Kako smo po nasvetu Lifehackerja odplačali osemletno hipoteko v letu in dveh mesecih

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Natalia Kopylova pripoveduje, kako so predhodni izračun in razumni prihranki pomagali odplačati posojilo pred rokom in ne umreti od lakote.

Leta 2018 sva z možem kupila stanovanje. Manjkalo nam je 1,4 milijona rubljev in prav njih smo si osem let izposodili pri banki pod 10% letno. 14. avgusta je zavod nakazal denar nekdanjim lastnikom stanovanja. Če bi šlo vse po načrtih banke, bi jo avgusta 2026 v celoti plačali in preplačali 639,5 tisoč rubljev.

Zadnje plačilo smo opravili oktobra 2019 in preplačali 91,5 tisoč - sedemkrat manj. Hkrati nismo dobili na loteriji in nismo prejeli dediščine, ampak smo preprosto vneto varčevali, trdo delali in vse izračunali na vsaki stopnji. Na Lifehackerju je veliko člankov, ki vam povedo, kako to storiti, in delujejo – preverjeno.

To ni moje prvo besedilo, v katerem delim svojo osebno izkušnjo, zato bom takoj pojasnil eno točko. Če 1,4 milijona (in z obrestmi - 1,5 milijona) razdelite na 14 mesecev, dobite precej velik znesek. Nekdo morda ne bo dokončal branja besedila, a takoj v komentarje napiše o majhnih plačah v regijah in o tem, da polovica države živi s 15 tisočaki na mesec na družino. To je pošteno, vendar sva imela z možem glavni cilj odplačati dolg, ne pa eksperimentirati z nekom drugim. Zato smo izhajali iz lastnih prihodkov, mimogrede, precej povprečni Rezultati družbeno-ekonomskega razvoja Sankt Peterburga za januar-avgust 2019 v Sankt Peterburgu v St.

Na srečo so finančni nasveti dobro dosegljivi. Če razmišljate o hipoteki in imate zanjo denar, vam bodo priporočila uspela. Dolga morda ne boste odplačali v enem letu, lahko pa to storite hitreje, če se vam zdi primerno.

Odločili so se, ali bodo vzeli hipoteko

Mnogi so do hipotek naklonjeni in verjamejo, da je lažje varčevati ali preživeti vse življenje v najetem stanovanju, le da ne padejo v suženjstvo banke. Seveda se tukaj vsak izbere. A dobro je, če temelji na izračunih in podprto z zdravim razumom, in ne le neutemeljeno sovraštvo do kreditnih produktov.

Za nas je hipoteka postala najbolj donosna strategija. To je bilo jasno pred nakupom stanovanja in še bolj očitno po tem. Tukaj je nekaj premislekov:

• Pred nakupom smo skoraj tri leta najeli stanovanje za 22 tisoč rubljev na mesec in uspeli dati 748 tisoč. Obvezno mesečno plačilo hipoteke je bilo praktično enako, kar pomeni, da nismo izgubili ničesar.
• Lahko bi še naprej živeli v najetem stanovanju in dali polog na varščino. Posledično bi znesek, za katerega smo kupili stanovanja, zbrali šele v petih letih. Res je, skorajda ni možnosti, da bi kasneje za tak denar našli podobno stanovanje.
• Motivacija za varčevanje in varčevanje brez hipoteke bi bila precej manjša. Eno je, ko odplačuješ dolgove, drugo pa, ko varčuješ za prihodnost. Morda ne gre za vas, a nam je odlično uspelo.
• Kar zadeva stanovanjska vprašanja, so nam hipoteke močno izboljšale kakovost življenja. Za 22 tisoč rubljev smo najeli stanovanja na obrobju, čeprav blizu metroja. Spalni prostori imajo svoje prednosti, a za nas to ni bila najboljša možnost. Z enakim plačilom v obliki hipoteke smo se nastanili v centru. Vsi priljubljeni kraji, ustanove, ustanove v hoje. Na cesti praktično ne izgubljate časa, in če ga, potem se sprehodite in ne visite na tirnici v podzemni železnici.

Tako da nam je bila odločitev očitna.

Ko razmišljate o tem, ali naj vzamete hipoteko, upoštevajte vse dejavnike, ne le materialne. Morda dobro živite v najeti sobi nedaleč od službe, na hipoteko pa si lahko privoščite enosobno stanovanje, vendar na obrobju, in argument »ampak svoje« je za vas prazna fraza. Kako bo nakup stanovanja vplival na kakovost vašega življenja? Ali bo ščitil pred težavami ali, nasprotno, ustvaril nove? To so pomembna vprašanja, na katera je treba odgovoriti.

Spremljali smo dejanja banke

Ko podpišete posojilno pogodbo, boste morali tako vi kot banka upoštevati njene pogoje. Zato, da ne bi prišli v neugoden položaj, morate slediti dobesedno vsakemu koraku kreditnega upravitelja in vsaki vrstici v dokumentih.

Seveda, preden se odločite za zavezništvo s kakšno finančno institucijo, je treba primerjati vse ponudbe na trgu in prebrati vsako črko. Recimo, da ena banka izda hipotekarno posojilo po 9,5 %, druga pa po 10,5 %. Zdi se, da je izbira očitna. A izkaže se, da obrestna mera v prvi banki velja šele, ko je sklenjeno lastninsko zavarovanje posla. Posledično je višji odstotek lahko donosnejši.

Naša hiša je bila postavljena leta 1904, zato je bila izbira bank omejena: najpogosteje se hipoteke izdajajo za stanovanja v stavbah ne prej kot v 60. in 70. letih. Seznam se je skrčil na eno institucijo, a težav je bilo dovolj.

Skratka, sprva smo veljali za nerazumno visoko stopnjo, čeprav smo zbrali celoten paket dokumentov. Moral sem se boriti vsakih pol odstotka. Zaradi tega je upravitelj še vedno uspel prezreti potrdilo 2-NDFL, čeprav je bilo dejstvo, da je bilo priloženo, zlahka potrjeno zaradi elektronskega pretoka dokumentov. Vendar nismo imeli časa za škandaliziranje: posel je bil načrtovan za jutri, zato smo se morali ustaviti pri 10 % namesto 9,5 %. Sprva je šlo za približno 12 % (da, leta 2018).

Zato ne pozabite: odstotek, ki vam ga je banka predhodno izračunala na hipoteko, ni nujno končni. Lahko se boriš za to.

Preverite, če obstajajo posebni pogoji, katere dokumente je treba prinesti, da vplivate na odstotek. In pozorno preberite papirje, ki jih podpišete. V pogodbi smo na primer dobili napačen datum kupoprodajnega posla in naredili nekaj manjših napak, a smo jih uspeli pravočasno ujeti.

Izberite optimalno plačilo

Naše mesečno plačilo je bilo 21.243 rubljev. Lahko bi prispevali več, a smo se odločili za to številko kot najbolj udobno. Za najeto stanovanje smo plačali skoraj enak znesek - 22 tisoč rubljev -, kar pomeni, da bi nam te stroške dali brez težav. Če bi eden od nas izgubil službo, bi dohodek drugega zadostoval za hipoteko in hrano. Tako smo se le zavarovali za primer višje sile.

Tezo o potrebi po izbiri udobnega plačila bi odlično ponazorila življenjska situacija. Na srečo se to ni pojavilo v enem letu. Za daljše časovno obdobje 8, 10, 15 let bo to zelo koristno.

Bodite prepričani, da poskrbite za varnost. Plačevanje udobja, sklad za nepredvidene primere, smrtno ali invalidsko zavarovanje so pomembne stvari. Nočeš razmišljati o njih, ko je vse v redu. Toda če se nekega dne situacija spremeni, vam ne bo žal, da ste to predvideli.

Poskrbljeno za stanovanje z adaptacijo

Notranjost našega stanovanja verjetno ne bo dobila veliko všečkov na Instagramu. Vendar je bilo videti dovolj spodobno, da se lahko vseliš in živiš, ne da bi porabil denar za obnovo. Zato bi si lahko privoščili, da se osredotočimo na hipoteke.

To točko je treba takoj upoštevati pri izračunih. Če želite čim hitreje odplačati posojilo, boste morali nekaj podariti. Če pa želite samo osvežiti notranjost, morda ne bo izpadlo zelo drago.

Izbrali smo strategijo za predčasno odplačilo hipoteke

Dobri nameni, da čim hitreje odplačate posojilo, niso dovolj – potrebujete načrt. Bolje celo nekaj. Najprej vam bo pomagal oceniti, zakaj se boste dejansko napenjali. Ko vidite višino privarčenih obresti in skrajšanje časovnega okvira, je motivacija veliko večja. Drugič, izračuni bodo pokazali, kako težko se je upreti na poti do predčasnega odplačila.

Načrtovali smo mesečno predplačilo in znižali znesek plačila. A hkrati bi razlika med pologom in sedanjo šla tudi v odplačilo hipoteke. Pravzaprav bi za nas plačilo še vedno ostalo fiksno. Nato sem naredil dva načrta (oba sta v Google Preglednicah):

• Znesek mesečnega plačila je 21.243 rubljev plus 20 tisoč. V tem primeru bi hipoteko dali v 3 letih in 6 mesecih s preplačilom 253 tisočakov.
• Znesek mesečnega plačila je 21.243 rubljev plus 40 tisoč. Posojilo bi odplačali v 2 letih in 2 mesecih s preplačilom 169 tisočakov.

Takšni izračuni vse jasno kažejo: kdaj plačaš, koliko prihraniš. Tudi če ne morete določiti vnaprejšnjih rokov vsak mesec in nameravate to narediti enkrat na četrtletje ali leto, bodo številke vse postavile na svoje mesto.

Ločeno je treba omeniti majhno razliko med tema dvema načrtoma - nekaj več kot eno leto in 84 tisoč rubljev. In če 20 tisoč res radikalno spremeni situacijo, potem pri 40 tisoč spremembe niso tako impresivne. Hkrati je 20 tisočakov na mesec (razlika med tema dvema strategijama) veliko denarja, ki lahko zagotovi višji življenjski standard.

Če v katerem koli scenariju hipoteka traja več let, je bolje izbrati milejšo možnost in živeti polno, kot pa zategniti pas dolge, dolge mesece.

Pot popolnih stisk in omejitev je vredno izbrati le, če govorimo o zelo kratki razdalji. Ali pa, če ste se domislili lepega naslova, kot je "Kako sem odplačal osemletno hipoteko v letu in pol", kot sem jaz.

Pravzaprav se je izkazalo še hitreje in tako se je izkazalo. V prvem mesecu smo od dodeljenega za vsak slučaj predčasno oddali vse, kar nam je ostalo po dogovoru. Nato so tri mesece redno plačevali po drugem načrtu. In potem sem se usedel in sestavil tretji urnik, v katerem sem pred rokom izračunal največje količine, ki jih lahko oddamo, ne da bi umrli od lakote. Držali smo se je do konca, na poti smo se prilagajali.

Hipoteka je bila plačana s fanatizmom

Tu ni skrivnost. Če želite sprostiti več denarja, morate:

• zaslužiti več;
• porabiti manj.

Uporabljeni sta bili obe strategiji.

Kako smo zaslužili denar

Večina bank izda hipoteko, če posojilojemalec na zadnjem mestu dela več kot štiri mesece, tako da ste lahko prepričani, da je opravil preizkusno dobo. Zato smo pred podpisom pogodbe le čakali. V mesecu dni po tem je mož odšel na drugo službo in povečal svoj dohodek za 1,5-krat. Tu obstajajo določena tveganja: če niste prepričani v svoje sposobnosti, lahko v poskusni dobi sploh ostanete brez dela. Zato je pomembno, da ustrezno razumete svojo vrednost na trgu dela. Moj mož je imel več predlogov hkrati in ves ta čas občasno prihajajo, tako da nas to ni skrbelo.

Kot študenta me strategija ni pustila na cedilu: čutiš, da nimaš dovolj denarja, začni delati več.

Z leti sem postal modrejši in spoznal, da v idealnem primeru človek ne bi smel delati več, ampak za enako količino opravljenega dela dobiti več, a tako se izkaže.

Sodelujem z več podjetji, nekdo mi plačuje fiksne zneske, nekdo člen za členom. V mojem primeru sta torej obe strategiji učinkoviti – delaj več in dobi več. Zato sem veliko pisal, se pogovarjal s strokovnjaki, intervjuval, prebiral raziskave in dokumente, nato pa spet pisal – tudi ponoči in ob vikendih.

Če te skrbi za moža brez moje skrbi, ti ni treba. Vpleten je tudi: junaško je razvozlal moje intervjuje, iskal in izrezoval slike, rezal gife - na splošno je pomagal, kolikor je mogel.

Pri tem sem moral opustiti manj plačane projekte v korist bolj plačanih, da sem lahko delal ne le veliko, ampak tudi učinkovito. Čeprav so se včasih zgodili čudeži in so stranke same ponudile več.

Torej, če boste trdo in trdo delali, bo nagrajeno. Če ne, poskusite trdo in trdo delati za nekoga drugega.

Kako smo porabili

Vse preostale mesece sem dal vso svojo plačo na peni in "do penija" tukaj ni metaforični izraz. Mož je imel sprva le znesek obveznega plačila, nato pa je svoj prispevek tudi zvišal.

Več mesecev smo poskušali živeti z 18 tisočaki, a je bilo povsem žalostno, zato smo stroške povečali na 22 tisočakov. Jedli smo na njih, šli z javnim prevozom, kupovali gospodinjske kemikalije, se zabavali. Najbolj je bila prizadeta zadnja odhodkovna postavka. Pred hipoteko smo hodili vsaj enkrat na mesec v gledališče, pogosto v kino ali muzej, na festivale. V tem letu smo gledališče obiskali dvakrat. Toda začeli so pogosteje hoditi v gledališča na jutranje poceni projekcije. Oblačil (pa tudi kozmetike nisem kupovala) skoraj vse leto, z izjemo krajšega odmora za nakupovanje (o tem sem podrobno pisal).

Pri hrani so se odločili pametno varčevati, saj je to ena od osnovnih potreb. Milijoni pri tem še vedno niso dobičkonosni, življenje pa je enostavno narediti neznosno. Na primer, kumaram se nisem bil pripravljen odreči, tudi če govorimo o januarskem bombažu.

Vse to je bilo bolj nenavadno kot grozno.

In tu se je spet vredno vrniti k pogovoru, ki je bil na začetku. Verjetno smo bili v očeh družine, ki živi s 15 tisočaki, celo čudoviti. Toda v primerjavi z našim običajnim načinom življenja je bilo težko. Težko si je razložiti, zakaj ne morete kupiti neke vrste smeti za 100 rubljev, čeprav je očitno, za kaj se borite (za lep naslov, kot smo razumeli zgoraj).

In tukaj pridemo do glavne stvari: do 100 rubljev. Res so pomembni, če želite posojilo vrniti čim prej. Pomembna je dobesedno vsaka stvar, ki je niste kupili. Ni postavke odhodka, znotraj katere bi lahko nepremišljeno hiteli na blagajno. Vsako potencialno pridobitev je treba trikrat ovrednotiti: ali je res potrebna? Jezi, frustrira, vodi v omamljenost. Toda rezultat je vreden tega, tudi brez naslovov.

Ves nepričakovan denar je bil dan za poplačilo hipoteke

Končno preidemo na točko, ki bo odprla vse karte: nismo tako odlični. Zahvaljujoč darilom smo odplačali približno 150 tisoč hipotek. Z izjemo denarja, namenjenega za spomladansko nakupovanje oblačil, vse, kar smo nam nakazali in nakazali ob rojstnih dnevih, novoletnih in spolnih praznikih, smo nakazali na hipotekarni račun. Tja so šle tudi davčne olajšave.

In to je tudi pomembna točka. Tako ali tako niste računali na naključni denar, zato ga porabite za hipoteko, nič vas ne bo stalo.

Kaj prebrati na temo?

Davčne olajšave: kaj je in kako prihraniti pri njih

Naredil zaključke

Ena hipoteka nas ni prestrašila, v prihodnosti želimo vzeti drugo. Vmes med posojili mislimo takole:

• Ugled hipoteke je veliko slabši od samega sebe. Šale o dieti iz "Doshirak" in podobno delujejo na negativno podobo. Sami smo se hecali. Toda to praktično ni res.
• Da šale o prehranski prehrani ne postanejo resničnost, morate vse vnaprej izračunati in poskrbeti za finančno varnost. Tukaj ne more biti "morda" in "oh no".
• Vredno se je osredotočiti na več zaslužka in ne na varčevanje.
• Na dolgih razdaljah je treba vzdrževati običajen življenjski slog, vključno z odhodom na počitnice, zabavo. Ker se denar da zaslužiti, čas pa ne.