Predčasno odplačilo posojila: 8 stvari, ki jih morate vedeti

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Pomembne informacije za tiste, ki želijo prihraniti pri obrestih.

1. Banka vam ne more prepovedati predčasnega odplačila posojila

Če najamete posojilo ne za poslovne namene, ga lahko po zakonu vedno odplačate pred rokom - v celoti ali delno. Obstaja samo eno ampak. Banko je treba o pologu denarja obvestiti najmanj 30 dni vnaprej. Vendar pa lahko kreditna institucija to obdobje skrajša. Točne podrobnosti bodo navedene v vaši posojilni pogodbi.

Zdaj velike banke sprejemajo vloge za uvedbo pred rokom prek interneta, plačilo pa se upošteva skoraj takoj. To je pomemben pogoj v konkurenčnem boju, saj so ljudje pozorni na možnost predčasnega poplačila dolgov. Toda nekatere institucije še vedno želijo prejemati vloge na papirju. Bolje je, da se o tem pozanimate, preden najamete posojilo.

Upoštevajte: banko morate obvestiti, ne pa zahtevati dovoljenja. Glavna stvar je izpolnjevanje rokov. Zato te ne morejo zavrniti.

2. Doplačila za predčasno odplačilo posojila se ne sme sprejeti

Banka lahko zaračuna le provizijo za opravljanje samostojnih storitev. Štejejo se za dejanja, zaradi katerih stranka prejme dodaten ugoden učinek. Odplačilo posojila – predčasno ali ne – je po posojilni pogodbi preprosto neizogibna operacija.

Še več, ne moremo govoriti o globah. Zakon vam omogoča, da dolg odplačate pred rokom. Torej samo upoštevate norme civilnega zakonika, nimate za kaj biti globo. Če se soočate z bančno samovoljo in plačate dodatno, pojdite na sodišče.

Toda tukaj je pomembno zapomniti nianse. Na primer, če je v posojilni pogodbi navedeno, da morate obvestiti približno 15 dni pred rokom, in zagotovo želite položiti denar že danes, lahko to že postane dodatna storitev. Banka pa vam pride na pol: opravi operacijo izven pogodbe. Za to lahko vzamejo provizijo.

Vse to drži, če ne najemate kredita za podjetniško dejavnost. Sicer je situacija nekoliko bolj zapletena in boste morali analizirati vsak primer posebej.

3. Obvestilo je treba poslati

Običajno morate samo navesti znesek in datum bremenitve v posebnem stolpcu mobilne banke. Preprosto dejanje, a je veliko odvisno od tega.

Recimo, da ste se odločili, da boste posojilo v celoti odplačali pred rokom, vse izračunali in zahtevani znesek nakazali na kreditni račun. Toda niso sprejeli dodatnih ukrepov v upanju, da je vse očitno: denar bo umaknjen in posojilo zaprto. Kako se bo vse izkazalo v praksi: sistem bo samodejno pobral znesek mesečnega plačila po urniku. In potem to ne bo dovolj, ker ste prešteli denar ob upoštevanju predčasnega odplačila in vam bodo začeli zaračunavati zamudo, kar je polno težav.

Brez obvestila lahko storite le, če ste posojilo odplačali v 14 dneh od dneva prejema denarja ali v 30 dneh, če je bilo posojilo ciljno.

4. Banka je dolžna preračunati celotno vrednost posojila

Če ste del denarja deponirali pred rokom, mora ustanova za vas preračunati celoten strošek posojila. V dokumentu lahko vidite, kaj se je spremenilo: znesek preplačila, rok ali znesek mesečnega plačila. Poleg tega vam bo poslan posodobljen urnik, če vam je bil predhodno izdan.

5. Bolje je redno predčasno odplačevati posojilo v majhnih zneskih, kot pa kopičiti velik obrok

Poglejmo primer. Banki dolgujete 185 tisočakov, pred nami je še 1 leto in 10 mesecev plačil po 15% letno. V naslednjih šestih mesecih lahko zaporedoma položite 6, 16, 8, 2, 5 in 4 tisoč rubljev ali po šestih mesecih plačate 41 tisoč rubljev naenkrat.

V prvem primeru bo vaš dolg po šestih mesecih 97,7 tisoč, preplačilo - 23,6 tisoč. V drugem - 98, 85 tisoč oziroma 25 tisoč. Na daljši razdalji ali pri večjih količinah bo razlika bolj prepričljiva, vendar je pomen jasen.

6. Ni vedno vredno položiti denarja takoj, ko se pojavi

Ta točka ni v nasprotju s prejšnjo. Nekatere banke so pripravljene odpisati denar, ki ga nakažete na račun predčasnega plačila na dan knjiženja. A najprej izračunajo, koliko obresti je poteklo na stanje dolga od zadnjega mesečnega obroka do danes. Po tem se ta znesek odšteje od tistega, ki ste ga nakazali. Posledično se izkaže, da je znesek predčasne zapadlosti manjši, kot ste pričakovali. In včasih se sploh ne šteje za predčasno polog denarja.

Recimo, da ste banki dolžni 200 tisoč rubljev. Vaše mesečno plačilo je 6.933 rubljev, načrtovano je za 14. februar. Imate dodatnih 1000, položite jih 29. januarja. Logično bi moral vaš dolg zmanjšati na 199 tisočakov. Pravzaprav se bo zgodnji rok preprosto upošteval pri odplačilu obresti. Hkrati se bo mesečno plačilo 14. februarja zmanjšalo na 5.993 rubljev, vendar to ni tisto, kar ste želeli.

Če vaša banka posluje po takšni shemi, vam je bolj donosno, da opravite predčasno plačilo na dan obveznega plačila.

7. Pomembno je pravilno izračunati prezgodaj

Če vaša banka upošteva predčasno plačilo na dan v mesecu, so tu tudi nianse. Pomembno je, da imate na računu pravilen znesek. Recimo, da so pogoji enaki, plačate 6.933 rubljev. Odločili smo se, da bomo prispevali 10 tisoč več pred rokom in napisali ustrezno vlogo. Toda na pravi dan je bilo na računu le 16.930 rubljev. Sistem bo najprej odstranil zahtevano plačilo. In potem ne bo mogel storiti ničesar, ker na računu ni določenega zneska: 3 rublji niso dovolj. Posledično prezgodaj preprosto ne bo minilo.

8. Zavarovanje za dolgoročna posojila je bolj donosno obnavljati vsako leto

Včasih se prejemnikom posojila ponudi, da sklenejo zavarovanje naenkrat za celotno obdobje. Obljubljajo ugodne pogoje in ne bo se vam treba vsako leto spominjati police. Če pa posojilo odplačate pred rokom, je korist videti dvomljiva.

Ko sklenete zavarovanje letno, se izračuna na podlagi dejanskega stanja posojila. Če to storite naenkrat za celotno obdobje - od pričakovanega v skladu z odplačilnim načrtom. Razlika je lahko dramatična. Poleg tega, če dolg odplačate leto prej, se izkaže, da ste preplačali vsaj 12 mesecev.

Od 01.09.2020 je možno vračilo presežka vplačanega zavarovanja v primeru predčasnega odplačila. Toda to velja samo za pogodbe, sklenjene po tem datumu.

In še ena točka, ki ni povezana z zgodnjimi roki. Ko zavarovanje zares deluje, namesto da bi odkljukalo, bi moralo upoštevati vaše zdravstveno stanje. Na primer, za najpreprostejšo polico se lahko plačila zavrnejo, če imate kronično bolezen - pogoji bodo navedeni v pogodbi. Dve leti pozneje se vam razkrije posojilo - izkaže se, da ne boste videli plačil zavarovanja. Letna posodobitev politike omogoča upoštevanje tega odtenka.