Ste pripravljeni najeti hipoteko? Za preverjanje si postavite 11 vprašanj

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Odgovori vam bodo pomagali sprejeti premišljeno odločitev, vse izračunati in olajšati breme posojila.

Za mnoge so hipoteke praktično edini način za pridobitev lastnega stanovanja. Res je, njen ugled ni zelo ugoden. Ljudje se bojijo, da bo banka odvzela stanovanje ali pa bodo zaradi kakšnih težav morali preiti na kruh in vodo, da bodo izplačali.

To se res lahko zgodi tistim, ki se za posojilo odločijo hitro in nepremišljeno, brez priprav. Tukaj je 11 vprašanj za razmišljanje, ki vam bodo pomagala ugotoviti, kako uspešen bo tak finančni projekt za vas.

1. Kako uradni in stabilni so vaši prihodki?

Prvi od teh parametrov je pomemben za odobritev kredita in znesek, ki vam ga bo banka pripravljena zagotoviti. Očitno lahko, če imate veliko belo plačo, zaprosite za večje posojilo in ga boste bolj pripravljeni izdati. Če pa denar prejmete v kuverti, to ne pomeni, da vam bodo hipoteko zavrnili. Samo razmere so ponavadi manj ugodne. Na primer, banka lahko poveča obrestno mero.

Vendar je stabilnost dohodka še pomembnejša. Hipoteka je dolgoročen projekt. Vleklo se bo vsaj leta ali celo desetletja. Ves ta čas, da ne bo težav, morate vsak mesec dati določen znesek banki. In zdaj je dobro vedeti, če zmoreš. Če želite razumeti, si morate zastaviti veliko razjasnitvenih vprašanj, na primer:

• Kako dragocena si? Če bo jutri v podjetju odpuščanje, kako vas bodo odpustili?
• Se vaše podjetje ukvarja s pomembnim in zahtevanim poslom? Je stabilen ali na robu likvidacije? Dobičkonosno ali pred razglasitvijo stečaja?
• Če izgubite službo, kako hitro lahko najdete novo?
• Koliko virov dohodka imate? Če eden izgine, ali bo dovolj drugih za preživljanje in hipoteko?
• Če denar prejmete v kuverti, kakšna je nevarnost, da bo delodajalec nekega dne plačal manj ali sploh prenehal plačevati?

Idealno, če delate v stabilnem podjetju, kjer ste oboževani in dobro plačani. Hkrati imate odličen ugled, zato vas v primeru težav na starem mestu hitro odpeljejo na novo. Imate tudi več virov dohodka, v družini pa dela več kot ena oseba.

Če nekje najdete šibko točko, to ni razlog za obup. Namesto tega vam daje priložnost, da vnaprej izračunate tveganja in položite slamice. Tudi če ste samostojni sezonski delavec, ki ima prazen žep ali debel žep, ni vse izgubljeno. Le malo več truda se je treba poskrbeti za finančno neuspešne mesece.

Če pa imate zelo neredne prihodke in tvegate, da boste kadarkoli ostali brezposelni, je za zdaj bolje počakati s hipoteko.

2. Koliko denarja potrebujete na mesec za življenje?

Bolje je izračunati proračun za več scenarijev: od osnovnega preživetja do povsem znosnega obstoja. Zneske boste potrebovali, da boste razumeli, katero mesečno plačilo je primerno za vas. Da se hipoteka ne bi spremenila v mučenje, bi morali po plačilu obroka posojila imeti del svoje plače, ki bo dovolj za udobno življenje.

Včasih se ljudem mudi in izberejo previsoko mesečno plačilo. V nekem smislu je to logično: trajanje hipoteke se skrajša, prav tako preplačilo. Kakšno pa bo življenje, če boste morali nenehno komaj preživljati? Pas lahko zategnete eno leto, ne 10.

Znesek, ki ga potrebujete za življenje, ni prevelik. Nekaj časa boste morali beležiti stroške, da boste razumeli, kako so stvari v resnici. Poleg tega bi moralo biti to dolgo obdobje opazovanja. Ker se lahko stroški iz meseca v mesec močno razlikujejo. Na primer, aprila morate plačati davke, novembra - zavarovanje za avto, pozimi je zaradi ogrevanja komunalno stanovanje dražje kot poleti. Brez razumevanja strukture vaše porabe niste zelo pripravljeni na hipoteko.

Hipotezo o razmeroma ugodni velikosti plačila je vedno mogoče preizkusiti. Samo odložite ta znesek in ocenite, kako se počutite brez tega. Hkrati povečajte predplačilo.

3. Ali imate predplačilo?

Običajno banke želijo, da plačate vsaj 10–20 % cene stanovanja. V skladu s tem je znesek, ki ga imate, odvisen od tega, za kakšen življenjski prostor se lahko prijavite. Na primer, če imate 200 tisoč, boste izbirali med stanovanji v vrednosti do 2 milijona, če 500 - do 5 milijonov.

Vendar ne gre le za vprašanje izbire. Več denarja kot lahko položite, manj boste morali izposoditi pri banki. In to logično vpliva na znesek preplačila in rok posojila. Torej več kot imate denarja, večja je vaša pripravljenost za hipoteko.

4. Kakšno stanovanje potrebujete?

Hipoteka je povezana z določenimi omejitvami, ki bodo trajale več let. Itak ni lahko, a bo postalo še težje, če ti stanovanje hitro neha všeč. Zato je treba k iskanju pristopiti z vso odgovornostjo.

Najboljša možnost je sestaviti seznam meril, ki jih mora izpolnjevati prihodnje stanovanje. In potem med njimi izberite tiste, v zvezi s katerimi niste pripravljeni na kompromis. Kot rezultat boste prejeli kontrolni seznam, ki vam bo pomagal narediti pravo izbiro.

5. Kakšno stanovanje si lahko privoščite?

Dobro je, če želje sovpadajo z realnostjo, vendar ni vedno tako. In stvar sploh ni v stroških – logično je, da iščete stanovanja, ki so cenovno ugodna. So pa pomembni tudi kriteriji.

Na primer, velik posnetek ni le prednost, ampak tudi slabost. Plačila za vzdrževanje stanovanj in ogrevanje se izračunajo na kvadratni meter. In to lahko precej močno poveča količino. Ali ste pripravljeni plačati 10 tisoč rubljev za stanovanjske in komunalne storitve od septembra do maja za stanovanje 80 kvadratnih metrov in si to lahko privoščite - vprašanje je. Možno je, da je vredno malo manj podrobneje pogledati stanovanja.

Ločeno je vredno govoriti o vzdrževanju stanovanj, odvisno od njegove "elite". Nakup stanovanja je pol uspeha. Toda mesečne pristojbine za čiščenje, vratarja in podobno se lahko od hiše do hiše močno razlikujejo. Vse to je treba upoštevati, da se ne boste soočili z nepričakovanimi stroški, ki vas bodo prisilili v varčevanje.

6. Koliko denarja boste potrebovali za popravilo doma in kdaj?

Izberete lahko stanovanje v dobrem stanju na sekundarnem trgu in ne razmišljate o prenovi, dokler ne odplačate hipoteke. Toda na primer v novi stavbi z golimi zidovi to ne bo več delovalo. To pomeni, da boste za vstop potrebovali dodaten denar.

Dobra možnost je, da prihranite zahtevani znesek za popravila ali zmanjšate polog na račun tega denarja. Slaba stvar je vzeti drugo posojilo. Bolje je plačati hipoteko nekoliko dlje, kot da se ne spopadate z dvema posojiloma hkrati.

7. Ali imate rezervni sklad?

Lahko izgubite službo in potreben bo čas, da najdete naslednjo. Vendar pa bo banka od vas pričakovala plačila na mesečni ravni. V primeru takšnega razvoja dogodkov in druge višje sile je dobro imeti nedotakljivo zalogo.

V idealnem primeru bi moral biti to znesek, ki zadostuje za tri mesece plačil in normalno življenje. V praksi je vredno imeti na zalogi vsaj dve plačili, plus denar za hrano in komunalo, da se zamenja. To je minimalni nabor, brez njega je vstop v hipoteko izjemno tvegan.

8. Ali nameravate imeti otroke?

Ne samo žalostni, ampak tudi veseli dogodki sami prilagodijo hipotekarni načrt. Rojstvo otrok povečuje stroške in zmanjšuje prihodke zaradi starševskega dopusta za enega od staršev. Torej, če nameravate dopolniti v prihodnjih letih, je treba to upoštevati.

Obstaja tudi dobra novica: zdaj je materinski kapital že vzpostavljen za prvega otroka. Lahko odplačajo hipoteko.

devet. Kakšne bonuse in ugodnosti od države lahko zahtevate?

V nekaterih primerih je mogoče z vladno podporo razbremeniti hipotekarne kredite. Vsak Rus ima na primer pravico izkoristiti davčno olajšavo za nakup stanovanja in obresti na stanovanjsko posojilo. Najvišji znesek, ki ga je mogoče vrniti, je 260 oziroma 390 tisoč.

Ampak to še ni vse. Obstaja tudi znižana stopnja in plačila za odplačilo hipotek za velike družine, program "Mlada družina" in druge ugodnosti. Preden najamete posojilo, se pozanimajte o svojih možnostih.

10. Ali imate možnost odplačati posojilo pred rokom?

To je nekaj, za kar si je vredno prizadevati: predčasno odplačilo posojila bo prihranilo pri preplačilu. Lahko računate na zmago na loteriji, vendar je najbolj zanesljiv način za to, da povečate svoj dohodek.

Povečanje zaslužka ni stvar naključja, ampak rezultat trdega dela. Zato je čas, da razmislite, kaj počnete za to: delate na osebni blagovni znamki, študirate, črpate veščine. Če strategijo pripravite vnaprej, se ne bo zgodilo nič slabega, dobro pa se zlahka.

11. Kje se vidite čez pet let?

Če so se prejšnja vprašanja tako ali drugače ukvarjala s financami, je zdaj čas, da dodamo še nekaj filozofskih izumov. Že na začetku smo rekli, da je hipoteka dolgoročen projekt. Seveda se teoretično lahko stanovanje kadar koli proda z varščino.

Zakaj pa si zdaj ne bi postavili preprostega vprašanja, kdo in kje si želiš biti čez pet let. Se vidite v tem mestu, v tem stanovanju, skupaj z osebo, s katero se vpletate v posojilo?

Hipoteka nalaga svoje obveznosti. Na primer, lahko ostaneš v službi, ki jo sovražiš, ker imaš dolg, ali pa prestajaš kaj drugega, zaradi česar si nesrečen. Zato je vredno dobro premisliti, ali res želite začeti ta ep. Če ne, niste pripravljeni na hipoteko. Če pa vas posojilo pripelje korak bližje vašim sanjam, vam bo uspelo.