Kaj morate vedeti, da dobite posojilo pri kateri koli banki

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Kaj je odvisno od tega, ali bo vaše posojilo odobreno ali zavrnjeno, kako lahko znižate obrestno mero in zakaj se je za vsa pomembna vprašanja bolje obrniti na pisarno banke.

V življenju so časi, ko sploh nimaš svojega denarja. V takšni situaciji se seveda ne bi smeli obrniti na vseprisotne mikrofinančne organizacije. Te teze nima smisla komentirati: na spletu je dovolj gradiva o dejanskih stroških tovrstnih »posojil«.

Dvomljiv užitek je tudi izposojanje od sorodnikov ali prijateljev. Odnos lahko uničiš do konca življenja.

Če nimate zalog za deževen dan, se je bolje obrniti na banko.

1. Potreben in zadosten pogoj za pozitivno odločitev

Torej, potrebujete denar in cesta vas je pripeljala do banke. Svoje dosežke imenujete: drag avto, stanovanje, dacha. Uslužbenci banke se sladko nasmehnejo, a te zavrnejo. Nihče ne pojasnjuje razlogov, vendar so. Natančneje, to je vedno en razlog, poskusimo ga ugotoviti.

Banka je ustanovljena za ustvarjanje dobička. Druge organizacije se ukvarjajo z dobrodelnostjo.

Banka je zainteresirana za izdajanje posojil, saj je to njen glavni prihodek (v tem članku ne upoštevamo deviznih dejavnosti). Banka ima malo lastnega premoženja, privablja izposojena sredstva in je sama velika posojilojemalec: vlagatelji, Centralna banka, druge banke so njene upnice.

Banka posluje predvsem z visoko likvidnimi sredstvi – denarjem. Pri dajanju posojila je banka dolžna ustvariti dobiček, ki se oblikuje iz obrestnih mer na posojilo.

Bančna tveganja:

• situacije, ko se izkaže, da je posojilojemalec v slabi veri ali je razglašen za stečaj;
• množično zapiranje depozitov in depozitov.

Tako banka "trguje" z denarjem in v njenih dejavnostih ni drugega smisla. Banka vam "prodaja" denar na obroke in želi (je dolžna) prejeti denar za svoj "izdelek". Vsako posojilo je zavarovano z denarjem posojilojemalca v obliki njegovega dohodka. Bistvo posojila ni v tem, da prejmete denar, ki ga nimate, temveč v tem, da prejmete denar, ki ga trenutno nimate, a je v prihodnosti. Poleg tega bi morala biti ta prihodnost v očeh banke rožnata, v celoti napovedana in dokumentirana, nihče ne bo verjel v projekte.

Razlog za negativno odločitev v vašem primeru je banalen: v prihodnosti nimate svojega denarja. Vaše predstavljeno premoženje v obliki nepremičnin in drugega premoženja za banko ni likvidno. Denarni tok je edini argument v prid pozitivne odločitve o izdaji posojila. Preostalo vaše premoženje bo vplivalo le na zvestobo banke in nato posredno.

Evgeny Sivtsov, direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Na odločitev banke vpliva tudi kreditna zgodovina osebe – to je za banko zaustavitveni dejavnik. Če ima stranka dobro plačo, vendar je kreditna zgodovina poškodovana, bo banka to stranko zavrnila. Banke so pozorne na dolg stranke do sodnih izvršiteljev, prisotnost mikroposojil stranke.

Predpogoj za pridobitev posojila - dokazano stabilen dohodek. Dejstvo, da imate dohodek, je jamstvo za pridobitev posojila. Višina dohodka je pomembna, vendar bo že vplivala na parametre posojila: najvišji znesek, rok in obrestno mero.

Dohodek za posameznike je plača na delovnem mestu. Določeno s potrdilom v obliki 2-NDFL. Ni smisla ponarejati, saj so informacije o davku od posameznikov v odprtih virih (na spletnem mestu nalog.ru), še posebej, ker ima varnostna služba banke dostop ne le do odprtih virov. Banka bo zavrnila uradno zaposlitev državljana.

Obstaja možnost potrditve dohodka s predložitvijo davčne napovedi v obliki 3-NDFL, ki jo mora posameznik (členi 227, 228 in 229 Davčnega zakonika Ruske federacije) predložiti samostojno, če obstajajo dodatni viri. dohodka. Koliko pa vas ima kaj pokazati v smislu potrditve izjave?

Zadostni pogoj za pridobitev posojila - prihodki morajo biti v preteklih obdobjih. V tem primeru je tu dodan še en ključni dejavnik - to je dokaz stabilnosti vašega dohodka. Če poskušate dobiti posojilo prvič, bi morali delati dovolj dolgo (običajno od treh mesecev za manjši znesek) na vaši trenutni službi.

Če ste izkušen posojilojemalec, je vključen bančni filter, imenovan "kreditna zgodovina". To je orodje za interno uporabo: podatkov ne boste našli v javni domeni, to je izključno bančna prednost. Pomen je preprost: če ste uspešno "preživeli" več posojil brez hudih kršitev, še posebej brez zapadlih dolgov v tem trenutku, potem učinka tega orodja ne boste opazili. V nasprotnem primeru boste zavrnjeni. Slaba kreditna zgodovina je dokaz slabe kakovosti vaših prihodkov, njihove nezanesljivosti v preteklosti.

Seveda bo banka izvedela tudi vaš odnos z različnimi zakoniki (Civilni zakonik, Kazenski zakonik). Če vas zanimajo sodni izvršitelji, ste s tem avtomatsko persona non grata za banko.

2. Ali je mogoče poceni najeti posojilo

Torej, če potrebujete denar zdaj in ga želite, in kar je najpomembneje, ga lahko vrnete v prihodnosti, potem lahko nadaljujete s pregledom parametrov posojila, ki vam ga bodo dali.

Banke nenehno pripravljajo nove posojilne produkte: spreminjajo obrestne mere, spreminjajo pogoje, "poenostavljajo" postopke, "vračajo" obresti, "refinancirajo" nekaj - z drugimi besedami, ukvarjajo se s trženjem. Bistvo ostaja enako: denar vam prodajajo za denar.

Glavni postulat je, da ni poceni posojil.

Z nizko obrestno mero je vedno zelo težko upoštevati vsa pravila za njeno pridobitev in, kar je najpomembneje, izpolnjevanje posojilnih obveznosti. Tam je "drobni tisk" še posebej majhen in zvit. Tu je na primer tipična opomba v pogodbi pri izračunu stopnje:

"Stopnja 11,5% začne delovati pod pogojem pravočasnega / pravilnega plačila mesečnih plačil v prvih 4 mesecih (z rokom posojila 12-18 mesecev); prvih 8 mesecev (z rokom posojila 19–36 mesecev) …"

Zdi se, da je vse jasno, stopnja je 11,5% na leto. Toda pogledamo nekoliko višje: Obrestna mera: 24, 9–38, 9% na leto (z rokom posojila 12–18 mesecev), 22, 9–37, 9% na leto (z rokom posojila 19– 36 mesecev) …« se spreminja. Posojilo najamete po obrestni meri (povprečje za enostavnost) 31 % in če ne zamujate s plačili v 4 mesecih, prejmete obrestno mero 11,5 % za preostali rok in preostali del posojilnega telesa.

Seveda je tudi to zelo dobro: stopnja se je trikrat znižala. Ker je v čudeže težko verjeti, v altruizem bankirjev pa je sploh težko verjeti, je vprašanje "Zakaj se je banka odločila, da me sreča na pol poti?" je odgovor: »Ob sklenitvi potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe skupni strošek posojila ne sme presegati obračunanega.

(POSOJIL) Banke Rusije je povprečna tržna vrednost več kot ena tretjina "(Zvezni zakon" O potrošniškem kreditu (posojilu) "N 353-FZ). Bankirji izpolnjujejo zahteve zakona in ne izgubljajo svojega dobička do maksimuma, saj 4 mesece plačujete po najvišji stopnji.

Ostaja nam le še naprej pravočasno in na primeren način izpolnjevati svoje obveznosti. Kako to? Kaj je mišljeno z izrazom "pravilno"? Pozorno preberemo sporazum, ga uskladimo s členom 309 Civilnega zakonika Ruske federacije in ga pravilno izvajamo. Vsaka kršitev vodi v neizpolnitev in posledično obrestna mera ostaja izjemno visoka, posojilo je drago.

Dobivanje nizke obrestne mere za posojilo je ustvarjalen proces. Nihče vam ne bo zagotovil jasnih algoritmov, na voljo so vam le statistike. Tu šele začnejo igrati vlogo posredni znaki vašega dohodka: nepremičnine (več in novejše, tem bolje), avto (dražji in novejši, tem bolje), rednost potovanj v tujino (odhod v tujino v zadnjem času). šest mesecev bo koristno), družina (če ste poročeni in imate otroke, se možnosti povečajo, vendar ne linearno: če imate več kot dva mladoletna otroka, bo to imelo nasprotni učinek), videz (draga oblačila, dodatki - vse vam bo šlo kot plus).

Imetniki plačnih projektnih kartic, ki jih servisira banka, imajo pogosto privilegije pri prejemanju posojila od nje.

Na žalost so vsi prejeti bonusi izravnani z dodatnimi pogoji banke, na primer z vztrajno zahtevo po zavarovanju življenja in zdravja. Višina zavarovalne premije je lahko do 20 % višine samega posojila. Formalno banka nima pravice vsiljevati te storitve, lahko pa v celoti spremeni kreditne pogoje glede na zavarovanje stranke. Skupaj: stopnja 11,5% + zavarovanje 20% = enakih 31%.

Evgeny Sivtsov, direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Banke zaslužijo tudi s prihodki od provizij, banka pa dobi dober prihodek s prodajo zavarovanj. Če stranka nima zavarovanja, se stopnja zanj poveča za več točk. In običajno to zavarovanje ni vračljivo, tudi če je stranka zaprla posojilo pred rokom.

Banke poleg osnovnega zavarovanja ponujajo tudi tako imenovane boxed produkte. Običajno so poceni, stranka pa odide ne le s podpisano pogodbo, ampak tudi z več "škatlemi".

Imetniki plačnih kartic banke, v kateri najamejo posojilo, morajo upoštevati dejstvo, da upravljanje svojega kredita dejansko prenesejo neposredno na banko. Na prvi pogled je situacija zelo privlačna za obe strani: poznata se, vzpostavljeno je zaupanje, shema za pridobitev posojila je jasno poenostavljena, verjetnost izdaje je zelo visoka.

Vendar obstaja eno opozorilo: banka ima možnost izvajati postopke za poplačilo tekočih in drugih dolgov brez vaše neposredne udeležbe. To pravico bo zagotovo izkoristil.

Ta pištola vas bo ustrelila v nogo šele, ko se v življenju pojavi črna črta. Lahko se pojavi situacija, ko se morate odločiti med reševanjem neke življenjske težave in potrebo po pravočasnem izpolnjevanju obveznosti do banke.

Ko bo denar nujno potreben tukaj in zdaj, bo reševanje problema prednost pred zlahka popravljivim "grehom" - enkrat zapadlim plačilom. Toda banka vam tega preprosto ne bo dovolila: po dogovoru bo pravočasno prevzela svoje, ob razpoložljivosti sredstev na vaši kartici. Tvegate, da boste ostali brez denarja, ko morda ni pravi čas.

Sklep iz zgoraj navedenega se kaže nekoliko odvračajoč: poceni najeti posojilo ne bo šlo. Na tak ali drugačen način bodo bankirji dobili svojo stopnjo donosa.

3. Katero banko najeti kredit

V vsakem primeru, če spada v opredelitev 1. člena Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti".

Banka je kreditna institucija, ki ima na podlagi dovoljenja Banke Rusije izključno pravico do skupnega opravljanja naslednjih bančnih poslov: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite; plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti; odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

1. člen Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti"

Za izbiro določene banke je bolje uporabiti geografsko merilo. Pisarna, kjer je lažje in hitreje priti tja, je najboljša. Priročno vam bo, da vse težave rešite z osebno prisotnostjo, saj le ta oblika interakcije z banko zmanjša napake pri bančnih storitvah.

Vprašanja nekreditiranega zneska je vedno treba obravnavati osebno, pri čemer si je treba izmenjati ustrezne dokumente, ki potrjujejo rešitev vprašanja. Komunikacija po telefonu in e-pošti je dobra le za oglaševanje in nalaganje "super pogojev". Dokazna podlaga v spornih situacijah mora biti vedno v tiskani obliki, imeti datum, podpis določenega izvajalca in modri pečat.

V teh zadevah se morate držati konzervativnih stališč. Če nenadoma pride do sojenja, bo brez papirnih dokumentov zelo težko dokazati, da ste izpolnili vse zahteve za zaprtje posojila. Potrditveni SMS, posnetki zaslona, posnetki telefonskih klicev v klicne centre – koliko ljudi shrani te podatke? Ko pa se bo čez eno leto izkazalo, da imate do banke dostojno dolg po »zaprtem« posojilu, in boste o tem obveščeni ob prehodu carinske cone na letališču, ko boste šli na dopust, bo biti zelo neprijeten.

Evgeny Sivtsov, direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Zdaj je na trgu veliko kreditnih posrednikov, ki ponujajo bančno posojilo za provizijo. A njihova pomoč vara: od komitenta bodo vzeli denar, ne bodo pa mogli vplivati na odločitev banke, če bo komitent tvegan. Prednost stika s posrednikom je, da bo naročila poslal ne eni banki, temveč več naenkrat. To bo stranki prihranilo čas.

Nekateri kreditni posredniki za svoje storitve ne bodo vzeli niti provizije (njihove obresti bo banka formalno izpolnila pod pogoji partnerstva, v resnici pa boste seveda plačali vi). Razumeti morate, da naloga posrednika ni, da namesto vas vzame posojilo, ampak vas pripelje v posojilno institucijo. Ko vstopite v vrata, ostanete pri banki enega za drugim. V bistvu je posrednik trivialni oglaševalski agent.

Prava prednost dobrega posrednika je v njegovih zmožnostih agregiranja (trdna baza podatkov o posojilnih produktih) in notranji komponenti (ker je tudi upravitelj posojila v banki oseba).

P. S. Nekoč na radiu je bila v eni od oddaj o finančni pismenosti izražena ideja o dvomljivi smotrnosti najema posojila na splošno. Pomen je bil naslednji: posojilo je mogoče vzeti le za nakup proizvodnih sredstev ali sredstev, katerih rast vrednosti presega trenutno obrestno mero za posojilo.