Odplačajte dolgove pred rokom ali prihranite denar: kaj je bolj pomembno?

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Odplačevanje posojila in hkrati varčevanje - praksa kaže, da je to nerealno. Kateri od teh smeri bi potem morali dati prednost? Strokovnjaki pravijo, da je veliko bolj donosno posojilo odplačati čim prej. Zakaj? Ugotovite iz tega članka.

Po podatkih VTsIOM je delež anketirancev s prihranki v Rusiji v zadnjih letih ostal praktično nespremenjen - ne več kot 34%. Hkrati več kot polovica (57 %) vprašanih priznava, da v bližnji prihodnosti ne bodo varčevali.

Kljub temu, da je prejšnja sociološka študija (2009) pokazala: 26 % Rusov ima neporavnano posojilo. Skoraj vsako peto (21 %) vplačilo posojila predstavlja polovico ali celo večino njihovih prihodkov.

To stanje se razvija ne samo v Rusiji. Po podatkih Federal Reserve Bank of St. Louis (ena od 12 bank, ki sestavljajo sistem zveznih rezerv ZDA), je odstotek osebnih prihrankov v ZDA le 4,2 %.

To je velik problem. Glede na to, da večina finančnih svetovalcev pravi, da morate nameniti od 10 do 20 % svojega dohodka. Nekateri strokovnjaki trdijo, da če imate nad vami dvojni Damoklejev meč v obliki dolga z visokimi obrestmi in pomanjkanjem prihrankov, je dolgoročno najboljša možnost, da ves svoj denar vložite v poplačilo dolga z visokimi obrestmi. Je tako? Poskusimo ugotoviti.

Varčevanje preko varčevanja pri obrestih

Poskušati prihraniti denar, medtem ko imate dolg z visokimi obrestmi, je kot poskušati lebdeti s sidrom, privezanim na nogo.

Ni presenetljivo, da imajo ljudje z velikimi mesečnimi posojili zelo malo denarja za varčevanje.

Glede na raziskavo Wells Fargo Retirement več kot polovica vprašanih navaja svoje kreditne obveznosti kot »največji finančni problem« v svojem življenju. Med tistimi, ki pravijo, da ne morejo varčevati, jih je 87 % odgovorilo, da je razlog preprosto premalo denarja, 81 % pa jih je pojasnilo s tem, da želijo najprej odplačati posojilo.

Predstavljajte si osebo s posojilom v višini 550.000 rubljev. 20% letno za 5 let. Če je njegovo minimalno mesečno plačilo 9.000 rubljev. od zneska glavnice dolga plus obresti (v povprečju v prvem letu plačil) 8.000 rubljev, bo plačal približno 17.000 rubljev na mesec. 8.000 rubljev - to je dobiček banke v obliki obresti.

Če ta oseba ves čas plačuje z minimalnimi plačili, bo trajalo 5 let, da odplača dolg. V tem času bo dodatno preplačal več kot 270.000 rubljev v obliki obresti.

Odplačilo dolga mora biti prednostna naloga. To je pomembnejše od osebnih prihrankov, saj ima veliko večji vpliv na prihodnost. Še posebej, ko gre za posojilni dolg.

Toda preden začnete odplačevati dolg v "velikih kosih", torej v zneskih, ki presegajo minimalno mesečno plačilo, je smiselno narediti majhne prihranke.

Večina finančnih svetovalcev priporoča, da prihranite od 3 do 6 mesečnih zneskov, ki jih porabite za življenjske stroške. Tako rekoč "za deževen dan."

Dokler imate zaloge za nujne primere, vsaj ne pomnožite svojega dolga. Imejte malo prihrankov, vendar naj bo vaš glavni cilj odplačilo dolga.

Zajamčeno vračilo

Največji plus predčasnega odplačila dolga za posojilo je zajamčeno vračilo obresti v primeru predčasnega odplačila.

Z uporabo obrestne mere, stanja in plačilne stopnje lahko izračunate in natančno poznate zajamčeni odstotek donosa.

Če imate srečo, da dobite 2-odstotno potrdilo o depozitu, bo donos na predčasno odplačilo posojila 15% - to je zelo dober posel.

Če vložite več denarja v predčasno odplačilo posojila, ga ne boste le prej izstopili, ampak boste tudi prihranili ogromno denarja pred obrestmi.

Če zdaj ne morete varčevati, ker posojilo »vleče«, boste kasneje lahko varčevali brez težav.

Težava je v tem, da številne banke s pogoji posojilne pogodbe prepovedujejo plačilo zneskov, ki presegajo zneske, navedene v načrtu odplačevanja posojila. Le nekateri programi posojil predvidevajo možnost predčasnega mesečnega odplačila dolga. Praviloma se spodbuja le polno predčasno odplačilo posojila. Treba je natančno preučiti pogoje posojila.

Prej ko boste odplačali dolg, več boste privarčevali pri obrestih in več boste lahko privarčevali v prihodnosti.

Ko ste brez dolgov, imate več "svobode" pri načrtovanju mesečnega proračuna – lahko prihranite.

Kaj pa, če ni denarja za predčasno odplačilo posojila?

Strokovnjaki ponujajo različne možnosti. Nekateri svetujejo varčevanje, drugi - poiskati drugo ponudbo posojila z nižjo obrestno mero. V slednjem primeru je glavna stvar, da ne "okvarite" kreditne zgodovine.

S finančnega vidika je najbolj donosno prvo odplačilo kredita z najvišjo obrestno mero. To bo prihranilo več denarja.

Obstaja pa mnenje, da je bolje začeti z "najmanjšim" posojilom, saj odplačilo vsaj enega dolga daje psihološko samozavest, da lahko spraviš stvari v red v svojih financah.

Naredi, kar moraš, reši se dolgov. Osredotočite se na dolgoročno, ne na želje v trenutku. Potrebuje disciplino, vendar vam na koncu daje več svobode. Odsotnost dolga vam omogoča kopičenje sredstev.