Kako se naučiti živeti v plusu, da si zagotoviš udobno starost

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Ne morete biti premladi, da bi kopičili prihranke za upokojitev. Skupaj z njim ugotovimo, zakaj ga vsi potrebujejo in kako izbrati optimalno strategijo.

Za vse imam dovolj, zakaj potrebujem prihranke?

Sam proces kopičenja je nesmiseln. Priložnosti, ki jih ponuja, so pomembne. In ne govorimo o nakupu tovarn, časopisov in ladij.

Obstaja več primerov, ko so za ohranjanje udobnega življenjskega standarda potrebni prihranki. Tukaj je nekaj izmed njih:

1. Rojstvo otroka. Teorija zajčka in trate deluje samo v pregovorih. Dejstvo je, da eden od staršev med porodniškim dopustom izgubi del dohodka, povečajo pa se tudi stroški družine.
2. Izguba dela. Prihranki vam bodo omogočili, da se ne boste panično strinjali s prvo ponudbo, ki bo naletela, le da bi zakrpali luknje v proračunu, temveč boste izbrali odlično podjetje z dobrimi pogoji. Za redke strokovnjake ali vrhunske menedžerje lahko iskanje traja mesece.
3. Izguba zakonca. Tisti, ki ostanejo, morajo nositi na svojih ramenih ne le žalost, ampak tudi breme preskrbe celotne družine. Kapital ne bo zmanjšal žalosti, bo pa nekoliko olajšal življenje.
4. Upokojitev … Povprečna plača v Rusiji po odbitku dohodnine je 37.057 rubljev, povprečna pokojnina je 15.414 rubljev. V skladu s tem oseba ob upokojitvi izgubi več kot polovico svojih prihodkov, dodatni finančni prejemki pa ne bodo odveč.

V prvih treh primerih lahko situacijo spremenite v realnem času: poiščete dodatne vire dohodka, zamenjate službo za višje plačano delo, se povzpnete po karierni lestvici in na splošno imate vse življenje pred vami. Za pokojnino pa morate poskrbeti vnaprej.

Ali ne bi morala država plačati pokojnine?

Kot smo že povedali, je po indeksaciji 2019 povprečna pokojnina v Rusiji 15.414 rubljev. Poleg tega se pri izračunih upoštevajo povečana izplačila pokojnin sodnikom, uradnikom, poslancem, ki izboljšajo statistiko, ne pa tudi življenja starejših, ki niso vključeni v te kategorije.

Življenjska plača ruskega upokojenca je ocenjena na 8.615 rubljev. Tudi če vam uspe ta znesek izpolniti z nakupom hrane, gospodinjskih kemikalij, plačilom storitev, preostali denar komajda zadostuje za udobno starost.

Poleg tega bodo Rusi zaradi dviga upokojitvene starosti pet let pozneje začeli prejemati tudi to majhno vsoto denarja. In kazenska odgovornost za odpuščanje oseb pred upokojitvijo lahko privede do dejstva, da jih delodajalci preprosto ne bodo zaposlili. Posledično obstaja nevarnost, da boste izgubili službo že dolgo pred plačili od države in sploh ostali brez vira dohodka.

Do upokojitve je še daleč, zakaj bi zdaj skrbeli za to?

Za preživetje v starosti ni dovolj samo varčevanje. Če boste vsak mesec dali račune v škatlo ali pod žimnico, bodo deprecirali s stopnjo inflacije in dolgoročno ne bodo imeli želenega učinka.

Prihranki rastejo, ko jih naredite, da delujejo. Če želite to narediti, jih morate vložiti, pri čemer upoštevate različne možnosti naložbe. Pri tem je pomembna starost: več časa kot imate na zalogi, več možnosti imate, da preizkusite različne naložbene možnosti in povečate svoje prihranke.

Recimo, da sem spoznal pomen varčevanja za upokojitev. Kje začeti?

Določite svoj finančni cilj: koliko denarja želite prejemati vsak mesec ali koliko želite imeti za upokojitev. Nato ocenite začetne pogoje: koliko let vam je ostalo do upokojitve, koliko mesečno nameravate varčevati, koliko ste že privarčevali.

Če želite izvedeti svoj potencialni dohodek, uporabite ITI Capital. To vam bo pomagalo izbrati strategijo in vnaprej ugotoviti, na kaj lahko računate pri različnih naložbenih možnostih.

Bližje kot je pokojnina, bolj zanesljive metode bi morali izbrati. Tu deluje načelo ptice v roki: naj prihranki rastejo počasi, a vztrajno. Mladi lahko delujejo bolj pogumno: še vedno boste imeli čas, da prilagodite svojo naložbeno strategijo, če kaj ne bo šlo po načrtih. Ne pozabite, da so visoki donosi vedno velika tveganja.

Ne obremenjujte se z enim načinom vlaganja denarja: to je tvegano.

Prihranke je treba razdeliti in vložiti v različne finančne instrumente. To bo dodatno zmanjšalo tveganje izgube denarja.

Poskusiva skupaj šteti?

dajmo. Recimo, da ste stari 35 let, lahko prihranite 3 tisočake na mesec in se želite upokojiti pri 65 letih. Poleg tega vam je uspelo prihraniti 100 tisočakov. Za upokojitev nameravate porabiti največ 40 tisoč rubljev na mesec.

Če položite denar na depozit pri 4% na leto, boste lahko zbrali 2,44 milijona rubljev. To je dovolj za 5 let upokojenskega življenja.

Rezultat vam ni ustrezal in odločili ste se, da boste na depozitu obdržali le polovico svojih prihrankov. Preostalih 50 % vložite v obveznice z donosnostjo 9 % na leto.

Rezultat 4 milijonov je prijetnejši: ta znesek bo dovolj za 11 let.

Toda do upokojitve je daleč, zato lahko nekaj denarja vložite v delnice z visokim donosom. Prihranke bomo razdelili in pustili 20% depozita, 60% bomo vložili v obveznice, 20% pa v delnice z ocenjeno donosnostjo 14%.

Če vse tri strategije delujejo, bodo ti prihranki trajali dlje časa.

In kam vlagati, da ne tvegate preveč?

Razmislimo o najbolj priljubljenih možnostih.

Polog

Tradicionalno orodje za kopičenje. Po podatkih Centralne banke je tehtana povprečna obrestna mera za vloge nad tri leta 6,07 %.

Vloge so zavarovane s strani države, vendar le za znesek do 1,4 milijona rubljev.

Obveznice zveznega posojila

Te vrednostne papirje izda država, zato je tveganje izgube denarja pri nakupu minimalno.

Letni donos OFZ je zdaj ocenjen na povprečno 8 % - višji kot pri depozitih. Če jih kupite prek individualnega naložbenega računa, lahko povečate svoj dohodek zahvaljujoč vračilu dohodnine do 52 tisoč na leto. Lifehacker je skupaj z ITI Capital podrobno povedal, kako to storiti.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) je investicijski sklad, s katerim se trguje na borzi, ki se vlaga v borzne indekse, surovine, surovine ali vrednostne papirje. Z vlaganjem v ETF vlagate v paket vrednostnih papirjev, ki ga oblikuje sklad. To je bolj zanesljivo kot nakup delnic katerega koli podjetja.

ETF-je je mogoče kupiti in prodati tako kot običajne vrednostne papirje. Hkrati so ETF-ji denominirani v ameriških dolarjih in če se tečaj poveča, boste zaslužili, ne pa izgubili.

ETF-ji so na voljo v številnih različicah, zato najprej preučite, katera sredstva so v paketu, v katerega želite vlagati.

Tukaj je očitno potreben primer, lahko?

Lahko. Podjetje ima pripravljene naložbene portfelje za različne starosti z optimalnim naborom delnic in obveznic glede na razmerje donosnosti in zanesljivosti.

Za tiste, ki so že praznovali 50. obletnico, je na voljo naložbeni portfelj "Modrost". Sestavlja ga 75 % ETF na indeks evroobveznic ruskih izdajateljev in 25 % ETF na indeks RTS z delnicami najbolj dobičkonosnih ruskih podjetij. Prvi del bo pomagal prihraniti sredstva z razmeroma nizkim dohodkom, drugi pa bo dolgo časa zagotavljal visoko donosnost naložbe.

Sestava portfelja "Confidence" za 30-letnike je drugačna: vsebuje 25% ETF na indeks evroobveznic ruskih izdajateljev in 75% - ETF na indeks RTS. Zvišanje cene delnice in morebitne dividende v prihodnosti lahko zagotovijo dober donos portfelja, čeprav so tveganja tu večja. Imate pa še veliko časa, da prilagodite svojo strategijo zaslužka, če vam naložbena učinkovitost ne ustreza.

Kaj pa, če bom rešil vse življenje in ne bom dočakal upokojitvene starosti?

Sredstva so podedovana. Tako bodo prihranki šli vaši družini oziroma ljudem, ki jih omenjate v oporoki.

Poleg tega lahko svoje prihranke, za razliko od tistih, ki so navedeni v FIU, porabite kadar koli, ni vam treba čakati na določeno starost.