Skrita plačila: zakaj morate prebrati, kar je napisano z drobnim tiskom

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Za malomarnost boste morali odgovoriti z rubljem.

Kaj so skrite pristojbine

To so dodatne provizije, ki jih zaračunavajo kreditne institucije. Na njihove stroške poskušajo banke in mikrofinančne organizacije nadomestiti izgube pri sklepanju pogodb z obrestno mero, ki je za stranko privlačna (in manj donosna za banko).

Nemogoče jih je ne navesti v dokumentih, saj bo v tem primeru sodišče med postopkom postavilo na stran potrošnika. Zato se organizacije trudijo, da bi stranko dobile, da se podpiše na strani z želenim besedilom. Da bi to naredili, na primer napišejo neugodne pogoje z drobnim tiskom.

Kaj lahko skrije drobni tisk

Sprememba obrestne mere

Po zakonu je banki prepovedano enostransko spreminjati pogoje posojilne pogodbe. Lahko pa spremeni obrestno mero v primerih, določenih v pogodbi. Razlogi za to morajo biti jasno navedeni, lahko so odvisni od dejanja ali nedelovanja stranke.

Če ste na primer dobili hipoteko po znižani obrestni meri, medtem ko ste imeli lastninsko zavarovanje, bi to, da ne podaljšate, lahko vplivalo na odstotek.

Obvezno preverite, ali pogodba vsebuje pogoje za zvišanje obrestne mere.

Globe in kazni

To so običajna orodja za vplivanje na stranke, ki ne izpolnjujejo pogojev pogodbe in zamujajo s plačili. Zato prisotnost kazni v dokumentih nikogar ne preseneča. Vendar je vredno biti pozoren na nianse.

Pogodba lahko določa, da se globe zaračunavajo prednostno pred dolgom. Če tega trenutka ne sledite, obstaja tveganje, da bo vaše naslednje plačilo posojila, opravljeno pravočasno, šlo za kazen. Hkrati se bo vaš dolg povečal, znesek kazni pa bo še večji.

Posebna tema je višina glob. To je lahko fiksni znesek, povečane zamudne obresti ali odstotek preostalega dolga. Očitno se zneski precej razlikujejo.

Mikrofinančne organizacije zdaj aktivno uporabljajo globe kot orodje za zaslužek. Od leta 2017 obresti, ki jih zaračunavajo, ne smejo presegati trikratnika dolgovanega zneska. Ni omejitev glede glob, kar uporabljajo MFI.

Preverite, pod kakšnimi pogoji in koliko vas lahko kaznujejo.

Zavarovanje

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca ter v primeru hipotek in nepremičnin - lahko znatno zniža obrestno mero za posojilo. Toda pridobitev police je prostovoljno dejanje, ki ga banka nima pravice vsiliti. Zavod tudi ne more zavezati, da se zavaruje samo preko njega, potrošnik izbere podjetje med organizacijami, ki jih akreditira banka.

Razlika v ceni police je lahko precejšnja. Poleg tega se zavarovanje pri banki pogosto izda za celotno obdobje posojila in se mu doda, in če stranka noče podaljšati police, organizacija spremeni obrestno mero.

Vnaprej se pozanimajte, koliko bo polica stala pri različnih zavarovalnicah.

Provizija za dodatne storitve

Za samo izdajo posojila, njegovo vzdrževanje in podporo transakcije banka ne bi smela vzeti provizije, saj so to obvezna dejanja za izpolnitev dogovora s stranko. Prejemniki izposojenih sredstev so pred 4-5 leti zlahka izpodbijali legitimnost tovrstnih dajatev.

Toda za dodatne storitve se lahko dodeli provizija. Banka vam bo na primer pošiljala mesečne izpiske, vas opomnila, kdaj se bliža rok, itd. Običajno je tudi izdajanje računa za izdajo in servisiranje kreditne kartice, za dvig gotovine. Če na koncu pogledate celoten znesek posojila, se lahko izkaže, da se je ceneje obrniti na banko z višjimi obrestmi, a brez provizij.

Bodite pozorni na podrobnosti plačil in se zanimajte za vsako nerazumljivo številko.

Pravica do prodaje dolga

Če pogodba vsebuje vrstico o pravici banke do prodaje vašega dolga, ga lahko v primeru zamude finančna institucija prenese na izterjevalce. Na prvi pogled v resnici ne gre za skrite provizije. Vendar pa bo tesno poznavanje predstavnikov sumljive izterjevalne agencije povzročilo dodatna plačila in škodo.

Ugotovite, ali lahko banka proda vaš dolg.

Zakaj niso nevarni le drobni tisk

Nevarnost morda ni le v drobnem tisku. Banke in druge pogodbene organizacije ga uporabljajo vse manj.

Prvič, veliko strank se zaveda namena drobnega tiska, zato je njegova prisotnost takoj videti sumljiva: malo je verjetno, da podjetje preprosto varčuje s papirjem s tiskanjem drobnih črk. Posledično se posojilojemalci osredotočajo na drobni tisk in preletijo preostali del pogodbe. In banke ga uporabljajo.

Institucije uporabljajo preprosto pravilo: bolje je skriti podružnico v gozdu, skrita plačila pa v tipičnem besedilu. Zato je treba brati tudi velike črke.

Drugič, institucija je lahko kaznovana zaradi zlorabe drobnega tiska, sprememba zakonodaje na splošno pa je namenjena povečanju preglednosti dokumentov.

Na primer, v posojilnih pogodbah je treba na prvi strani, velikem in v pravokotnem okvirju, navesti celoten znesek, ki ga mora stranka vrniti kreditni instituciji. Poleg tega mora biti velikost okvirja vsaj 5% površine strani.

Potrošnika varuje tudi Rospotrebnadzor, kjer obravnavajo pritožbe glede neberljivega besedila. Po zakonu ima naročnik pravico do izčrpnih informacij o predmetu pogodbe. Agencija se sklicuje na SanPiN "Higienske zahteve za knjižne publikacije za odrasle", katerih določbe določajo berljivost besedila.

Obstajajo precedensi za pregon. Tako je bila konec leta 2017 Citibank kaznovana zaradi kršitve v regiji Sverdlovsk. Potrošnik je dobil pogodbo za kreditno kartico, v kateri je bil z drobnim tiskom označen podatek, da lahko organizacija spremeni pogoje njene uporabe.

Poleg tega so v zadnjih letih poslanci večkrat predlagali idejo o popolni prepovedi drobnega tiska v pogodbah.

A to pomeni samo eno: tisti, ki želijo stranko zavajati, bodo delovali še bolj sofisticirano.

To pomeni, da je treba pogodbo prebrati v celoti, bolje - z odvetnikom. Poleg tega morate skrbno preučiti ne le dokumente o posojilu, temveč tudi vse dokumente, ki jih morate podpisati.