Kaj morate vedeti, preden vzamete avto posojilo

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Avtomobilsko posojilo je lahko bolj donosno kot neustrezno potrošniško posojilo, če se udeležite posebne promocije ali državnega programa podpore.

Kaj je avto posojilo

Gre za ciljno posojilo, denar iz katerega je mogoče porabiti le za nakup vozila. Lahko kupite tako nov avto kot rabljen. Toda kredit za nakup avtomobila pri zasebnem prodajalcu ni zelo pripravljen in daleč od povsod, zato je tukaj bolje izbrati avtohišo, ki prodaja rabljena vozila.

Avtomobilska posojila se odlikujejo po več značilnih lastnostih.

Obljuba

Do odplačila kredita bo avto ostal v zastavi banki. Do takrat se potni list vozila (PTS) najpogosteje hrani v kreditni instituciji.

Drago zavarovanje

Po zakonu mora biti zastavljeno premoženje zavarovano pred nevarnostmi izgube in škode. Banke v večini primerov niso zadovoljne s politiko OSAGO - morale bodo izdati CASCO.

To v povprečju poveča znesek posojila za 10 %. Po drugi strani pa, če avto ni bil zavarovan in je bil ukraden, bo posojilojemalec še vedno v celoti odplačal posojilo.

Dmitrij Molkov, direktor oddelka za finančne storitve skupine podjetij AutoSpecCentre

Zmerna obrestna mera

Glede na statistiko o globalni razliki na splošno ni treba govoriti. V prvem četrtletju 2019 je bila povprečna obrestna mera za avtomobilsko posojilo 17,1 %, za gotovinska posojila pa 17,62 %. Po podatkih Centralne banke je tehtana povprečna obrestna mera za posojila za obdobje več kot tri leta februarja 2019 znašala 12,76 %, z upoštevanjem avtomobilskih posojil pa že 14,13 %.

Toda razlika bo vidna, ko boste začeli iskati konkretne predloge bank, ki so primerni za vašo situacijo. Obrestna mera za avto posojilo bo v večini primerov nižja kot pri neustreznem potrošniškem posojilu, saj banka svoja tveganja zavaruje z zastavo in si lahko privošči ugodnejše pogoje.

Kdo izda avto posojilo

Tudi če zaprosite za posojilo neposredno pri avtohiši, vas na nasprotni strani še vedno čaka banka, s katero podpišete pogodbo.

Kreditna institucija lahko postavi svojega zastopnika neposredno v avtohišo ali deluje prek posrednika, ki deluje kot povezovalni člen. Posredniki pogosto pošljejo vloge na več bank hkrati in vas povežejo s tisto, ki je pripravljena izdati posojilo. Toda to ne pomeni, da izberejo najugodnejše pogoje za stranko. Za pomoč pa boste najverjetneje morali plačati.

Kaj so avtomobilska posojila

Obstaja več vrst avtomobilskih posojil. Pri izbiri se boste morali osredotočiti ne le na želene lastnosti, temveč tudi na pogoje, ki so vam pripravljeni ponuditi.

1. Klasična

Registracija poteka po standardni shemi. Oddate zahtevo banki. Institucija preveri vašo plačilno sposobnost, kreditno zgodovino in se odloči, ali vam bo dala posojilo ali ne. Odstotki bodo tukaj nekoliko nižji, saj se bo potrdila vaša vestnost kot stranke.

2. Ekspresno posojilo

Za registracijo so dovolj 2-3 dokumenti, odločitev o odobritvi se sprejme hitro. Tveganja se v tem primeru izravnajo z nekoliko višjimi odstotki.

3. Faktoring

To je brezobrestno posojilo z impresivnim pologom. Če plačate 50% cene avtomobila ali več, lahko preostanek zneska plačate v obrokih.

4. Kredit z povratnim odkupom (BuyBack)

Mesečna plačila se izračunajo tako, da do zadnjega plačila banki dolgujete drugi del zneska - običajno 20–40%. Za odplačilo posojila lahko preostali znesek položite sami ali avto prodate trgovcu, ki bo plačal preostanek. Shema se pogosteje uporablja za statusne drage avtomobile.

Kakšne so prednosti avtomobilskega posojila

Če želite upoštevati prednosti in slabosti avtomobilskega posojila, ga je treba primerjati z nečim. Če z nakupom brez posojila, je vodilni v tej tekmi očiten: odsotnost kredita je vedno boljša od njegove razpoložljivosti (vendar obstaja odtenek, o katerem bomo razpravljali spodaj). Zato ga primerjajmo z običajnim potrošniškim posojilom in opišimo pomembne prednosti.

1. Posebna cena

Avtohiši pogosto ponujajo posebne cene za tiste, ki vzamejo avto posojilo.

Stranka banke postane kupec avtomobila, trgovci pa bankam pogosto dajejo zelo dobre popuste. Popust je lahko do 10%.

Suren Hayrapetyan poslovodni partner, Rebridge Capital

V iskanju dobička ne pozabite na dodatne stroške, zaradi katerih se lahko dejanski stroški povečajo. Poleg tega se promocije običajno nanašajo na avtomobile določene konfiguracije ali vključujejo nakup opcij, kar vas na koncu lahko prisili, da porabite več, kot ste pričakovali.

Toda tukaj je enak odtenek. Če kupite drag avto, ga lahko vedno kupite na kredit s popustom in v celoti odplačate posojilo mesec dni kasneje, ne da bi preplačali obresti. To bo delovalo le, če razlika v ceni presega stroške CASCO in drugih povezanih stroškov.

2. Možnost prejema pomoči od države

Program ugodnega avtomobilskega posojila je bil podaljšan. Od države lahko prejmete 10% cene avtomobila do začetnega plačila, če živite v daljnovzhodnem okrožju - 25%. Če se želite kvalificirati za program, morate izpolnjevati enega od dveh kriterijev:

• to je vaš prvi avto;
• imate dva ali več otrok;

Obstajajo tudi zahteve za avto, ki ga nameravate kupiti. Avto mora biti:

• novo;
• ruska montaža;
• teža do 3,5 tone;
• v vrednosti do 1 milijon rubljev.

Če želite pridobiti državno podporo, morate zaprositi neposredno za posojilo za avto pri banki, vendar samo pri tisti, ki se je pridružila programu.

3. Odobritev večjega zneska

Neustrezna potrošniška posojila niso zavarovana z ničemer. Zavarovanje za avtomobilska posojila zmanjšuje tveganje nevračanja denarja za banko: v tem primeru bo avto preprosto vzela in prodala. Zato lahko zavod izda bistveno večje zneske, kot bi jih odobrila za posojilo brez zavarovanja.

4. Daljša izplačilna doba

Avtomobilsko posojilo je v povprečju izdano za obdobje od treh do petih let. Banke najpogosteje želijo prej prejeti denar, izdan v okviru ciljnega potrošniškega posojila.

5. Nižja obrestna mera

Če se obrnete na banko z zahtevo za izračun potrošniškega posojila in avtomobilskega posojila za vas, bodo pogoji za drugo najverjetneje ugodnejši - razlog je v zastavi. Toda tukaj so možne izjeme in to pogosteje, kot se zdi.

Banka vam lahko vztrajno ponuja kreditno kartico z določenim limitom in ne bo odobrila avtomobilskega posojila za manjši znesek. Preprosto se sprijaznite s tem, ker je to nemogoče razumeti - posojilne institucije ne razkrivajo meril za ocenjevanje strank, tako da prevaranti teh informacij ne uporabljajo.

Kakšne so slabosti avtomobilskega posojila

Primerjajmo vse z istim neprimernim potrošniškim kreditom.

1. Zastavljeno premoženje

Dokler ne odplačate posojila in ne prejmete TCP, avtomobila ne boste mogli prodati.

2. Drago zavarovanje

Kot smo že ugotovili, brez KASKA ne gre. Toda včasih banke nalagajo dodatne zavarovalne storitve. Seveda lahko zavrnete, vendar vam potem preprosto ne bodo dali posojila.

Za odobritev posojila je možno izdati "naložene" zavarovalne storitve in po prejemu denarja v dveh tednih napisati izjavo o zavrnitvi zavarovanja zavarovalnici. Denar je treba vrniti v desetih dneh.

Orest Matsala, vodilni odvetnik Evropske pravne službe

3. Obstaja predplačilo

To ni vedno pogoj pri vlogi za avto posojilo, vendar številne banke zahtevajo, da plačate del stroškov avtomobila. Tega vam ni treba storiti, ko prejmete neustrezno potrošniško posojilo.

4. Za avto obstajajo zahteve

Ker banka vzame avto v zastavo, postavlja kriterije, ki jih mora avto izpolnjevati – da ga kasneje proda, če denarja ne vrneš. S sredstvi potrošniškega posojila lahko kupite karkoli.

Na kaj biti pozoren pri jemanju avtomobilskega posojila

Upoštevajte ponudbe več bank

Zgovorni prodajalec močno priporoča, da najamete posojilo pri določeni banki, in to bi vas moralo opozoriti: z veliko mero verjetnosti je koristno zanj in ne za vas. Razmislite o več možnostih, da izberete najboljšo. In tudi določite pogoje potrošniškega neciljnega posojila.

Izvedite vse pogoje promocije

Podatki, ki ste jih videli na transparentu, so seveda resnični, vendar ne vsi. Da bi bil nakup resnično donosen, morate prebrati vse pogoje. V nasprotnem primeru lahko pomotoma porabite veliko več, kot ste načrtovali, in še vedno plačate obresti na napihnjen znesek.

Preverite, ali obstajajo skrita doplačila in zavarovanja

Pozorno preberite pogodbo in se prepričajte, da razumete vsako njeno vrstico. Tako se boste prihranili dodatnih stroškov in težav z banko, če boste kršili pogodbene pogoje, ki se jih preprosto niste zgledovali.

Smiselno ocenite stroške in prihodke

Pri posojilu za avto morate predvideti ne le mesečno plačilo, temveč tudi povezane stroške - obnovo zavarovanja, prometni davek, gorivo itd. Posledično se lahko stroški znatno povečajo in postanejo težko breme.

Kaj je bistvo

1. Avto posojilo je dober finančni instrument, če ga pravilno uporabljate.
2. Če vzamete posojilo za avto (in na splošno morebitno posojilo), natančno preberite pogodbo in razjasnite vse pogoje.
3. Če najdete potrošniško posojilo, katerega skupni strošek je nižji od skupnih stroškov avtomobilskega posojila, in vam banka odobri znesek, ki ga potrebujete, ga izberite. Prihranite pri kasko zavarovanju in lahko razpolagate z avtomobilom, kot želite.