Kako donosno vložiti prosti denar: položiti depozit ali odplačati posojilo?

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Predstavljamo vam čudovito gradivo našega bralca, ki se dotika zelo žalostne in zato zelo pomembne teme osebnih financ. Mnogi od vas imajo posojila, ki jih redno odplačujete. Predstavljajte si, da ste prejeli 13. plačo, božični bonus ali kakšen drug lep dodaten dohodek. Kaj storiti s tem? Zapraviti? Položiti depozit ali odplačati del posojila, ki presega načrt? Odgovor na vprašanje "kaj je bolj donosno" daje spodnje gradivo. Vsebuje tudi lahko razumljiv kalkulator posojila v formatu Excel.

Pred kratkim sem dobil nekaj zastonj denarja. In kot vedno, ko se pojavijo, se je pojavil prijeten problem - kje jih porabiti? Takoj sem zavrnil vse neuporabne nakupe. Zanima me, kako jih je mogoče še uporabljati? Zato sem se moja izbira odločila za dve možni možnosti:

• prispevek;
• Ali pa odplačam nekaj starega posojila. Nenavadno je, da lahko s tem tudi zaslužite.

Kaj od tega je bolj koristno? In koliko? Hkrati me ni zanimala moralna stran vprašanja: "kako lepo je imeti denar na depozitu.." ali "dobro je živeti brez posojil." In čisto ekonomsko.

Torej, kaj je dano:

• Na zalogi imamo 10.000 brezplačnih rubljev;
• Avgusta 2011 smo se odločili za prenovo stanovanja in nakup tone banan. Za to smo najeli posojilo v višini 100.000 rubljev;
• Posojilo je bilo najeto avgusta 2011, torej je bilo posojilo že odplačano v 15 mesecih;
• Mesečno plačilo posojila: 2 540 rubljev, način odplačevanja - renta (Anuiteta - ko se posojilo odplača v enakih obrokih. Na primer, 2 540 rubljev na mesec. Priročno. Toda preplačamo več kot v drugih primerih).
• Rok posojila: 5 let;
• Obresti se obračunavajo mesečno na znesek preostalega dolga;
• Druga možnost je, da razmislite o depozitu pri 10 % letno z obrestmi, ki se obračunajo enkrat letno.

V obeh primerih se v našem življenju nekaj zgodi. Poskusimo razumeti, kaj.

Zdaj pa k zabavnemu delu. Razumimo, koliko bomo zaslužili v obeh primerih in za kaj nam bo dovolj.

Da bi to naredili, poskusimo izračunati dohodek od naših naložb v depozite in posojila, tako imenovani ROI.

ROI je merilo donosnosti naložbe. Izraženo v %. Pomeni primerjavo višine dohodka od naložbe in samega zneska naložbe. Na primer, v banko bom dal 10.000 rubljev in čez eno leto bom dobil 11.000 rubljev nazaj. Izkazalo se je, da sem zaslužil 1000 rubljev - to je moj dohodek. To je 10 % začetne naložbe. Šteje se takole:

(Znesek dohodka / Znesek začetne naložbe) × 100 % = (1.000/10.000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Ta kazalnik je potreben za primerjavo različnih naložb in naložb. Kjer je ROI več kot 0, je donosnejši. Na primer, kaj je bolje vložiti 5.400 rubljev in dobiti 500 ali vložiti 7.800 in dobiti 600? ROI bo pomagal odgovoriti na to vprašanje. V prvem primeru je ROI = 9,3 %, v drugem pa 7,7 % (poskusite izračunati sami). V prvi različici več. To je bolj donosno. Izkazalo se je, da je bolj donosno vložiti teh 7800 v kraj, kjer dajo 500 rubljev za 5400. V tem primeru bomo namesto 600 dobili 722 rubljev. Predstavljajte si, bi vložili 100.000?

V primeru depozita je vse jasno - koliko denarja je zasluženo, toliko je dohodka. Se pravi, 10% od 10.000 = 1.000 rubljev dohodka. zato ROI prispevka = 10 %.

Kar zadeva posojilo, je vse nekoliko bolj zapleteno. Ena preprosta stvar za razumevanje. V bistvu bo prihodek od te vrste naložb zmanjšan znesek mesečnih plačil. Ker zmanjšanje stroškov vodi v povečanje količine sredstev, ki vam ostanejo. Na primer, plačali ste 10.000 za posojilo in začeli plačevati 9000. Je to dobičkonosno? Seveda je tudi dodatnih 1000 lepo. Torej ni pomembna velikost plačil, temveč dejstvo, da jih zmanjšate. Podjetje ima preprost pristop: kar je prihranjeno, se zasluži. Nanesite ga tudi na vas. Manj ko plačamo, več denarja nam ostane za naše potrebe.

Torej, kaj imamo s posojilom. Po izračunih (s pomočjo bančnega uslužbenca ali, ki jih lahko naložite za delo v Excelu ali Google Dokumentih) bomo ugotovili, da bomo z vlaganjem 10.000 v naše posojilo zmanjšali svoja mesečna plačila za 341,24 rubljev. To pomeni, da bomo prejeli dodaten dohodek v višini 341,24 rubljev. Zdelo bi se malo. Toda čez eno leto (12 mesecev) bo prišlo 4.094,89 rubljev. To je več kot depozit. V redu! Ta znesek lahko porabimo za naslednje novo leto ali pa ga ponovno položimo na račun odplačevanja kredita. Mimogrede, kakšna je donosnost naložbe? Lahko ga izračunate sami. Izkazalo se bo, da je za vas enak 40, 9% ali 41% za enakomeren račun. Tako je razvidno, da zaradi zmanjšanja plačil dobimo ROI odplačila posojila = 41% letno.

Kaj se torej zgodi?

Bonus

Poleg tega je treba razpravljati še o eni točki. To je znesek preplačila posojila. Izračun kaže, da se bo zaradi zmanjšanja dolga za posojilo znesek preplačila zmanjšal z 52 tisoč na 49 tisoč rubljev - natančneje za 3.157,72 rubljev. Ta znesek je prihranjen, kar pomeni, da je zaslužen v preostalih 45 mesecih (ne pozabite, da smo posojilo odplačevali že 15 mesecev).

Tako je mesečna donosnost = 3.157,72 rubljev / 45 mesecev = 70,16 rubljev / mesec. Za leto = 70,16 rubljev × 12 mesecev = 841,92 rubljev. To lahko štejemo tudi za dodaten plus predčasnega odplačila posojila in posrednega dohodka iz te naložbe = 8,4% (841,92 rubljev / 10.000 rubljev × 100%).

Skupaj, skupna donosnost od predčasnega odplačila posojila= 4 094, 89 rubljev (zmanjšanje plačil) + 841, 92 rubljev (zmanjšanje zneska preplačila) = 4 936, 81 rubljev = 49%. Zdaj bomo zagotovo imeli dovolj, da začnemo praznovati novo leto!

Kako torej mi, navadni smrtniki, izberemo naložbo?

1. Če že imate prosta sredstva, se potem odločite, ali želite dodatne zaslužke?

2. Analizirajte, katere naložbene možnosti so vam na voljo.

3. Določite, kako boste prejemali dohodek od teh naložb? Pri depozitu so to obresti na depozit, pri posojilu znesek znižanja mesečnih plačil in znižanje zneska preplačila posojila.

4. Določite višino dohodka. V primeru bančnega depozita je to odstotek depozita, v primeru posojila vam bo v pomoč tabela ali izračuni bančnega strokovnjaka.

5. Izračunajte svoj letni dohodek. Medtem ko v rubljih.

6. Izračunajte donosnost naložbe (ROI). Dobljeni letni dohodek delite z zneskom naložbe in pomnožite s 100%. Prejeli boste odstotek donosnosti naložbe. Odstotek, prejet iz različnih naložb, je mogoče primerjati med seboj in določiti najbolj donosno naložbo.

7. Voila! Čestitam! Ste na poti do bogastva!

Osebno sem izračunal (in to je ključna beseda tukaj), da je veliko bolj donosno vložiti svojih brezplačnih 10.000 rubljev v odplačilo posojila in od tega dobiti 49% letno. Upam, da vam bo ta članek pomagal sprejeti pravo odločitev v težki, a tako prijetni zadevi, kot je vlaganje. Pametno upravljajte svoje finance. Vklopi možgane:)

upd. Mimogrede, nadaljevali smo s preučevanjem teme Osebne finance, že v novem članku o amortizaciji denarja. Dobrodošli!

---

Morda vas bodo zanimali drugi članki avtorja: