Kako popraviti svojo kreditno zgodovino

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Strokovnjaki Lifehackerja vam bodo pomagali povrniti svoj ugled kot sposoben posojilojemalec.

Starost, plača in zakonski status vplivajo na pogoje posojila in kreditno zgodovino - pri odločanju, ali dati denar ali ne.

Dobra kreditna zgodovina ni pomembna le v odnosih z bankami. Te podatke uporabljajo organi pregona, zavarovalnice, delodajalci. Slaba kreditna sposobnost je znak finančne nezrelosti. Takšni osebi ne bo zaupano delo z denarjem, zavarovalnice pa verjetno ne bodo ponudile nižje stopnje.

Kako se oblikuje kreditna zgodovina

Prej je vsaka banka vodila svoje registre posojil in posojilojemalcev. Zdaj vse podatke zbirajo kreditni uradi (BCH) na podlagi bančnih poročil. Danes je v Rusiji 13 takšnih birojev. Pomagajo bankam ublažiti tveganja in hitro obdelati vloge za posojila.

Na kreditno zgodovino ne vplivajo le dolgovi do bank, temveč tudi neplačane globe, preživnine, davki, računi za komunalne storitve. Pod pogojem, da je njihova izterjava dosegla sodišče. Informacije o takih dolgovih Zvezna služba sodnih izvršiteljev, ponudniki, komunalna podjetja posredujejo BCH. Tudi kreditna zgodovina vsebuje informacije o stečaju posameznikov.

Podatki v BCI se hranijo 10 let. Tako lahko kreditno zgodovino ponastavite s čakanjem na ta čas.

Če ni možnosti čakati ali ni kreditne zgodovine (to je slabo, saj banke sodelujejo predvsem s posojilojemalci, ki so se že izkazali), je mogoče izboljšati finančni ugled.

Kako popraviti svojo kreditno zgodovino v primeru bančne napake

V dolžnikih se lahko znajdete zaradi tehnične okvare ali razvpitega človeškega dejavnika.

Na primer, prvi dan ste plačali po pričakovanjih, vendar se je terminal pokvaril ali pa je blagajna pritisnila napačen gumb. Posledično je denar na kreditni račun prejela le tretja oseba. Dva dni zamude.

Prvi korak je razjasniti svojo kreditno zgodovino. Morda banka zamude ni prijavila BCH.

Kako preveriti svojo kreditno zgodovino →

Če vam je uspelo biti knjižen kot dolžnik, se najprej obrnite na upnika. Banka, po krivdi katere je prišlo do napake, mora posodobiti podatke, ki so bili preneseni v BCH.

Če se kreditna institucija na vašo zahtevo ne odzove, vložite vlogo za odpravo napake neposredno na urad, kjer so shranjeni napačni podatki. Pravica do tega je zapisana v Zakonu o kreditnih zgodovinah in jo lahko uporabljate v celotnem obdobju hrambe vaše kreditne zgodovine, torej vseh 10 let. Vlogo lahko pošljete po pošti ali oddate osebno v pisarni urada.

Urad bo kontaktiral upnika in mu poslal terjatev. Pomembno je, da obstaja bančni nadzor ali tehnični problem. Če je dolg nastal zaradi malomarnosti posojilojemalca, se boste morali zateči k drugim metodam popravljanja kreditne zgodovine.

Odločitev o vlogi za spremembo kreditne zgodovine se sprejme v roku enega meseca.

Kako popraviti svojo kreditno zgodovino v primeru tehnične zamude

Številni posojilojemalci trpijo zaradi pomanjkanja finančne discipline. Ne sledijo urniku plačil, vse prelagajo na zadnji dan, pozabijo pustiti denar za posojilo itd. Kot rezultat - kazni in minus za kreditno karmo. V tem primeru ima odločilno vlogo pomen zamude.

Zamuda 1-2 dni se običajno ne odraža v poročilih in se imenuje tehnična zamuda. Konec koncev bi človek lahko zbolel, šel na dopust ali preprosto pozabil.

V primeru tehnične zamude v nobenem primeru ne prezrite klicev iz banke. Način, kako komunicirate z njim po zamudi, vpliva na njegovo zvestobo. Če so razlogi za zamudo objektivni, lahko banka odloži poročilo BCH. In obratno. Če se stranka izogiba komunikaciji ali je agresivna, bo podatek nemudoma poslan na kreditni urad.

David Melkonyan generalni direktor Moskovskega pravnega centra "Vektor"

Banka praviloma po 5-7 dneh zamude poskuša vzpostaviti stik s stranko. Najprej deluje dolžniški oddelek kreditne institucije. Hkrati je pomembno, ali stranka vzpostavi stik, ali se odzove na klice, kako se pogovarja z operaterjem in kaj pojasnjuje zamudo. Ignoriranje takšnih klicev je slaba taktika. Če se stranka izogiba pogovoru, je to razlog, da se posojilnica obrne na zbiratelje. Toda pri prenosu dolga se običajno ne upošteva obdobje neplačila, temveč znesek. Če dolg presega 50-70 tisoč rubljev, prevzamejo zbiralci.

Kdo so zbiralci in kako se izogniti srečanju z njimi →

Poskusite čim prej odplačati zamudo in še naprej dosledno upoštevajte kreditni načrt. Ne poskušajte odplačati posojila pred rokom: banke so bolj zveste strankam, ki so z njimi skozi celotno obdobje posojila.

Toda glavna stvar je, da se izognete celo tehničnim zamudam! Denar položite 2-3 dni pred priporočenim datumom plačila.

Kako popraviti svojo kreditno zgodovino, če je zamuda velika

Nekatere banke menijo, da je zamuda več kot mesec dni huda kršitev pogodbe, druge pa imajo negativen odnos le do zamude 90 dni ali več.

Majhne banke so bolj pripravljene sodelovati z nediscipliniranimi posojilojemalci. Vedno potrebujejo stranke in so pripravljeni posojati državljane pod individualnimi pogoji.

Kaj morate vedeti, da dobite posojilo pri kateri koli banki →

V primeru dolgih ali ponavljajočih se zamud, poskusite obnoviti svojo kreditno zgodovino z novim, enostavnim posojilom.

Slabša kot je vaša kreditna zgodovina, več majhnih posojil boste morali odplačati, da jo popravite. Ampak ne pozabite na zlato pravilo.

Vzemi, kolikor lahko daš. Vključno s preplačilom obresti.

Ni vredno oddati več vlog hkrati. Za kreditne institucije je to signal, da je denar nujno potreben, in še en razlog za zavrnitev.

Bolje preverite svojo kreditno oceno z točkovanjem. Bonitetno točkovanje je sistem za ocenjevanje posojilojemalca na podlagi statistike. Če ste zavrnjeni hitreje, kot lahko izpolnite vprašalnik, se verjetno točkuje.

Večina bank uporablja algoritem, ki ga je razvil FICO, ko se točke dodelijo za vsak odgovor (spol, starost, izobrazba, druga posojila itd.). Če jih je manj kot 600, pride do zavrnitve samodejno.

Obstajajo spletne storitve za izračun osebnih kreditnih točk. Ta storitev je praviloma plačljiva.

Anastasia Loktionova namestnica generalnega direktorja skupine Rusmikrofinance

Če je zamuda nastala že zelo dolgo nazaj, se lahko znesek posojila močno poveča zaradi kazni in glob. Pri tej strukturi dolga se je smiselno posvetovati z odvetnikom, specializiranim za kreditne zadeve. Analiziral bo situacijo in pomagal delno ali v celoti razveljaviti kazen, ki jo je določila banka.

Drugo finančno orodje za izboljšanje vaše kreditne zgodovine je kreditna kartica. Banke so pripravljene izdajati kreditne kartice in so bolj popustljive pri ocenjevanju plačilne sposobnosti svojih bodočih imetnikov.

Opraviti morate majhne nakupe in vrniti porabljeno v brezobrestnem obdobju. Vendar je treba pogodbo zelo natančno prebrati in izračunati tveganja. Zanemarjanje dolga s kreditno kartico lahko vodi v pravo dolžniško past.

Kako uporabljati kreditno kartico in se ne zadolžiti →

Brezobrestno obdobje običajno ne velja za dvige in nakazila gotovine, v primeru zamude odloga pa se zaračunajo obresti na celoten porabljen znesek za ves čas od dneva nakupa. Obrestna mera za kartice je praviloma 2-3 krat višja kot pri navadnih posojilih.

Kako popraviti svojo kreditno zgodovino, če je zamuda zelo velika

Veliko ljudi je mar za svojo kreditno zgodovino.

Predstavljajte si situacijo: fant je prejel vabilo v vojsko, vzel mikroposojilo, se na koncu dobro zabaval s prijatelji in odšel služit. Prišlo je do zbiralcev ali sodišča. Starši so izvedeli za incident, njihovega sina so grajali, posojilo je bilo odplačano, a fant je ostal na črnem seznamu kreditnih organizacij. Po nekaj letih se je ustalil, se poročil in hotel dobiti hipoteko. A zaradi mladostniških norčij v vseh večjih bankah bo najverjetneje zavrnjen.

Finančne pismenosti v šoli ne poučujejo.

Če ste kot posojilojemalec močno omadeževali svojo čast, lahko poskusite postati zgledna stranka banke, najeti posojilo, zavarovano s premoženjem, ali pa se obrnete na kreditnega posrednika.

Če vas zanima posojilo v določeni banki, ta pa še ne sodeluje, postanite njegova debetna stranka. Svojo plačo prenesite na kartico te banke ali bolje - odprite depozit.

Depozitni ali naložbeni račun: kam je bolj donosno vložiti denar →

Številne banke poleg točkovanja aplikacij izvajajo tudi »behavior scoring«. To je ocena verjetnih finančnih dejanj stranke, ki omogoča napovedovanje spremembe njegove plačilne sposobnosti. Banka bo spremljala gibanje sredstev na vaših računih in vam po možnosti v nekaj mesecih sama ponudila kreditno linijo.

Lahko tudi poskusite vzeti zavarovano posojilo. To je posojilo, pri katerem svojo obljubo o vrnitvi denarja podkrepite z lastnino. Na primer zemljišče, stanovanje ali avto. Glavna stvar je, da je zavarovanje likvidno: obnovljeno stanovanje, avto, ki ni starejši od petih let, itd. Velikost takšnega posojila je običajno približno 80 % vrednosti zavarovanja.

Zdaj je zelo priljubljeno, da se obrnete na kreditne posrednike. Posrednik je specialist, ki izbere kreditno organizacijo za stranko na podlagi njegove kreditne zgodovine. Za plačilo, seveda.

Kreditni posredniki običajno delajo s problematičnimi strankami, ki nikakor ne morejo priti skozi mlinske kamne varnostne službe banke. Ne le, da jih usmerijo na pravo mesto (lahko je banka ali mikrofinančna organizacija), ampak tudi svetujejo pri oblikovanju paketa dokumentov, pogojev in zneskov posojil. V nekaterih primerih borznoposredniške hiše same delujejo kot posojilodajalci.

Andrey Petkov generalni direktor službe "Poštena beseda".

Storitve kreditnega posrednika so primernejše za pravne osebe, saj so napake pri poslovanju lahko zelo drage. Posamezniki z zadostno finančno pismenostjo se zlahka rešijo sami. Preprosto morate porabiti čas in razumeti zapletenost različnih posojilnih produktov.

Ni tako težko, kot se sliši. Na internetu je veliko informacij in specializiranih storitev. Na primer, banki.ru ima "Čarovnika za izbiro posojila".

Če se odločite najeti kreditnega posrednika, izberite zelo previdno. Na tem področju je veliko prevarantov.

Ne zaupajte podjetjem, ki dajejo 100-odstotna jamstva in pravijo, da neposredno vplivajo na odločitve bank, ali, nasprotno, ustrahujte, da nobena od njih ne bo sodelovala z vami. Bežite kot ogenj pred tistimi, ki prosijo za del vašega odobrenega posojila.

Kako popraviti kreditno zgodovino v primeru insolventnosti

Po podatkih centralne banke so Rusi leta 2017 od bank prevzeli 12 bilijonov rubljev. Hkrati je bil zabeležen porast kreditov z zapadlimi plačili. Ko oseba izgubi službo, zboli ali zaide v težave, postane kreditno breme neznosno.

Trezno ocenite svojo moč: ne jemljite več posojil, kot jih lahko servisirate. Strokovnjaki menijo, da je dovoljeno porabiti do 20% dohodka za servisiranje posojil.

Če več kot polovico zaslužka odnesete v banko, je situacija blizu pat pozicije. V tem primeru je pametno zaprositi banko za prestrukturiranje.

Prestrukturiranje je postopek za ponovno vzpostavitev plačilne sposobnosti stranke. Izraža se lahko v podaljšanju roka posojila, spremembi obrestne mere, spremembi valute ali zamudi pri plačilih. Če se pojavijo finančne težave, je prva stvar, ki jo je treba storiti, da se obrnete na banko z zahtevo za prestrukturiranje.

Kako zmanjšati ali odpisati posojilne dolgove: 5 delovnih načinov →

Tudi če banka zavrne, boste imeli dokumentarni dokaz, da ste poskušali rešiti težavo, torej da ste žrtev okoliščin in ne zlonamerni neplačnik. To vam lahko igra na roko, če se upnik obrne na sodišče.

Anastasia Loktionova namestnica generalnega direktorja skupine Rusmikrofinance

Pri izterjavi dolga na sodišču lahko od sodišča zahtevate odlog ali obročno shemo. Ko boste prejeli možnost odplačevanja dolga po delih po primernem urniku ali s pridobivanjem časa, se boste lažje spopadli s kreditnimi obveznostmi.

Kako popraviti svojo kreditno zgodovino v primeru goljufije

Živite, nikogar ne motite in nenadoma prejmete pismo: "Da bi se izognili kaznim, odplačajte dolg po posojilni pogodbi št. …" Kakšno posojilo? Od kod dolgovi?

Nihče ni imun pred goljufijami v bančnem sektorju. Napadalci lahko na primer zaprosijo za posojilo s kopijo potnega lista. Redko, skoraj vedno v dogovarjanju z zaposlenimi v kreditni instituciji, vendar se to zgodi.

Ali lahko dobim posojilo s kopijo potnega lista →

Zahtevajte kreditno zgodovino. Po možnosti v več pisarnah hkrati. Ko ugotovite, v katerih kreditnih institucijah so kibernetski kriminalci vzeli posojila, se obrnite na to organizacijo. Pozvani boste, da napišete reklamacijo ali pojasnilo in preverite. Takoj ko bo varnostna služba prepričana, da niste vpleteni v goljufijo, bo banka posodobila podatke v BCI.

Če banka ne želi razumeti in vas prisili, da plačate dolgove drugih ljudi, se obrnite na organe pregona.

Izhod

Kreditna zgodovina je pomemben kazalnik finančnega položaja osebe. Zato si zapomnite tri pomembna pravila.

1. Redno preverjajte svojo kreditno zgodovino.
2. Če v svoji kreditni zgodovini najdete napake, tudi zaradi goljufije, se obrnite na kreditno institucijo ali BKI z zahtevo za popravek podatkov.
3. Vedno vzdržujte strogo finančno disciplino. Če ste zmotili svojo kreditno zgodovino, jo poskusite popraviti z majhnim, cenovno ugodnim posojilom. V skrajnih primerih se lahko obrnete na posrednika ali najamete posojilo, zavarovano z lastnino.