kaj je po vašem mnenju bolj donosno: avtomobilsko posojilo ali leasing avtomobila?