Kako plačam hipoteko na porodniškem dopustu: osebna izkušnja

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Kaj storiti, če test nosečnosti pokaže dve črti in imate hipoteko za 20 let.

Pred poroko sem živela z mamo v majhni študentski sobi. Denarja za hrano, režije in oblačila za sezono je bilo dovolj – o nakupu stanovanja ni bilo govora. Ko sem dobil prvo službo, sem si obljubil, da bom na vsak način spremenil naše življenjske pogoje.

Ko sem se preselila k možu, je mama ostala v hostlu. Nekaj let pozneje sem postal uspešen vodja prodaje s povprečnim zaslužkom približno 70 tisoč rubljev na mesec. Potem sem se odločil, da bom svoji materi kupil stanovanje in vzel skoraj 3 milijone rubljev v hipoteko za 20 let z mesečnim plačilom 26.800 rubljev. Z možem sva se vnaprej dogovorila, da bom prevzela kreditne obveznosti, saj je to izključno moja ideja.

Leto kasneje sem zanosila. Že dolgo sva si želela otroka in tukaj sta - dolgo pričakovani dve črti. Še vedno se je treba odločiti, kako bom plačal hipoteko, ko grem na porodniški dopust in izgubim običajni dohodek.

Zastavil sem si cilj: samostojno zagotoviti nemoteno plačevanje hipoteke med porodniškim dopustom, ne da bi vplival na finance svojega zakonca.

Z vami bom delil pomembne faze finančne in hipotekarne neodvisnosti.

1. Odpiranje depozita

Zame se je idealna možnost izkazala za neomejen varčevalni račun z možnostjo dopolnjevanja in dviga. V bankah se takšne vloge pogosto imenujejo prašičja.

V banki, v kateri prejemam plačo in odplačujem hipoteko, sem odprl depozit v rubljih s 4% letno. Druge banke so imele bolj donosne možnosti, vendar sem želel imeti vse račune na enem mestu, da se ne bi obremenjeval s provizijami za prenose med različnimi FCO in da bi videl celotno finančno sliko.

Privarčevala sem vsaj 10% vsake plače. Četrtletne nagrade sem v celoti zapustil – odločil sem se, da bodo novi čevlji in najnovejši model iPhone počakali. Tako sem do odhoda na porodniški dopust prihranila 150.000 rubljev. Od tega zneska se na kartico vsak mesec nakaže 500 rubljev obresti. Iskreno priznam, da še vedno zapravim skromen dohodek iz prašička za kavo.

2. Izračun ugodnosti

Da ne bi ničesar zamudil in dobil maksimum od države in delodajalca, sem se po pomoč obrnila na svoje mame. Novopečeni starši natančno vedo, kje, kdaj, kako in kakšne ugodnosti je mogoče pridobiti. Povedal vam bom o glavnih plačilih.

Porodniški dodatek

Za nezapleteno enoplodno nosečnost se porodniški dopust začne 70 dni pred predvidenim rokom poroda (PDD) in traja 140 dni. V mojem primeru je bil PDR 30. avgusta 2019 - temu primerno sem šla na porodniški dopust 21. junija. Porodniški dodatek se izplačuje v enkratnem znesku.

Za izračun njegove višine se dohodek za dve polni koledarski leti pred odlokom deli s številom dni v tem obdobju. Dobimo povprečni zaslužek na dan. Pomnožimo s številom dni odloka.

Logika je preprosta: višji kot je zaslužek, večja je korist, vendar ne več od največjega določenega zneska.

Za izračun porodniškega dopusta sem iz računovodstva vzela potrdilo v obliki 2-NDFL za leti 2017 in 2018. Moj dohodek za dve leti je bil 1.851.600 rubljev. Ta znesek delimo na 730 dni, dobimo 2.536 rubljev na dan. Pomnožimo s 140 dnevi odloka. Izkazalo se je 355.040 rubljev - več od najvišjega plačila v letu 2019. Pravzaprav sem prejel 301.095 rubljev. Tudi če zaslužite milijarde, ne boste prejeli več porodniške od največjega zahtevanega izplačila v času DA.

Omejitve Kako se bo velikost bolniškega in porodniškega dopusta v letu 2020 spremenila glede na znesek stroškov od 1. januarja 2020 na naslednji način: najnižji znesek plačila je 55.831 rubljev, najvišji je 322.192 rubljev.

Enkratni dodatek ob rojstvu otroka

Izplača se enemu od zakoncev za vsakega otroka, ki ga sestavi delodajalec.

Višina dodatka za rojstvo otroka v letu 2020, dodatek od 1. februarja 2020 - 18 004, 12 rubljev.

Dokumenti, ki sem jih potreboval:

• rojstni list;
• rojstni list (izdan v bolnišnici ob odpustu);
• potrdilo o delu zakonca, da ni prejel pavšalnega zneska (pazite: potrdilo velja en mesec);
• vloga za prejem plačila.

Družina je upravičena do tega dodatka, tudi če nihče ni uradno zaposlen – v tem primeru zaprosite za izplačilo pri blagajni socialnega zavarovanja.

Dodatek za nego otroka do enega leta in pol

Izplačilo prejme družinski član, ki neguje otroka in je na ustreznem dopustu. Lahko je celo babica ali dedek.

Višina dodatka znaša 40 % povprečne plače za pretekli dve koledarski leti v letu 2020. Obstajajo omejitve glede količine. Od 1. januarja 2020 je minimalni dodatek 4.852 rubljev, najvišji pa 27.984,66 rubljev.

Primer izračunov: povprečni zaslužek na dan je enak 2.536 rubljev. Pomnožite s 30,4 (povprečno število dni v mesecu). Dobimo 77 094 rubljev. Vzamemo 40% tega zneska. Dobimo 30.837 rubljev, kar je več od največjega izplačila. Tako boste, ko boste leta 2020 na starševskem dopustu, prejeli 27.984,66 RUB na mesec.

Dodatek finančno zagotavlja delodajalec. Dokumenti, ki sem jih potreboval za obdelavo plačila:

• rojstni list;
• rojstni list;
• potrdilo o delu zakonca, da ne izrablja starševskega dopusta in ne prejema mesečnega nadomestila (potrdilo velja en mesec);
• prošnja za starševski dopust.

Pomembno je razumeti, da se starševski dopust začne od konca porodniškega dopusta in ne od dneva rojstva, kot mnogi verjamejo. Pravzaprav minejo 3 mesece od trenutka poroda do trenutka prejema mesečnega plačila.

Naj razložim. Ne štejemo od dejanskega datuma rojstva, temveč od načrtovanega (v predporodni ambulanti se izračuna na začetku nosečnosti). PDA dodamo 70 dni in dobimo začetek starševskega dopusta. V mojem primeru je PDD padel 30. avgusta - temu primerno se je dopust začel 8. novembra 2019, prvo izplačilo pa sem prejel šele 10. decembra, na dan plače.

Materinski kapital

Dobra novica za tiste, ki pričakujete prvega otroka: materinski kapital temelji na tem, kar morate vedeti o materinskem (družinskem) kapitalu in o prvem otroku, rojenem po 1. januarju 2020.

• Ob rojstvu prvega otroka - 466 617 rubljev.
• Ob rojstvu drugega otroka, če ni bilo plačila za prvega, - 616 617 rubljev.
• Ob rojstvu drugega otroka, če je bilo plačilo za prvega - 150.000 rubljev.

Vlogo za pridobitev certifikata je mogoče oddati prek spleta na portalu "Gosuslugi" ali ob osebnem obisku centra "Moji dokumenti".

Sredstva materinskega kapitala se lahko uporabijo za plačilo glavnice in obresti na hipoteko.

3. Pogovor z družino

Svojemu zakoncu sem razložil, da prejemke in svoje prihranke namenjam za odplačilo hipoteke, preostanek izdatkov pa bo padel na njegova ramena. Pred tem sem skrbela zase in oblačila kupovala samo na lastne stroške - glede osebnih potreb si je vsak poskrbel zase. Celoten proračun v naši družini je bil samo za počitnice in prenove.

Po odhodu na porodniški dopust pa sem morala za nekaj časa pozabiti na »močne in neodvisne« in živeti na možev denar. Izkazalo se je, da je težko: nisem bil navajen prositi človeka za denar. Toda sčasoma je postalo normalno. Ponovno sem prepričan, da so vse omejitve in prepovedi v naši glavi.

Ob rojstvu otroka smo starše prosili, naj se odpovejo nepremišljenim nakupom. Namesto druge igrače in čudovite bluze je bolje kupiti paket plenic in otroške hrane.

Mimogrede, rojstvo otroka je ravno v primeru, ko denar postane najboljše darilo. Težko je uganiti, kaj otrok in novopečeni starši v resnici potrebujejo.

4. Monetizacija hobija

Od odhoda na porodniški dopust do rojstva otroka praviloma mine 2-3 mesece. V tem času sem obvladala spletni tečaj pletenja in se naučila izdelati šale, kape in palčnike. Sprva sem to počela zase, da bi si pridobila nov hobi in si vzela čas med čakanjem na otroka. In ko je začelo delovati, sem se odločil, da bom zaslužil s svojimi spretnostmi.

Nadel sem si več kompletov in ustvaril račun na Instagramu, da sem tam prodajal svoje izdelke. O svojem podvigu sem pripovedoval na vsakem vogalu – vsi moji znanci so vedeli, kaj počnem. Od ust do ust se je izplačalo in začel sem dobivati svoja prva naročila.

A ni šlo vse gladko. Za pletenje sem porabil 7000 rubljev, vključno s stroški preje. In v nekaj mesecih je zaslužila enak znesek - zima se je izkazala za toplo, naročil je bilo malo. Čez nekaj časa sem pregorela in prenehala s pletenjem.

Ko ocenjujem svojo izkušnjo od zunaj, vidim, da sem naredil več večjih napak. Moja glavna napaka v zgodnjih fazah monetizacije hobija je vlaganje v embalažo. Svoj denar sem porabil za lepe škatle, tablice z imeni in vse vrste pilingov. In ko sem šel po tej poti, razumem, da lahko hobi prinese denar le, če imate zelo radi svoje podjetje in ste pripravljeni vlagati v celoti. In pletla sem in razmišljala samo o denarju. Tudi to je bila napaka od vsega začetka.

Ljubezen do klobukov se ni obnesla, a je bilo vredno poskusiti. Osebno poznam dekleta na porodniškem dopustu, katerih hobi prinaša stabilen mesečni dohodek. Eden od njih peče torte, drugi izdeluje klobuke za dekleta.

5. Hipotekarne počitnice

31. julija 2019 je stopil v veljavo Zakon o »hipotekarnih počitnicah« in začel veljati Zakon o hipotekarnih počitnicah. Po novih pravilih lahko posojilojemalec od banke zahteva znižanje zneska mesečnega plačila ali začasno ustavitev plačil posojila za največ šest mesecev. Za prejšnja posojila velja tudi zakon. Nisem še šel na kreditne počitnice in še ne načrtujem, ampak ta pot je moje nadomestno letališče.

Tu so pogoji, ki jih morate izpolniti, da se prijavite za posojilne počitnice:

• Vaš povprečni mesečni dohodek se je zmanjšal za več kot 30 % v primerjavi z vašimi prihodki v zadnjih 12 mesecih. To je mogoče dokazati s pomočjo potrdil na obrazcu 2‑ NDFL za tekoče in pretekla leta.
• Hipotekarne počitnice za trenutno posojilo se prej ne bi smele uporabljati.
• Pomembno je tudi, da je stanovanje pod hipoteko vaša edina trajna lastnina. To je mogoče dokazati z izpiskom iz USRN.

6. Davčna olajšava

Po nakupu nepremičnine na ozemlju Ruske federacije lahko prejmete davčno olajšavo.

Za nakup nepremičnine

Najvišji znesek, od katerega se izračuna odbitek, je 2.000.000 rubljev. Na primer, moje stanovanje stane 3.150.000 rubljev. Za dva milijona lahko dobim le 13-odstotni odbitek. To je 260.000 rubljev.

V potrdilu na obrazcu 2-NDFL, ki ga lahko dobite pri delodajalcu, bo navedeno, koliko davka ste plačali v proračun. V enem letu lahko prejmete odbitek v višini največ tega zneska. Če celotnega odbitka ne dobite naenkrat, se preostanek prenese v naslednja leta.

Če ste kupili stanovanje v stavbi v gradnji, lahko dokumente za davčno olajšavo predložite šele naslednje leto po tem, ko imate akt o prevzemu in prenosu stanovanj od razvijalca. Tako se je zgodilo z mano: leta 2018 sem vzel hipoteko, leta 2019 dobil stanovanje in za odbitek za obdobje 2018-2019 sem zaprosil šele leta 2020. Dokler stanovanje ne oddate v najem, ne morete čakati na odbitek.

Za odplačilo hipotekarnih obresti

Na vašo zahtevo vam banka izda potrdilo o plačanih obrestih na hipoteko. Potrebovali ga boste za izdajo odbitka.

Najvišji znesek, od katerega se izračuna odbitek, je 3.000.000 rubljev. To pomeni, da lahko od plačanih obresti zahtevate največ 390.000 rubljev.

Odbitek obresti je na voljo vsako leto.

sklepi

• Stabilnost je ključ do uspeha. Mesečno dopolnjujte svoj varčevalni račun.
• Državnih koristi je več, kot si mislite. Poskusite dobiti vse, kar lahko.
• Načrtujte svoje finance nekaj let vnaprej.
• Ne bojte se prositi ljubljenih za pomoč.
• Zaslužiti denar za hobi sploh ni enostavno, popolnega recepta za zaslužek ni. Preden začnete nov posel, ocenite svojo naložbo in tveganja.
• Izkoristite svoje kreditne počitnice in davčne olajšave.

Moj otrok je zdaj star sedem mesecev. Razumem, da bom šel v službo vsaj čez eno leto ali celo več. Gospodarske krize se ne bojim, saj sem vnaprej poskrbel za oblikovanje finančne blazine. Če se zadeve lotite odgovorno, vam rojstvo otroka ne bo preprečilo, da bi uresničili svoje sanje in dosegli svoje cilje.