Kako vzeti hipoteko in živeti v miru

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

K odločitvi za najem hipotekarnega posojila je treba pristopiti preudarno in odgovorno. Julia Ermilova, ki ima bogate izkušnje na področju hipotek, z bralci Lifehackerja deli koristna priporočila. Skladnost z njimi vam bo omogočila, da se prepričate, da posojilo praktično ne vpliva na vaš življenjski slog, novi dom pa prinaša le veselje.

Danes me je poklical prijatelj in se pritožil, da mi banka grozi z deložacijo iz hipotekarnega stanovanja. Zahtevajo zamude pri plačilih, a ona že šest mesecev po odpuščanju ne more najti službe.

Vsakič, ko slišim takšne pritožbe, razumem, da večina težav izhaja iz neresnega pristopa in celo neodgovornosti samih posojilojemalcev. Sam - samo za hipoteko, to je odlična možnost, da kupite stanovanje in živite zdaj, ga kupite za prihodnjo uporabo ali investirate. Hipoteko lahko in morate vzeti, le k hipotekarnemu posojilu morate pristopiti pametno in odgovorno.

Med svojim delom v hipotekarni banki sem opravil na stotine transakcij, videl na stotine družinskih finančnih zgodb in, kar je najpomembneje, kako se te zgodbe razvijajo v prvih nekaj letih. In zdaj lahko z vami delim glavna pravila varne hipoteke, tako da je novo stanovanje veselje in posojilo ne breme.

Torej so tam.

1. Ohranite življenjski slog, ki je za vas sprejemljiv

Hipoteka ne bo jarem za vašo družino, če plačilo hipoteke ne postane pomemben del vašega proračuna. To pomeni, da boste lahko mesečno odplačevali posojilo in to ne bo korenito spremenilo vašega življenjskega sloga in ne bo posegalo v interese družinskih članov. Morda boste šli v Evropo ne tri, ampak dvakrat, zamenjali avto v petih letih in ne v treh letih in tako naprej - tukaj je treba možnosti prilagoditi potrebam družine. Imeli pa boste dovolj denarja za nakup oblačil, hrane, zdravil, plačilo šole in ne boste imeli boleče izbire med »sedeti s prijatelji v kavarni« in »jutri kupiti vozovnico za metro«.

2. Napovedujte svoj zaslužek

Pri izračunu hipotekarnega posojila za 15-20 let pomislite, koliko let ga boste lahko odplačevali. Vaše potrebe se bodo v 20 letih močno spremenile in vaši stroški se bodo verjetno povečali. Rodijo se otroci, pojavijo se lahko zdravstvene težave in podobno. Napovedujte svoj dohodek za vsaj 7-10 let in ne upoštevajte bonusov in nefiksnih premij. Morda ne obstajajo, vendar bodo plačila.

3. Imejte prihranke za eno leto plačil vnaprej

Ja, vsaj eno leto. Ker je življenje nepredvidljivo. Odloki, odpuščanja, odpuščanja, hude bolezni in poškodbe. Morate biti prepričani v svoj jutri in se ne tresti kot trepetlika v strahu pred spremembami. Strateške finančne rezerve vam bodo pomagale udobno sedeti z otrokom ali prebroditi težke čase. Ali pa imate nekaj sredstev, ki jih lahko hitro prodate.

4. Ocenite svoje soposojilojemalce

Če za povečanje zneska posojila privabljate sorodnike k soposojilojemalcem in upate na njihovo sodelovanje pri plačilu, potem dvakrat premislite. Izguba službe, sprememba življenjskih okoliščin ali poslabšanje zdravstvenega stanja soposojilojemalcev pogosto vodijo v spremembo načrtov za financiranje vaše hipoteke.

5. Sklenite življenjsko zavarovanje

Po zakonu je obvezno zavarovanje samo stanovanja in nevarnosti izgube lastništva, življenjsko zavarovanje pa ni potrebno. Ne bodite pozorni na to "ni potrebno", ne poslušajte tistih, ki pravijo, da je to odveč, in se hvalijo, kako je veliko prihranil. Ne pozabite zavarovati življenja za celoten znesek posojila. Ja, zavarovanje ni poceni in ga moraš plačati vsako leto. Toda verjemite mi, vredno je, ko imate vi in vaša družina hipoteko za tretje življenje. Pridobite življenjsko zavarovanje!

6. Najemite posojilo v valuti dohodka

Želja po varčevanju denarja z znižano obrestno mero in padec tečaja dolarja se bo, če se dvigne, spremenila v dvojno plačilo. Izberite valuto posojila, v kateri imate svoj glavni dohodek.

7. Izberite pravo mesto

Premišljeno izberite območje, kjer kupujete stanovanje. Še posebej, če to ni naložbeni nakup in boste v njem živeli, se od tam vozili v službo, iskali vrtec in šolo v bližini. Nikoli ne izbirajte področja po načelu »kjer je bilo sredstev dovolj«. Tam bi vam moralo biti udobno! Dokazano je, da če čas na poti v službo in domov ocenite kot "dober" ali "znosen", boste zelo kmalu postali nestrpni. In že ste kupili, naredili popravila in pogosto ni dovolj denarja in moralne moči za nove rešitve. Nezadovoljstvo se bo kopičilo, krivo bo obstoječe hipotekarno posojilo.

8. Izračunajte površino stanovanja

Hipotekarno posojilo najemate več let, in če ste mlada družina, se bodo verjetno kmalu pojavili otroci. Razmislite o namestitvi vseh družinskih članov vnaprej. Ker bo nakup večjega stanovanja v 2-3 letih verjetno veliko stal. Plačali boste za storitve banke za izdajo novega posojila in storitve nepremičninskih posrednikov. Če niste izvedli predčasnih plačil, boste ugotovili, da ste ves ta čas plačevali obresti in banki dolgujete točno znesek, s katerim ste začeli. In če so se stroški vašega stanovanja zmanjšali, boste morali banki doplačati. Posledično v majhnem stanovanju pogosto živi precej velika družina in za vse krivi ogromno hipotekarno posojilo.

9. Sodelujte z banko

Ko se pojavijo težave, ne čakajte, da bo grom udaril. Prosite banko za odlog ali prestrukturiranje. Verjemite, banke se pogosto srečajo na pol poti. Za banko je koristno, da posojilojemalec plačuje pravočasno in po možnosti dlje. Zato ne oklevajte, vprašajte in zelo se lahko zgodi, da boste nagrajeni.

10. Imejte rezervni načrt

V primeru, da gre kaj narobe. Če trden načrt ni tako zanesljiv, morate razumeti, kako boste ravnali in kje živeti.

Ponavljam: življenje je nepredvidljivo. Toda ta preprosta pravila vam bodo zagotovila mirno življenje in dobro kreditno zgodovino.