5 napak, zaradi katerih so hipoteke nevzdržne

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Premislite o teh stvareh vnaprej, da ne boste zapravili let svojega življenja.

Hipoteka ima slab sloves. A to ni posledica dejstva, da je stanovanjsko posojilo absolutno zlo. Stranke banke si pogosto ustvarijo neznosne pogoje.

1. Izberite neudobno plačilo

Vzeti hipoteko z najvišjim obveznim plačilom se zdi logično: krajši rok posojila pomeni manj preplačila. Seveda boste morali v prihodnjih letih bolj zategniti pas in se na nek način omejiti, a prihranek se, se vam zdi, splača.

Toda življenje ni vse v številkah in vi niste robot. Z dolgoročno hipoteko se lahko zgodi karkoli: dobiš odpoved, imaš otroka, preživljati moraš starejšega starša, stroški pa narastejo. Končno, ne pozabite na varčevalno utrujenost – to je resno psihično breme. Za vas bo zelo težko in hipoteko boste dojemali kot katastrofo. Posledično bo pomemben del vašega življenja potekal v ozadju lokalne apokalipse.

Kaj storiti

Izberite znesek plačila, ki ga zlahka plačate, tudi če gre kaj narobe. Hkrati lahko hipoteko vedno odplačate pred rokom, kar bo pomagalo prihraniti obresti. Če se višja sila ne zgodi, jo plačate predčasno.

2. Dajte ves denar za polog

Druga zelo razumljiva napaka je zbrati ves razpoložljivi denar in ga dati kot predplačilo. Tako zmanjšate velikost posojila oziroma preplačate banki manj in hitreje odplačate dolg.

Če se nameravate po prenovi vseliti v stanovanje, ste verjetno namenili denar za tapetiranje in postavitev nove vodovodne napeljave. Če pa se odločite, da boste najprej nekaj časa živeli v notranjosti, ki je ostala od prejšnjih lastnikov, bi morali biti pripravljeni porabiti za ureditev. Trenutna tuš glava in plesen na ozadju, ki je bila prej skrita za omaro, bosta zahtevala takojšnjo pozornost.

Poleg tega se lahko zgodi kakšna težava, zaradi katere ostanete brez dohodka. V tem primeru je dobro imeti prihranke.

Kaj storiti

Naredite nujni prihranek dveh mesečnih plačil hipoteke. Tako lahko brez težav preživite obdobje višje sile. Poleg tega je bolje izračunati in pustiti določen znesek za aranžma. Če se izkaže, da je stanovanje brezhibno, se bo vse vaše pohištvo odlično prilegalo sobam in vam ne bo treba ničesar kupovati, le ta znesek dodajte na račun predčasnega odplačila in skrajšajte rok hipoteke ali plačila.

3. Zavrnitev zavarovanja

Življenje je nepredvidljivo, v nekaterih primerih pa vam tudi večmesečni rezervni sklad ne bo olajšal glavobola. Če družinski član umre ali ne more več delati, bo hipoteka postala ogromno breme.

Kaj storiti

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Če pride do tragedije, bo zavarovalnica dolg poplačala. Toda za to je treba k vprašanju pristopiti ne formalno. Primerjajte ponudbe različnih zavarovalnic in natančno preberite pogoje. Pogodba lahko na primer vsebuje seznam kroničnih bolezni, za katere ni mogoče računati na plačila.

Pomembno: ko iščete banko za najem posojila, upoštevajte stroške zavarovanja. Nekje zahtevajo, na primer, se prepričajte, da izdajo drago zavarovanje naslova. Posledično lahko hipoteka z nizko obrestno mero postane dražja od hipoteke z višjo obrestno mero, vendar prilagodljivimi zahtevami za zavarovanje.

4. Prihranite pri bistvenem

Če se odločite za hipermarket namesto priročne trgovine, da bi iste izdelke kupili za manj, ali ne kupite desetih kavbojk v kolekciji denim, je to racionalno. Takšni ukrepi niso kot nevzdržna žrtev, ne vplivajo toliko na vaš obstoj.

Ko želja po varčevanju denarja popolnoma spremeni vaš način življenja, je življenje enostavno spremeniti v trpljenje. In če varčujete s stvarmi, ki vplivajo na vaše zdravje, se lahko to trpljenje zlahka spremeni iz moralnega v fizično. Takšni simptomi bi vas morali opozoriti:

• Izdelke izbirate samo po ceni. Njihova sestava in uravnoteženost menija vas ne motita. Zelenjava in sadje sta izginila iz prehrane.
• Skrbijo vas bolečina in slabo počutje, vendar ne greste k zdravniku, saj se obisk lahko spremeni v zaman – vsaj tablete boste morali kupiti.
• Opustili ste vse hobije, ker je drago in ne veste, kaj bi s prostim časom.

Kaj storiti

Preden vzamete hipoteko, trezno poglejte, kaj vas čaka. Veliko posojilo je dolgoročno podjetje, ki se mu ne morete kar tako odpovedati. Vaša naloga je, da ga integrirate v svoje življenje in ne podredite svojega obstoja hipoteki. V nasprotnem primeru se lahko izkaže, da so ta leta minila v megli in kot zaman. Razmislite o svojih počitnicah ločeno: zelo težko je ne iti nikamor 10-15 let, če ste že prej aktivno potovali, je zelo težko.

Trezno ocenite svojo porabo, možnosti za prihranek denarja in ponovno preberite prvi odstavek o udobnem plačilu - to je res pomembno.

5. Hipoteke ne odplačujte pred rokom

Posojilo najamete na podlagi trenutnih finančnih pogojev in stalnega zaslužka. Privzeto bo preplačilo veliko in ko zaprosite za hipoteko, se s tem sprijaznite. Torej samo plačajte po urniku, ne da bi upoštevali dodaten dohodek. Vse, kar zaslužite nad prvotno stopnjo, gre za rekreacijo in zabavo.

Toda predčasno odplačilo hipoteke je velika priložnost. Če plačate prej, boste banki preplačali veliko manj. Poleg tega bo stanovanje postalo popolnoma vaše. In od teh dodatnih prispevkov ne bo škode – za te prejemke niste vedeli, ko ste najeli kredit.

Kaj storiti

Najbolj očiten način za zmanjšanje bremena dolga je uporaba denarnih daril in davčnih olajšav za predčasno odplačilo. V hipotekarnem poslu šteje vsak tisoč.

Recimo, da ste si izposodili 1 milijon za 8 let pod 10%. Mesečno plačilo bo 15,2 tisoč, preplačilo pa 457 tisoč. Rodili ste se maja, vaš zakonec pa januarja. Če po vsakem rojstnem dnevu daste dodatnih tisoč rubljev hipoteke, potem preplačate 7 tisoč manj in odplačate dolg mesec dni prej. Številke niso zelo impresivne, govorimo pa le o 15 tisoč, razporejenih na osem let. Če boste dali več, bodo koristi bolj oprijemljive.

Prav tako ne pozabite, da bo z leti vaša plača rasla in dodaten zaslužek (prilagojen inflaciji – cene za vse se bodo tudi dvignile) je treba vložiti tudi v hipoteko.