Vse o hipotekarnem posojilu za mlade družine v Rusiji skozi oči posojilojemalca

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Predgovor

Ni gnusno, a hipoteke so del sodobne ruske realnosti. Seveda lahko v Rusiji živite brez tega, vendar je včasih težko.

Sem hipotekarni upnik, ki sem dolgo hodil do svojega dvosobnega stanovanja in bi rad delil svojo izkušnjo, da sem šel po tej poti.

Kaj je hipoteka?

Hipoteka je posojilo s hipoteko na stanovanje.

Kako na splošno deluje hipotekarna posojila?

Oseba, ki želi kupiti stanovanje, gre na banko in vzame posojilo (običajno zelo veliko posojilo) in banki da v zavarovanje svoj dom, ki ga kupi s posojilnim denarjem. Potem ta kredit za določen čas odplačuje in na koncu prejme to stanovanje v polno last.

Prvi velik minus hipoteke je, da zelo finančno omejuje mlado družino … Če vzamete hipoteko za kratek rok (5-15 let), potem morate običajno banki dati približno polovico družinskega dohodka. V skladu s tem je treba živeti v drugi polovici. V tej situaciji lahko pozabite na velike nakupe, izlete na morje in prosto življenje.

Če vzamete hipoteko za daljši rok (15-30 let), bo finančno postalo nekoliko lažje, vendar se kaže drugo druga velika pomanjkljivost je, da je težko spremeniti pogoje hipoteke … Dolgoročne hipoteke je v majhnih zneskih težje odplačati predčasno. najprej se odplačajo obresti. Zaradi tega je stanovanja, zastavljena za dolgoročno hipoteko, zelo težko spremeniti. Se pravi, če je na primer mlada družina vzela 1-sobno stanovanje na hipoteko za 30 let, potem bo najverjetneje naslednjih 30 let živela v tem 1-sobnem stanovanju in plačala dolgove banki..

Zdi se, da je bolje vzeti hipoteko za krajše obdobje, obstajati več let, zategniti pasove in nato brezskrbno živeti v stanovanju. Toda tukaj nas čaka Največja slabost hipoteke je, da je težko dobiti hipoteko pod dobrimi pogoji. Velika večina mladih družin na ta minus niti ne pomisli.… Običajno razmišljajo takole: "banke so zainteresirane za dajanje hipoteke - to je zanje dobičkonosno, zato med seboj tekmujejo za stranke in je enostavno dobiti hipoteko pod dobrimi pogoji." Pravzaprav banke ne razmišljajo le o koristih, ampak tudi o tveganjih. In glede na dejstvo, da je več kot dovolj ljudi, ki želijo dobiti hipoteko, banke zelo močno omejujejo pogoje za izdajo posojila in tiste, ki ne sodijo pod te pogoje, so "kaznovani z rubljem". Posledično se izkaže, da morate biti skoraj idealna stranka, če želite dobiti hipoteko z dobrimi pogoji.

Če ima hipoteka tako velike slabosti, je morda mladi družini bolje brez nje?

Vse je odvisno od situacije. Upošteval bom povprečno mlado družino, kjer mož in žena nimata bogatih staršev in sta mlajša od 30 let.

Mlada družina lahko živi pri starših ali najame hišo. Je ceneje kot vzeti hipoteko, vendar bom takoj rekel, da je zaman. V takšni situaciji mlada družina pričakuje, da bo prihranila denar ali si izposodila dom staršev. Zaradi tega mlada družina ne nabira denarja za svoje stanovanje, živi od ptičjih pravic do smrti svojih staršev, nato pa dobi stanovanje svojih staršev in v njem živi do svoje smrti. Težave te uskladitve so očitne: dolgo življenje kot ptica, mlada družina dobi staro starševsko stanovanje in kar je najpomembneje, da njihovi otroci nimajo česa zapustiti.

Druga možnost je, da dobiš stanovanje od države. Tu se mlada družina običajno sooči z veliko težavo. Sovjetska doba je minila, sedanji predsednik pa je še vedno *****. Obstaja več programov, s katerimi lahko dobite stanovanje.

Prvič, obstajajo zvezni programi subvencij. Uporabljajo jih lahko invalidi, vojni veterani in žrtve nesreč. Kot si lahko predstavljate, mlada družina običajno ne sodi v to skupino ljudi.

Drugič, obstaja zvezni program "Pomoč mladi družini", ki zagotavlja stanovanja mladim družinam s težkimi stanovanjskimi razmerami. V to skupino spadajo velike družine do 35. leta starosti. Toda predsednik je ta program prekinil v zgodnjih 2000-ih. Na primer, v Volgogradu zdaj približno 600 družin čaka na potrdilo za stanovanje, letno se izda 30-40 potrdil. Mislim, da je že jasno - to ni možnost.

Tretjič, občinski stanovanjski programi. Običajno so ti programi namenjeni podpori uradnikov ali zapletom z zemljo. Kakšne zvijače obstajajo, lahko izveste na internetu. Se pravi, tudi mlada družina tukaj nima kaj početi.

Posledično vidimo, da je za večino mladih družin primerna le možnost s hipoteko.

Nasveti in točke za pomoč mladi družini s hipoteko

Na kaj paziti pri jemanju hipoteke

Prvič, obrestna mera. Tudi razlika v stopnji 0,5% za veliko in dolgoročno posojilo pomeni preplačilo v višini deset in sto tisoč rubljev. Tukaj je taktika izjemno preprosta - iskati morate najnižjo stopnjo.

Drugič, morate biti pozorni na znesek zavarovanja. Zelo pogosto se odstrani iz izračunov, čeprav so zneski tam spodobni. Številne banke določijo zavarovanje v višini 0,5-2% glavnice, razčlenijo znesek po letih, da se zdi majhen, vendar bo skupni znesek zavarovanja zelo velik. Tukaj je nasvet: takoj izračunajte znesek zavarovanja za celotno obdobje … Včasih je bolj donosno vzeti posojilo z višjo obrestno mero in majhnim zavarovanjem kot z nizko obrestno mero in velikim zavarovanjem.

tretjič, bodite pozorni na shemo predčasnega odplačila … Ocenite, kako vam ustreza. Absolutno vse ustrezne družine prej ali slej začnejo odplačevati posojilo pred rokom.

Prodaja stanovanja, zastavljenega za hipoteko

Mnogi ljudje mislijo, da je to nemogoče. Pravzaprav temu ni tako. Banke vam omogočajo prodajo / zamenjavo hipotekarnih stanovanj. Mlada družina bodisi po prodaji v celoti odplača posojilo, bodisi zastavi nov bivalni prostor. Tako se lahko znebite hipoteke precej enostavno, čeprav ste izgubili dom.

Hipoteke in dolgovi

Zelo pogosto se pojavljajo zgodbe o tem, kako je banka vzela stanovanje za hipotekarne dolgove. Da, to se zgodi, vendar je izjemno redko.

Banke se začnejo zanimati za dolžnike v primeru neplačila dolgov v 3 mesecih - začnejo se klici menedžerjev. Če dolžnik še naprej ne plačuje obresti in kazni, banka pošlje vlogo na sodišče in stanovanje aretira. Dolžnik je preganjan.

V ta scenarij spadajo samo popolni idioti. Navsezadnje lahko vedno prodate stanovanje in se znebite hipotekarnega posojila. Zato se ne bojte tako slabih zgodb.

Hipoteka in otrok

Na začetku velja omeniti materinski kapital. Za podporo rodnosti med prebivalstvom država daje nekaj več kot 400 tisoč rubljev za 2. otroka + regionalne subvencije do 100 tisoč rubljev. Za prvega, tretjega, četrtega in nadaljnje otroke se daje le regionalna subvencija. Ta denar je mogoče porabiti za odplačilo trenutne hipoteke ali uporabiti kot polog. Seveda ne stanovanje, kot je bilo pri Sovjetih, a bolje kot nič.

Če ima mlada družina otroka, preden prejme hipoteko (kot večina), se znajde v zelo težki situaciji. Za banke je otrok vzdrževanec, kar močno znižuje kreditno privlačnost mlade družine. Dohodek družine preprosto ni dovolj za pridobitev posojila, ki ga potrebujejo. To običajno pripelje do tega, da družina več let živi v najetem stanovanju ali pri starših, dokler se ne izteče porodniški dopust in mama odide v službo.

Imeti drugega otroka zaradi materinskega kapitala je še slabša ideja, ker Potem zagotovo ne boste videli hipoteke.

Če ima mlada družina otroka po prejemu hipoteke, se, nasprotno, izkaže, da je v ugodnih razmerah. Vse občinske in zvezne subvencije se lahko uporabijo za odplačilo trenutne hipoteke. Rojstvo drugega otroka in prejem materinskega kapitala je v tem primeru zelo oprijemljiva spodbuda za odplačilo dolga.

Hipoteka in delitev

Hipoteko za delitev je nemogoče dobiti (po zakonu je mogoče, vendar banke takšnih posojil ne dajejo). Lahko pa kupite sobo z rednim potrošniškim posojilom. Odplačajte to posojilo v nekaj letih. Potem je prodal hišo, vzel hipoteko in kupil polnopravno stanovanje. S finančnega vidika je to zelo donosna shema, veliko boljša od varčevanja denarja več let (tudi v depozitih). Slabosti te sheme so življenje v podmnožici in dodatno tekanje z nakupovanjem/prodajanjem.

Zvezni program "Ugodna stanovanja"

Mnogi hipotekarni upniki se spomnijo dan črnega koledarja 4.4.2011ko je bil uveden nov program cenovno dostopnih stanovanj. V šestih mesecih od tega dne so se hipotekarne obrestne mere zvišale za 2 %, cene stanovanj pa za 15 %. Toda paradoksalno je ta program vrzel za pridobitev hipoteke pod dobrimi pogoji z vladno podporo. Pogoji so res mamljivi - stopnja je približno 10%.

Če želite dobiti takšno stopnjo, morate kupiti stanovanje v novi stavbi, vzeti hipoteko za kratek čas in imeti visoko polog. Do takšnih pogojev so lahko upravičene samo tiste družine, ki imajo velike prihranke ali so uporabljale delni sistem.

Zastava stanovanja staršev

Kot zavarovanje za hipoteko lahko uporabite dom svojih staršev. To je tvegana tehnika, saj obstaja možnost izgube starševskega doma. To tehniko je treba uporabiti v dveh primerih.

Prvič, nakup nove sobe. Hipotekarno posojilo je bolj donosno kot potrošniško in bo zagotovilo dober začetek družini brez prihrankov.

Drugič, zmanjšati zahtevano polog. Polog se določi iz razmerja med posojilom in zavarovanjem. S povečanjem depozita zmanjšamo zahtevano akontacijo.

Predčasno odplačilo

Predčasna odplačila so najbolj učinkovita na samem začetku. Prej ko začnete odplačevati posojilo pred rokom, manj obresti boste morali plačati.

Tukaj je najučinkovitejši trik, da plačate manj denarja za hipoteko … Če ste odplačali naslednje plačilo posojila in vrgli nekaj zneska za predčasno odplačilo, bo ta znesek v celoti porabljen za poplačilo glavnega dolga. To pomeni, da na ta znesek predčasnega odplačila ne bodo zaračunane obresti.

Na primer, posojilo v višini 1.000.000 rubljev za 15 let pri 14% bo imelo mesečno plačilo 13.300 rubljev. Če odplačujemo posojilo v višini 15.000 mesečno (1.700 rubljev, kot predčasno odplačilo), bomo celotno posojilo odplačali v približno 8 letih. To je posledica dejstva, da gre celoten znesek predčasnega odplačila za poplačilo glavnega dolga.

Pogovor

V tem članku sem poskušal prikazati glavne točke hipoteke in hipotekarnih vprašanj za mlade družine. Vsega seveda ni mogoče pokriti, zato paradižnika ne mečite.

Za konec bi rad vprašal bralce – če imate mladega družinskega znanca, ki želi imeti prostor, naj prebere ta članek. Morda vam bodo za to zelo hvaležni.