Kaj morate vedeti o obrestih na posojilo, da ne bi ostali dolžni banki

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Pozornost do podrobnosti vam bo pomagala razumeti pogodbo in se izogniti plačilu glob.

Kaj so obresti na posojilo

Obrestna mera je znesek v odstotkih, ki ga plača stranka banke za koriščenje posojila. Izračuna se za določeno časovno obdobje. Torej, 15% letno bo pomenilo, da bo prejemnik posojila letno poleg glavnice dolga nakazal 15% tega na banko. Toda to ne pomeni, da je za izračun preplačila preprosto dovolj, da vzamete obresti in jih pomnožite s številom let, za katera je bilo posojilo vzeto.

Prvič, obstaja taka stvar, kot so skupni stroški posojila (CCC).

CPM vključuje vse stroške posojilojemalca, vključno s provizijami in drugimi provizijami.

Torej bo banka pri izračunu celotnega stroška hipoteke upoštevala stroške vrednotenja stanovanja. To storitev izvaja tretja oseba, a brez kredita je ne bi naročili, zato se ti stroški pripišejo hipoteki. Poleg tega, če so odpadki predvideni z zakonom in ne z zahtevami banke, se v CPC ne bodo upoštevali. Na primer, OSAGO ne bo vključen v celotne stroške posojila za prevoz.

Celoten strošek posojila mora biti natisnjen na prvi strani pogodbe z velikimi tiskanimi črkami v pravokotnem okvirju v skladu z zveznim zakonom "O potrošniškem kreditu (posojilu)". Naveden je v odstotkih na leto ali v denarnem smislu.

Prav na PUK morate biti pozorni, da boste razumeli, koliko boste dejansko plačali za posojilo. Izjema je kreditna kartica. Skupni strošek posojila ne bo zelo informativen, saj se izračuna na podlagi celotnega kreditnega limita, obresti pa se zaračunavajo le na dolgovani znesek.

Drugič, obresti se ne zaračunavajo na celoten znesek posojila, temveč na preostali dolg. Toda tudi tukaj ni vse tako preprosto. Obstajata dve vrsti plačil:

1. Anuiteta. Banka sešteje zneske finančnih obveznosti stranke, vključno z obrestmi, in jih razdeli na celoten rok kredita. Posledično posojilojemalec instituciji vsak mesec plača enak znesek. Toda struktura plačil ni enaka: najprej so levji delež obresti, proti koncu mandata pa stranka začne aktivno odplačevati glavnico.
2. Diferenciran. Znesek glavnice se deli z rokom posojila, obresti pa se obračunavajo mesečno. Za potrošnika je to dolga pot od največjega plačila do minimalnega, na začetku pa bo to plačilo precej visoko. Toda glavni dolg se odplača hitreje.

Kaj vpliva na velikost obrestne mere posojila

Stopnja refinanciranja centralne banke

To je enaka obrestna mera, po kateri se vzamejo posojila. Samo v tem primeru centralna banka posoja finančnim institucijam.

Komercialna banka vzame posojilo pri Centralni banki za eno leto in v tem času zasluži s posojili, ki jih izda prebivalstvu. V skladu s tem bi morala biti njena obrestna mera za stranke taka, da se lahko vrnejo in zaslužijo tako obresti Centralne banke.

Zdaj je obrestna mera refinanciranja enaka ključni obrestni meri in znaša 7,25 % Banka Rusije se je odločila, da ohrani ključno obrestno mero na ravni 7,25 % na leto.

Plačilna sposobnost posojilojemalca

Več kot je tveganje, da posojila ne boste odplačali, manj ugodna obrestna mera vam bo ponujena. Obresti so na primer običajno višje pri pridobitvi posojila na dveh dokumentih, brez dokazila o dohodku. Sem sodijo tudi prisotnost ali odsotnost zavarovanja, prenos plač na bančni račun, privolitev v zavarovanje itd.

Stopnja inflacije in rok posojila

Dva sorodna parametra: banka namerava na vas zaslužiti ne le jutri, ampak tudi čez 10 let, če najamete posojilo za to obdobje. Zato bo obrestna mera verjetno upoštevala napoved inflacije za celotno obdobje posojila.

Kako ne izgubiti denarja

Pozorno preberite pogodbo

Zakon določa poseben okvir, v katerega se vpiše celoten znesek posojila. Ignoriranje je malomarnost za vaš proračun. Dogovor preberite v celoti in pozorno, ne preskočite odstavkov, tudi tistih, ki so napisani z drobnim tiskom. Vprašajte upravitelja.

Ko ste podpisali pogodbo, se strinjate z vsem, kar je tam zapisano. Zato pred podpisom dokumenta odpravite vsa nasprotja.

Ne zamujajte s plačili

Postavite si opomnik na telefon, računalnik in mikrovalovno pečico, z rdečimi krogi obkrožite dneve računanja v koledarju. Označite, kdaj ti datumi padejo na vikend, da zagotovite, da bo plačilo knjiženo vnaprej. S točnostjo se boste izognili globam in zamudam. In velikost kazni je lahko precej pomembna.

Če lahko posojilo odplačate pred rokom, odplačajte

Na znesek glavnice se obračunavajo obresti. Zgodnja plačila so manjša. Zato hitreje ko odplačate posojilo, manj je preplačilo.

Ne jemljite dolgoročnih posojil v tuji valuti

Obresti za devizna posojila so nižje, vendar morajo biti dolarji ali evri stabilni, da je posojilo cenejše od rublja. Če nimate daru jasnovidnosti in nebrzdanega optimizma, boste dolgoročno težko napovedali nihanja valut.

Majhno posojilo lahko hitro odplačate, tudi če gre kaj narobe. Ko bo rubelj padel, se bo dolgoročno posojilo v tuji valuti spremenilo v neznosno breme, ki bo od vas potegnilo ves denar za servisiranje, torej za obresti.

To pravilo ne velja za ljudi z dohodkom v tuji valuti, niste odvisni od rublja.

Majhne stvari

Pazljivo pazi na svoje denarje. To je za vas 5 kopejk - kovanec, ki ni vreden niti podpore mize. Za banko je zamuda pri tem znesku razlog za globo. Sreča je tudi, če se sankcije obračunajo v odstotkih od zneska zamude. In če kot odstotek glavnega dolga?

Upoštevajte pogoje pogodbe

Nič čudnega, da preberete pogodbo, sledite temu, kar piše v njej. Če na primer pozabite obnoviti zavarovanje, zaradi katerega so vam bili ponujeni ugodni pogoji za hipoteko, lahko banka zviša obrestno mero. In ta proces bo težje obrniti.

Ostanite v stiku z banko

Če vas uslužbenec kreditne institucije poskuša kontaktirati, dvignite telefon in odprite SMS. Bolje je stotič prebrati oglas kot pa preskočiti prepozno sporočilo ali druge pomembne informacije.

Uporabite svojo kreditno kartico pametno

Dolge po kreditni kartici odplačajte v brezobrestnem obdobju in z nje ne dvigujte gotovine, saj gre največkrat za provizijo.