Depozitni ali naložbeni račun: kam je bolj donosno vlagati denar

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Življenjski heker preuči prednosti in slabosti dveh finančnih instrumentov in z nazornim primerom primerja njuno dobičkonosnost.

Prispevek

Bančni depozit (ali bančni depozit) je denar, položen pri kreditni instituciji (banki) z namenom prejemanja dohodka v obliki obresti ob koncu trajanja depozita.

Obstaja veliko vrst in pogojev depozitov. Obstajajo vezane vloge in vloge na vpogled. V prvem primeru se depozit položi za določeno obdobje in ga je mogoče v celoti dvigniti brez izgube obresti šele po tem obdobju. Vloge na vpogled nimajo roka trajanja in se vrnejo na prvo zahtevo vlagatelja, vendar so obresti nanje bistveno nižje.

Naložba je razumljiva in relativno varna naložba.

Polog je enostavno odpreti. Za to vam niti ni treba oditi od doma: številne banke vam omogočajo odpiranje depozitov prek mobilne aplikacije ali njihove spletne strani. Seveda morate za to najprej postati stranka te banke.

Glavna prednost depozita kot vrste naložbe razpoložljivih sredstev je zavarovalno kritje Agencije za zavarovanje vlog v višini 1,4 milijona rubljev. V okviru tega zneska lahko samozavestno položite svoj depozit v katero koli banko, ki ima dovoljenje Centralne banke Ruske federacije. Če banka poči, bo država denar skupaj z obrestmi vrnila na dan odvzema licence. Mimogrede, od leta 2014 je bilo več kot 300 bankam v Rusiji odvzeto dovoljenje, njihovi vlagatelji pa so zagotovo trpeli.

Pomanjkljivost prispevka je, da v primerjavi z individualnim naložbenim računom ponuja precej skromne možnosti za povečanje sredstev.

Individualni naložbeni račun

Individualni naložbeni račun (IIA) je vrsta posredniškega računa ali skrbniškega računa posameznika, odprtega neposredno pri posredniku ali pri skrbniku (na primer v banki), za katerega lahko izbirate med dvema vrstama davčnih ugodnosti in določenimi veljajo omejitve.

Koncept »individualni naložbeni račun« je pravno zastavljen od 1. januarja 2015. IIS lahko odprejo tako posamezniki - državljani Rusije kot ljudje, ki niso državljani Ruske federacije, vendar živijo na njenem ozemlju več kot šest mesecev na leto.

Največji znesek, ki ga je mogoče na začetku položiti na IIS, je 400.000 rubljev. Med letom je mogoče račun dopolniti z zneskom, ki ne presega 1 milijona rubljev.

Velika prednost IIS je možnost prejemanja davčne olajšave.

Plača se v višini 13% zneska, vloženega za leto, vendar ne več kot 52.000 rubljev. To pomeni, da tako od 400.000 rubljev kot od 1 milijona rubljev ni mogoče vrniti več kot ta znesek. Ta možnost je primerna za vas, če imate stalno zaposlitev in delodajalec namesto vas plača davke. Obstaja še ena možnost - izberite davčno oprostitev.

Glavna pomanjkljivost IIA je, da ga za razliko od depozita nihče ne zavaruje. Če pa jo odprete v zanesljivi banki (na trgu je že dolgo, je v prvih 20 ocenah ruskih bank, v zvezi z njo ni reorganizacije) in izberete pravo naložbeno strategijo, potem ste lahko zaslužite veliko več. Poleg tega je treba za koriščenje davčnih olajšav odpreti investicijski račun za najmanj tri leta, v katerih sredstev ni mogoče dvigniti.

Koliko lahko zaslužite na depozitu in IIS

Primerjajmo, koliko lahko zaslužite, če položite depozit v višini 100.000 rubljev in odprete individualni naložbeni račun za enak znesek.

Donos depozita

Tehtana povprečna obrestna mera za depozite za obdobje od enega do treh let v Rusiji je od septembra 2017 znašala 6,83 % na leto. Če izračunate dohodek na podlagi te obrestne mere, bo v enem letu znašal 106.830 rubljev. Z reinvestiranjem tega zneska boste v dveh letih prejeli 114.126,5 rubljev, v treh letih pa 121.921,3 rubljev. Čisti prihodki - 21 921, 3 rubljev.

Donosnost IIS

Strategija 1: vlaganje v državne obveznice

Po odprtju IIA lahko vlagate v tako zanesljiv instrument, kot so obveznice zveznega posojila (OFZ), katerih izdajatelj je Ruska federacija, ki jo zastopa Ministrstvo za finance Ruske federacije. Donosnost do zapadlosti OFZ-26205 je konec novembra 2017 znašala približno 7,3 %. Ob upoštevanju 13-odstotnega davčnega odbitka bo v prvem letu donosnost naložbe 20,3-odstotna. In v treh letih (račun je odprt za obdobje najmanj treh let) bo povprečni donos približno 11,6%. Kot rezultat, lahko v treh letih dobite 138.504 rubljev. Čisti prihodki - 38 504 rubljev.

Strategija 2: vlaganje v podjetniške obveznice

Druga zanesljiva in precej donosna strategija je vlaganje v podjetniške obveznice, pri katerih je donos nekoliko višji kot pri obveznicah OFZ.

Na primer, to so lahko obveznice Gazprom Capital in Rosneft. Povprečna donosnost portfelja obveznic teh družb v času pisanja je 7,97 %. Če na IIS položite 100.000 rubljev in glede na rezultate dobite davčno olajšavo za eno leto, potem bomo po treh letih dobili povprečno številko 12,3% na leto. Do konca tretjega leta bo na računu že 141.020 rubljev. Čisti prihodki - 41.020 rubljev.

Mimogrede, za nekatere izdaje obveznic teh izdajateljev kuponski dohodek od leta 2018 ne bo obdavčen.

Strategija 3: vlaganje v delnice

Največji dohodek lahko prinesejo naložbe v delnice. Je pa to tudi najbolj tvegan naložbeni instrument, saj tudi če so delnice podjetja v preteklih obdobjih kazale rast, to še ne pomeni, da se bo ta trend nadaljeval tudi v prihodnje. Izkušeni vlagatelji svetujejo vlaganje v več vrst delnic hkrati, tako da se padec delnic enega podjetja lahko izravna z rastjo delnic drugega podjetja. Temu pravimo diverzifikacija portfelja.

Najbolj dokazana naložba so delnice modrih žetonov - vrednostni papirji največjih, najbolj likvidnih in zanesljivih korporacij. Med ruskimi podjetji so to delnice Gazproma, Sberbank, Alrosa in drugih.

Če ste v začetku leta 2016 vložili 100.000 rubljev v enakih deležih v navadne delnice treh največjih ruskih korporacij - Gazprom, Sberbank in Lukoil, katerih povprečna donosnost delnic je konec leta 2016 znašala 43,93 %, potem samo za enega na leto bi zaslužili 43 930 rubljev. Temu znesku dodajte davčno olajšavo v višini 13.000 rubljev. Izkazalo se je, da bi v samo enem letu zaslužili 56 930 rubljev … Hkrati je rast v treh letih veliko težje napovedati.

Izid

Prispevek je primeren za bolj konservativne in previdne ljudi, verjetno starejše generacije. Odpiranje naložbenih računov je za bolj tvegane ljudi. To ni le modni trend, ampak dobra priložnost za zaslužek.