Finančni nasveti za mlade pare

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Trent Hamm, ustvarjalec bloga Simple Dollar, mladoporočenim parom nudi finančne nasvete in deli skrivnosti družinske sreče. Članek je koristen ne samo za mladoporočence, ampak tudi za vse pare, ki si prizadevajo za finančno blaginjo in harmonijo v odnosih.

Pred nekaj tedni sem bil gost na poroki prijatelja, ki ga poznam približno 20 let. Nisem bil med najboljšimi možmi in nekaterih sploh nisem poznal, sem pa imel priložnost z njimi malo poklepetati.

Ženin me je predstavil kot pisatelja, nato pa so sledila običajna vprašanja. o čem pišeš? Kje objavljate? In tako naprej, razumete idejo. Ko so najboljši možje spoznali, da pišem o osebnih financah, se je eden od njih zasmejal in mi postavil vprašanje za milijon dolarjev:

- Hej, imaš finančni nasvet za mladoporočenca?

Razmišljal sem nekaj sekund, nato pa samo dal prvo stvar, ki mi je padla na pamet. Na moj odgovor je bil dokaj pozitiven odziv, potem pa smo prešli na druge teme pogovora.

Vendar se mi je to vprašanje zataknilo v glavi. Kakšen finančni nasvet lahko dam mladoporočencem? Vem, da se bo letos poročilo več parov, ki jih poznam. Zato sem se odločil napisati članek, ki bi lahko koristil vsem. V njej sem strnila svoje več kot desetletne zakonske izkušnje, zaključke, do katerih sem prišla po pogovoru z veliko zrelejšimi pari in prebiranju neštetih knjig na temo financ. Tukaj je deset dragocenih finančnih nasvetov za novopečene pare.

Svet številka 1. Ne skrivaj pred svojim zakoncem niti enega, slišiš, niti enega porabljenega dolarja

To je najpomembnejši nasvet, ki ga lahko dam mladoporočencem. Nikoli, nikoli ne skrivajte pred svojimi polovicami niti enega porabljenega dolarja. Točka.

Ne razumite me narobe. Menim, da bi morala imeti oba zakonca denar za osebne stroške, ki bi ga lahko svobodno porabila, ne da bi drug drugega prosila za dovoljenje. Toda ta znesek bi moral biti razumno omejen in dobro znan tako možu kot ženi. Neupoštevanje teh preprostih pravil bo zelo verjetno pripeljalo vašo družino do finančnih težav in nazadnje do težav v odnosih.

Če imate skrivno kreditno kartico, delate veliko napako. Če na bankomatu tiho dvigujete denar in upate, da vaš zakonec tega ne opazi, vaša napaka ni nič manj velika.

Zakaj? Vaša druga druga oseba načrtuje proračun, ob predpostavki, da pozna vse stroške gospodinjstva in da denar ne bo šel nikamor z vašega bančnega računa. Vsi vaši skupni denarni načrti, ne glede na to, ali gre za nekaj resnega, kot je varčevanje denarja za nov dom ali upokojitev, ali tekoči stroški, kot je plačevanje računov ali nakup živil, se zanašajo na sredstva, ki naj bi bila prisotna na vašem računu.

Če začnete na skrivaj zapravljati vse več denarja za plačevanje položnic, hobije ali nakupovanje, ki ga skrivate pred sorodno dušo, to uniči ne le skupne načrte, ampak tudi zaupanje med vama.

To ni vredno. Če seveda ne želite uničiti svojega zakona.

Še enkrat, to ne pomeni, da morate svojemu zakoncu odgovarjati za vsak cent, ki ga porabite. Pravim, da morate določiti razumno zgornjo mejo individualne porabe. Morda se boste dogovorili, da si boste dali 100 $ na mesec (več ali manj, odvisno od vašega dohodka), ki jih lahko porabite po lastni presoji, vključno z darili drug drugemu. Ta denar lahko porabite kadar koli, ne da bi od kogarkoli zahtevali dovoljenje. Če presežete to mejo, se bo treba o tem pogovoriti.

Nasvet # 2. Čim pogosteje razpravljajte o svojih splošnih ciljih

Ko gre za skupne cilje, je zelo pomembno, da so vaši pogledi na to, kaj so ti cilji in kako je vaš dohodek povezan z njihovim doseganjem, usklajeni. Če ne delate za dosego istih ciljev, potem dobesedno delate drug proti drugemu. V tem primeru se boste s svojim denarjem in časom le motili drug drugega, da bi dosegli želeno.

Recimo na primer, da želi eden od vaju varčevati za upokojitev, drugi pa za pot v tujino. Če oba hkrati vlečeta denar iz skupnega lonca, potem nobeden od vaju ne bo dosegel cilja, ne glede na to, kako se trudite.

Najboljša rešitev je, da se usedete za pogajalsko mizo in ugotovite, kateri od vaših ciljev se prekrivajo, nato pa naredite načrt za premik k tem ciljem.

Morda ne bo lahko. Verjetno se niti ne boste mogli odločiti, kateri cilji so za vas najpomembnejši. Tudi o tem je treba razpravljati.

Med tem pomembnim pogovorom o ciljih predlagam, da se preprosto pogovorite o tem, kaj bi vsak od vas želel spremeniti v svojem življenju v naslednjih petih letih, nato desetih in nato do konca življenja. Kako bi radi videli svoje življenje čez pet let (če poskušate biti vsaj malo realni)? In čez deset ali dvajset let? In na stara leta, kaj boš naredil?

Nato si zapišite, kje se vaše ideje ujemajo. Na podlagi tega oblikujte splošne cilje. Naj bodo ti cilji najpomembnejši za oba. Nato naredite načrt, kako jih doseči.

Vendar ne pozabite, da to ni enkraten dogodek. Vaši splošni in osebni cilji in prioritete se bodo spremenili. Redno se vračajte k temu pogovoru in se prepričajte, da sta oba še vedno osredotočena na doseganje skupnih ciljev. Ne bojte se odreči nekaterim ciljem, saj se sčasoma oba spreminjata. In naj vas ne bo strah postaviti si nove cilje.

Nasvet # 3. Včasih vas bo vaš zakonec razjezil. Oprostite njej ali njemu za to

Nekega dne se bo zgodilo. Imeli boste nesoglasja. Po petih ali desetih letih skupnega življenja boste v svoji sorodni duši našli lastnosti, ki vas bodo zelo jezile.

Zelo enostavno se je zadrževati na teh pomanjkljivostih. Svojo pozornost usmeriš na neko majhno napako, v tvojih očeh pa začne rasti in na koncu ti postane preprosto neznosna.

Mogoče vaš mož pusti stvari na tleh pred vrati kopalnice. Mogoče tvoja žena včasih rada poveljuje. Morda vaš mož ne mara vaše hčerke, vendar je s sinom bolj strog. Morda se vam zdi, da vaša žena 24 ur gleda svoje najljubše neskončno ponavljajoče se televizijske oddaje.

Ne razmišljajte o pomanjkljivostih svoje sorodne duše. Namesto tega pomislite, koliko čudovitih lastnosti ima. Osredotočite se na to, kar imate radi pri svojem zakoncu, in poiščite moč, da mu odpustite njegove nepopolnosti.

Če vaš mož meče stvari naokrog, jih le vrzi v košaro namesto njega. Če želi vaša žena dajati ukaze glede vprašanja, ki vam ni pomembno, ji dovolite, da malo pove. Če se možu zaradi enega od otrok vse umakne, pokažite malo krutosti in po potrebi bodi strožji do tega otroka. Če vaša žena rada gleda TV-oddaje, zaenkrat samo obrni in preberi knjigo.

Oprostite svoji sorodni duši za te pomanjkljivosti. Poiščite način, da se ne osredotočite nanje. Namesto tega se osredotočite na pozitivne lastnosti svojega zakonca. Boš videla, veliko bolje bo.

Nasvet št. 4. Da bi se izognili grozljivi upokojitvi, začnite načrtovati zdaj

Ni pomembno, koliko si zdaj star. Na koncu se boste vseeno postarali. Težko boste nadaljevali z delom in nekaj svojega življenja boste želeli preživeti, dokler vam zdravje dopušča, in uživati v upokojitvi.

Trik je v tem, da mlajši kot si zdaj, lažje si boš zagotovil mirno upokojitev. Po malem že lahko začneš varčevati, potem pa pri upokojitvi ne boš imel težav. Če pa počakate, da dopolnite 40 ali 50 let, boste morali začeti varčevati veliko večje zneske.

Zato razmislite o tem, kako bi radi preživeli leta po upokojitvi, in se o tem pogovorite s svojim partnerjem. Nato začnite varčevati. To je neposredno povezano z naslednjim nasvetom.

Nasvet # 5: Oba bi morala samostojno varčevati denar za upokojitev

Ko vas resno zanima vprašanje pokojninskega varčevanja, se lahko soočite z dejstvom, da delodajalec enega od vas ponuja donosnejši korporativni pokojninski načrt. Ali pa morda eden od vaju (ali oba) takšnega programa sploh ne ponuja.

Glede na to vas morda mika, da bi vprašanje pokojninskega varčevanja preložili na enega od zakoncev, da bi izkoristili boljšo ponudbo.

Ne pasti v to past.

Resnica je, da morda v nekem trenutku ne bosta več mož in žena. V tem primeru bo eden od vas ostal brez pokojninskih prihrankov in mu bo zelo žal. Obstaja možnost, da boste del tega denarja prejeli v ločitvenem postopku, vendar se nima smisla izpostavljati takšnim tveganjem.

Najboljša rešitev za vsakega od vas je, da odprete svoj pokojninski varčevalni račun.

Vsak od vas bi moral uporabljati svoj individualni pokojninski načrt. Če vaše delovno mesto ponuja takšne načrte, ki vključujejo možnost oblikovanja nasprotnih skladov, jih uporabite. Če ne, odprite IRA in začnite varčevati za upokojitev.

Vsak od vas bi si moral prizadevati za prihranek 10 % svojega osebnega dohodka, ne glede na velikost. Če se boste s tem začeli ukvarjati pred 35. letom, ob upokojitvi ne boste imeli denarnih težav, pa če bosta skupaj ali ne.

Nasvet # 6. Prišel bo čas, ko boste morali iz enega ali drugega razloga prevzeti denarne stroške. Sprejmite to dejstvo (in načrtujte, kako boste nadaljevali)

Leta 2008 sem se odločil, da se v celoti posvetim delu na spletni strani The Simple Dollar. Z ženo sva razumela, da je ta odločitev povezana z določenimi tveganji: če spletno mesto ne bi bilo priljubljeno, bi morala nekaj časa sama skrbeti za svojo družino. Na srečo je zadeva uspela, zato ni.

Moja žena je izkoristila priložnost za dopust zaradi zdravstvenih in družinskih razlogov in večino leta 2010 ni delala. Ta dopust ni bil plačan. Zdravstveni stroški so mi padli in nekaj časa smo živeli precej skromno.

Leta 2014 je moja žena hodila na podiplomsko šolo in študirala ob vikendih, včasih pa tudi ob delavnikih zvečer. Usposabljanje ni bilo poceni. To je pomenilo, da sem morala prevzeti več stroškov starševstva in preživeti več časa z otroki. Toda moja žena bo kmalu imela velike priložnosti za kariero.

Sam čez leto ali dve resno nameravam nadaljevati študij, da bi magistriral. Večino svojega prostega časa bom namenil študiju, ko nisem zaposlen z delom na The Simple Dollar.

V vsakem od teh primerov je zaposlitev enega od nas vplivala na finančne (in ne samo finančne) stroške drugega. To je v redu. Zgodi se, da mora vaša druga oseba iti skozi težke čase brezposelnosti. Včasih je treba nadaljevati z usposabljanjem. Včasih se eden od zakoncev odloči, da bo nekaj časa samo sedel doma z otroki ali pa bo otroke šolal doma. Ali pa naredi kaj drugega.

To se bo prej ali slej zgodilo. Ne dovolite, da vas to vrže iz ravnotežja. Ko se v življenju vaše sorodne duše zgodijo kakršne koli spremembe, jo lahko podprete in ona vas bo podprla, ko se bo v vašem življenju kaj spremenilo. Ker so spremembe neizogibne.

Nasvet # 7. Ustvarite družinski sklad za nepredvidene primere. Nikoli vam ne bo žal

Kaj pravzaprav pomeni rezervni sklad? To so preprosto sredstva, ki jih rezervirate v primeru nepredvidenih dogodkov. Običajno se za to odpre poseben varčevalni račun.

Varnostni sklad vam lahko pride prav, če kdo od vas izgubi službo ali se zaleti avto. Zelo koristno bo v vseh težkih situacijah v družini, praktično v primeru kakršnih koli presenečenj, ki so povezana z določenimi denarnimi stroški.

Zakaj za to ne bi uporabili kreditne kartice? Zaradi dejstva, da v primeru nepredvidenih okoliščin kreditne kartice pogosto postanejo popolnoma neuporabne. Na primer, v primeru kraje identitete, če vam denarnico izvlečejo iz žepa, ko vam banka blokira kartico ali zniža limit na njej itd. Vse našteto se nanaša na nepredvidene okoliščine, v katerih vas kreditna kartica ne bo rešila. Toda denar vas bo rešil.

Če želite to narediti, morate ustvariti družinski rezervni sklad. Odprite varčevalni račun za dve imeni hkrati (če je mogoče). V idealnem primeru je treba ta račun odpreti pri banki, ki je ne uporabljate (dostop do računa je bil nekoliko težji kot običajno) in nastavite avtomatski prenos denarja na ta račun. Izberite račun tako, da kartice ne boste mogli kadar koli uporabljati in dvigniti denarja z nje. Tako se boste izognili skušnjavi, da bi porabili svoj prihranjeni denar.

Sčasoma bo količina denarja na računu počasi rasla. Pozabite na ta račun. Uporabljajte ga le, kadar je to nujno potrebno.

S takšnim rezervnim skladom nepričakovane težave za vas ne bodo katastrofalne. Lahko boste živeli brez večjih pretresov.

Nasvet # 8. Ne potrebujete tako velike hiše, kot si mislite

Veliko mladih parov si želi kupiti veliko hišo zase. Predstavljajo si nekakšno oglaševano različico hiše iz Ameriških sanj: velika čudovita koča na mirnem območju s idealnimi sosedi, slikovito dvorišče, kjer se zabavajo otroci …

Težava je v tem, da so te sanje zelo drage. Večja kot je hiša, večji so računi. Dlje traja odplačilo hipoteke. Več so stroški komunalnih storitev, stroški zavarovanja, plačila davka na nepremičnine in stroški vzdrževanja hiše.

Druga težava je, da je velika hiša na koncu kup prostorov, kjer shranjujete stvari. Večina ljudi redno uporablja le nekaj prostorov: spalnico, kuhinjo, kopalnico in morda dnevno sobo s televizijo ali računalnikom. V preostalih sobah se na koncu vse smeti preprosto začne kopičiti ali pa jih hranijo v primeru prihoda gostov.

Velika hiša ima več prostora za zapolnitev stvari. Za njeno opremljanje je potrebno veliko denarja.

Namesto da iščete ogromen sanjski dom, se zadovoljite z majhnim. Poiščite poceni hišo, porabite malo za obnovo, da bo izgledala po svoje, in vaši računi ne postanejo zastrašujoči. Veliko lažje boste našli sredstva za kaj drugega, kar vam prinaša veselje.

Nasvet # 9. V resnici ne potrebujete dragega novega avtomobila

Zgornji razlogi za nakup majhne hiše veljajo tudi za avtomobile. Povsem nov luksuzni avto ne bo poceni. Posojilo boste odplačevali dlje. Za zavarovanje boste morali plačati tudi red velikosti. Skratka, vse to pomeni znatne stroške.

Za čim boljši rezultat ob najnižji ceni pri nakupu avtomobila kupite rabljen avto najnovejšega modela pri uglednem prodajalcu. Uporabljajte ga, dokler nimate težav. Nato ta avto zamenjajte z drugim najnovejšim rabljenim avtomobilom uglednega prodajalca. Da bi našel takšnega prodajalca, uporabljam spletno mesto. Najprej mislim na avtomobile Toyota in Honda.

Tako lahko za avto plačate precej manj, privarčevani denar pa naložite na varčevalni račun, da ko pride čas za zamenjavo avtomobila, plačate veliko akontacijo ali takoj plačate celoten strošek avtomobila. Vstopite v ta cikel in nikoli več vam ne bo treba kupiti avtomobila na kredit.

Poleg tega tudi stroški storitev in zavarovanja rabljenega avtomobila niso tako visoki.

Nasvet # 10. Preživite čim več časa skupaj. In to storite produktivno

Moj zadnji nasvet se nanaša na ohranjanje zakonske zveze. Dejstvo je, da se v Ameriki približno polovica vseh zakonskih zvez konča z ločitvijo. Statistika je neprijetna, a kaj lahko storiš.

Obstaja še ena stran ločitve. To je zelo drag postopek. Plačilo odvetniških storitev, sodne takse, drastične spremembe v življenjskem slogu in razporeditvi stroškov … Vse to je povezano z velikimi, zelo velikimi stroški.

Najboljše, kar lahko mladi par naredi za ohranjanje dobrega finančnega položaja, je krepitev družinskih odnosov. Če je vaš zakon močan, se vam ne bo treba ločiti in to je najboljši način za prihranek denarja.

Kako delati na razmerju kot par? Najbolje je, da preživite več časa skupaj. Zaželeno je, da to ni pasivna zabava, kot je skupno gledanje televizije. Naredite nekaj aktivnega. Pogosto se pogovarjajte med seboj.

Z ženo Sarah vsak dan najdeva čas za pogovor. Ja, so dnevi, ko se nimamo možnosti pogovarjati, dokler otroci ne gredo spat. Po tem pa si bova zagotovo povedala, kako je minil dan. Pogovarjamo se o naših ciljih, o stanju v svetu. Pogovarjava se o tem, kar oba zanima.

Poleg tega pogosto nekaj počnemo skupaj: igramo družabne igre, hodimo, včasih delamo vaje. Kovamo načrte za izboljšanje našega doma.

Skupaj radi pospravljamo hišo. Pri skupnem delu nam za čiščenje kuhinje in dnevne sobe vzame le 20 minut. Ves ta čas komuniciramo med seboj. To nas na neverjeten način združuje, saj se ne le čudovito pogovarjamo, ampak tudi skupaj delamo, da bo naš dom še lepši in udobnejši.

Naredite nekaj skupaj. Vzemite si čas za to, če je potrebno. To je lahko še posebej koristno, če imate otroke. Skupaj bosta samo okrepila vaš zakon.

In končno …

Vaše življenje se dramatično spremeni na bolje, ko se v njem pojavi nekdo, na katerega se lahko zanesete, ki vas resnično ljubi in vam pomaga pri pomembnih življenjskih odločitvah.

Toda to ne pomeni, da se lahko samo sprostite in zabavate. Stvari ne bodo šle vedno gladko. In reševanje finančnih vprašanj je izjemnega pomena za vaš zakon.

Če te nasvete vzamete resno in jih uporabite, boste ugotovili, da se veliko lažje spopadate s finančnimi (in včasih ne samo finančnimi) težavami.

Vso srečo!