Vse, kar morate vedeti o mikroposojilih: vodnik po posojilih do plačil

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Lifehacker pripoveduje, zakaj mikroposojila dobijo skoraj vsi in kako si izposoditi majhne zneske, da ne bi propadli.

Kaj je mikroposojilo?

Mikroposojilo ali mikroposojilo je praktično isto posojilo, le majhno. In jemljejo ga za nekaj časa. Izda se samo v rubljih.

Tradicionalno se mikroposojilo razume kot posojilo do 30 tisoč rubljev za obdobje do 30 dni. To je tako imenovano plačano posojilo ali PDL (payday loan).

Vendar takšen okvir ni pravno vzpostavljen. Regulirana je samo največja velikost mikroposojila, izdanega posameznikom: ne sme presegati 1 milijona rubljev za mikrofinančna podjetja in 500 tisoč za mikrokredite (glej spodaj, kako se razlikujejo).

Poleg tega se mikroposojila izdajajo tudi pravnim osebam - vendar ne več kot 5 milijonov rubljev.

Kako se potem mikroposojila razlikujejo od navadnih posojil?

Prvič, obrestna mera - pri mikroposojilih je veliko višja, in to je povezano s tem. Redna posojila izdajajo banke, mikroposojila - mikrofinančne organizacije. Te institucije imajo različne statuse in jih urejajo različni zakoni. Zahteve za banke so veliko strožje: njihove dejavnosti so licencirane.

V zvezi s tem so banke bolj previdne pri izbiri, komu bodo izdale posojilo: zahtevajo dokazilo o dohodku, študij kreditne zgodovine. MFO pa bolj voljno dajejo posojila, tudi tistim, ki jim bodo v bankah zagotovo zavrnili.

Tveganje, da se denar v organizacijo ne bo vrnil pravočasno, je veliko, a se kompenzira z ogromnimi odstotki. Poleg tega je za mikrofinančne organizacije celo koristno, da stranka zamuja s plačili.

Gennady Loktev odvetnik Evropske pravne službe

Če denar ne bo vrnjen, bodo upnika poklicali, mu grozili s sodiščem in izterjevalci. Državljani pogosto preplačajo in slednje vrnejo, tudi s ponovnim posojanjem, ki je izjemno nedonosno.

Primerjajmo povprečne tržne vrednosti polnih stroškov potrošniškega posojila, ki jih določi Centralna banka za posojila s podobnimi pogoji:

Posojila	Povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniškega posojila	Mikrokrediti	Povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniškega posojila
Nenamensko posojilo do 30 tisoč rubljev za obdobje do enega leta	28,803 % letno	Nezavarovano mikroposojilo do 30 tisoč rubljev za obdobje od 181 dni do 365 dni	144,599 % letno
Neustrezno posojilo od 30 do 100 tisoč rubljev za obdobje do enega leta	16,469 % letno	Nezavarovano mikroposojilo od 30 do 100 tisoč rubljev za obdobje od 181 dni do 365 dni	150,868 % letno

Skupni strošek kredita se določi na dan sklenitve pogodbe glede na to, koliko bo posojilojemalec zanj porabil, upoštevaje pripadajoče stroške v obliki zavarovanja in podobno. Podatki Centralne banke, tako kot vse povprečne vrednosti, kažejo le približno sliko. A kljub temu je razlika pri posojilih očitna.

Na primer, od banke in MFI boste vzeli 80 tisoč na leto. V prvem primeru morate vrniti nekaj več kot 93 tisoč, v drugem - 200 tisoč. To so grobi izračuni, saj ni dodatnih uvodnih opomb, so pa tudi zgovorni.

Za banke je bolj donosno izdajati dolgoročna posojila, saj po nizkih obrestnih merah skoraj ne bodo prejele dobička, če bodo izdajale ekspresna posojila. Za MFO so mikroposojila ugodna prav zaradi visokih obrestnih mer zanje.

Se pravi, da mikrofinančne organizacije niso povezane z bankami?

Mikrofinančne organizacije lahko delujejo brez licence. Dovoljeno jim je, da imajo manjši odobreni kapital, ne morejo pritegniti vlog prebivalstva po tradicionalnem scenariju in opravljati večino finančnih transakcij, ki so dovoljene bankam.

MFO se delijo na mikrofinančna in mikrokreditna podjetja. Za potrošnika je pomembna ena razlika: prvi lahko strankam da do 1 milijon, drugi - do 500 tisoč rubljev.

Obstajajo pa druge, manj pomembne razlike za stranko. Na primer, velikost odobrenega kapitala mikrofinančne družbe mora biti najmanj 70 milijonov, lahko pritegne denar posameznikov, ki niso ustanovitelji, v obliki naložb - vendar ne manj kot 1,5 milijona.

Vse mikrofinančne in mikrokreditne družbe so vključene v register, ki ga vodi Centralna banka. Spremlja tudi, ali spoštujejo pravila zakona.

Če so mikroposojila tako neugodni pogoji, zakaj se vzamejo?

Veliko lažje jih je dobiti kot običajna bančna posojila. To ne zahteva potrdil o plačah in dostojne kreditne zgodovine.

Banka nekaj časa obravnava vlogo za posojilo in se odloči - odobri ali zavrne. V MFO se posojilo praviloma odobri brez preverjanja plačilne sposobnosti in takoj - dovolj je imeti potni list in željo po najemu posojila.

Gennady Loktev

Na splošno ideja o mikrokreditu ni tako slaba. To je izhod za tiste, ki nujno potrebujejo denar in so ga pripravljeni hitro vrniti nazaj. Na primer, potrebujete drago zdravilo, vaša plača pa je šele čez dva dni. Vzameš mikroposojilo in ga pojutrišnjem vrneš - preplačilo se tudi pri visokih obrestnih merah izkaže za zmerno.

Mikrokredit je le orodje, posledice pa so odvisne od tega, kako ga uporabljate.

Težave se začnejo, ko se mikroposojila zlorabljajo. Pogoste situacije so:

1. Človek nima kaj plačati za hipoteko in vzame mikroposojilo, da bi ta denar odnesel v banko. Posledično bo moral nato plačati tako hipoteko kot mikroposojilo. In možnosti, da bo imel sredstva za oba prispevka, se močno zmanjšajo. Naslednji mesec ne bo imel dovolj denarja za dve plačili. Odločil se bo, ali bo položil denar za stanovanje, da ga ne bi izgubil, ali ga odnesel na MFI. Ne glede na odločitev, ki jo bo sprejel, situacija že uide izpod nadzora in obstaja veliko tveganje, da bo dolg snežil.
2. Človek je izgubil službo, zato vzame mikroposojilo "za življenje" - ne bi smel stradati. Strategija je neuspešna: dolga ni s čim odplačati, saj ni pričakovati dohodka, bolj logično pa je hrano kupovati z denarjem iz dela s krajšim delovnim časom.
3. Človek potrebuje veliko vsoto, vendar ga banke zavrnejo. Posojilo najame pri mikrofinančni organizaciji, ne glede na to, koliko ga bo posojilo dejansko stalo.

Posledično se dolg mikroposojil povečuje in sprva postane težko, nato nemogoče. Zdaj Rusi dolgujejo mikrofinančnim organizacijam skoraj 40 milijard rubljev. Eden glavnih razlogov za takšno stanje je nizka finančna pismenost prebivalstva.

In kaj, ljudje so sami krivi, MFI pa s tem nimajo nič?

Mikrofinančne organizacije "pomagajo" ljudem pri slabih finančnih odločitvah. Oglasi so pogosto zavajajoči, potencialne stranke pa naredijo napačne zaključke.

Z velikimi črkami na primer pišejo, da so posojila izdana po 0,5-odstotni obrestni meri. O tem, da se ti odstotki obračunavajo na dan in ne na leto, se že poroča z drobnim tiskom - po eni strani je bil upoštevan zakon o oglaševanju, po drugi strani pa bo le malokdo oglas preučil s povečevalno lupo. steklo.

In v primeru dolga MFO niso pripravljeni zadovoljiti stranke na pol poti - za razliko od bank, ki ponujajo priložnost za prestrukturiranje posojila ali odlog plačil.

Cilj MFI je dati majhen znesek in ustvariti dostojen dobiček. Zato ji koristi, ko zaradi zamude »kapljajo« dodatne obresti. V najboljšem primeru bodo ponudili podaljšanje dobe odplačevanja dolga in za to doplačali.

Gennady Loktev

Toda ljudje sami podpišejo pogodbo o mikroposojilu.

In država ne naredi ničesar, da bi to preprečila?

Poskušajo omejiti višino dolga. Torej, sprva ni bilo nobenih omejitev glede rasti dolga. Od 29. marca 2016 preplačilo mikroposojila za obdobje do enega leta ne sme presegati štirikratnega zneska dolga.

Od 1. januarja 2017 je bilo preplačilo omejeno na trikratni znesek dolga. In obresti za zamude so bile obračunane samo na neporavnani znesek. A tudi ti dolga niso mogli preseči več kot dvakrat. Ta pravila veljajo za tiste, ki so najeli mikroposojilo od 1. januarja 2017 do 27. januarja 2019.

Za pogodbe, ki veljajo od 28. januarja 2019, so bile uvedene nove omejitve. Za potrošniško posojilo do enega leta, vključno z mikroposojilom, preplačilo ne sme presegati zneska posojila za več kot 2,5-krat. Takoj ko skupni dolg doseže to številko, zakon prepoveduje obračunavanje obresti, glob, kazni in kazni.

Če ste si izposodili 10 tisoč, potem boste morali vrniti največ 35 tisoč.

Od 1. julija 2019 bo omejitev enaka dvakratnemu znesku posojila, od 1. januarja 2020 pa ne bo mogla preseči zneska posojila več kot 1,5-krat. Omejena je tudi obrestna mera: ne več kot 1,5% na dan od 28. januarja, ne več kot 1% - od 1. julija.

Te omejitve ne veljajo za posojila do 10 tisoč rubljev in do 15 dni. Za tovrstna posojila se obresti in kazni ne zaračunavajo, če je preplačilo 30 % zneska posojila. Toda za zamude vas lahko kaznuje z globo 0,1% na dan od preostalega deleža dolga.

Se pravi, da lahko vzamete posojilo in ne hitite z vrnitvijo?

To vsekakor ni vredno početi. Čeprav je rast dolga zakonsko omejena, bodo posledice neplačevanja še vedno prisotne. Tukaj je, s čim je lahko polno.

Slaba kreditna zgodovina

Informacije o mikroposojilih se prenesejo na kreditni urad. Če denarja ne vrnete pravočasno, se bo to odrazilo na njem, na posojila v bankah po nizki obrestni meri pa lahko pozabite. Najmanj 10 let po poplačilu dolga, do arhiviranja podatkov.

Seznanitev s sodnimi izvršitelji

MFI lahko poskuša izterjati dolgove na sodišču. Če bo odločitev sprejeta v njeno korist, bodo sodni izvršitelji aretirali račune, opisali in prodali premoženje. Poleg tega ne boste mogli potovati v tujino.

Komunikacija z zbiralci

Mikrofinančne organizacije aktivno uporabljajo storitve zbiralcev - tako zelo, da so bili dolžniki mikroposojil s posebnim zakonom zaščiteni pred vsiljivimi klici in obiski. Zbiralcem je dovoljeno:

• komunicirati z dolžnikom z njegovim soglasjem;
• opomniti na dolg in govoriti o posledicah neplačila;

• pokličite posojilodajalca največ enkrat na dan, dvakrat na teden, osemkrat na mesec;

  osebno srečanje največ enkrat na teden.

V resnici se zahteve zakona ne spoštujejo vedno in zbiralci pogosto terorizirajo tako dolžnike kot njihove ljubljene.

In če je potrebno mikroposojilo, na kaj morate biti pozorni?

Bodite prepričani, da naredite naslednje:

1. Preverite, ali obstaja organizacija, kjer nameravate vzeti denar v registru Centralne banke. Če ne, so njene dejavnosti nezakonite.
2. Pozorno preberite pogodbo – vsako vrstico, natisnjeno z velikimi in majhnimi tiskom. Bodite prepričani, da ugotovite, koliko obresti vam bodo zaračunali na leto. Preglejte razpored plačil, da boste razumeli, kdaj in koliko morate plačati. Bodite pozorni na stroške dodatnih storitev, če obstajajo, na višino glob in kazni ter na to, za kaj jih MFI namerava zaračunati.
3. Podpišite pogodbo le, če vam je vse jasno in ni več vprašanj.

Stvari, ki si jih je treba zapomniti

1. Mikrokrediti se izdajajo po zelo visokih obrestnih merah, vendar so skoraj vsi posledica njihove priljubljenosti.
2. Mikroposojilo lahko vzamete, če nujno potrebujete denar in ste ga pripravljeni hitro odplačati.
3. Ni vam treba vzeti mikroposojila, če ste že v finančni luknji: to bo le poslabšalo vaš položaj.
4. Če vzamete mikroposojilo, pozorno preberite pogodbo.