Kako razumeti, kdaj je čas za refinanciranje posojila

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Navodilo, ki vam bo pomagalo združiti več posojil v eno in plačati manj.

Posojilo je mogoče zmanjšati z znižanjem obrestne mere in zneska mesečnega plačila. Ta priložnost se je pojavila, ker Centralna banka znižuje ključno obrestno mero - tisto, po kateri posoja poslovnim bankam. Nižja kot je obrestna mera za banko, nižja je obrestna mera za vas. Zato so hipoteke in potrošniška posojila vse cenejša. Decembra 2014 je ključna obrestna mera dosegla 17 %, 9. februarja 2018 pa je padla na 7,5 %.

Če ste posojilo najeli ravno v trenutku, ko so bile obrestne mere najvišje, ga lahko zdaj refinancirate.

Kaj je refinanciranje posojila

Refinanciranje je pridobitev novega posojila za poplačilo obstoječega. Hkrati se izda novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji (stopnja se zniža). Zaradi tega lahko:

1. Zmanjšajte mesečno plačilo (ob ohranjanju roka posojila).
2. Skrajšajte rok posojila (ob ohranjanju kreditne obremenitve).
3. Prejmite dodatna sredstva za obstoječe posojilo (mesečno plačilo se ne bo povečalo).

Refinanciranja in prestrukturiranja ne smemo zamenjevati – revizija pogojev obstoječega posojila. Refinanciranje je potrebno za prihranek denarja, prestrukturiranje je potrebno za zmanjšanje bremena posojila, če ne morete odplačati dolga. V prvem primeru se lahko obrnete na katero koli banko, v drugem - samo na tisto, kjer ste vzeli posojilo.

Refinancirate lahko več posojil hkrati. Na primer, imate hipoteko, avtomobilsko posojilo in dolg s kreditno kartico. Združeni so v eno, opravijo skupno plačilo in eno stavo. Zdaj plačate samo enkrat za eno posojilo namesto več plačil različnim bankam. Nekatere banke refinancirajo do tri posojila, nekatere do pet. Vse je odvisno od pogojev.

Posojilo lahko refinancirate pri isti banki, kjer ste ga vzeli, vendar obstaja možnost, da vam bodo zavrnili. Banki ni treba zniževati obresti na posojilo in izgubljati dobiček. V tem primeru refinancirajte posojilo pri drugi banki. Izberite tistega, ki vam ponuja najboljše pogoje.

Deluje takole. Pustite vlogo za refinanciranje. Odobrena je in nova banka nakaže znesek vašega dolga na staro banko, pri kateri ste prvotno najeli posojilo. V prejšnji banki napišete vlogo za predčasno odplačilo, prejmete potrdilo o zaprtju kredita in ga date novi banki. Po tem plačajte posojilo kot običajno, samo drugi kreditni instituciji.

Kakšna posojila se refinancirajo

Refinancirate lahko katero koli posojilo: potrošniško, avtomobilsko posojilo, hipoteko, kreditno kartico, debetno kartico s prekoračitvijo. Toda vse banke ne ponujajo takšne izbire, nekatere delajo samo s potrošniškimi in avtomobilskimi posojili.

Obstajajo omejitve glede zneska, vendar ima vsaka banka svoje pogoje. Vse banke ne refinancirajo deviznih posojil.

Banke refinancirajo le tista posojila, ki jih prosilec redno plačuje. Storitev je lahko zavrnjena, če ste zamujali s plačili v zadnjih 6-12 mesecih.

Banka ne želi stopiti v stik z nezanesljivimi strankami, ki bodo zamujale s plačili ali jih sploh ne bodo plačale. Zato morate imeti dobro kreditno zgodovino.

Še ena zahteva: posojilo ne sme biti novo (prejeli ste ga pred najmanj šestimi meseci) in ne sme poteči v naslednjih 3–6 mesecih.

Ko morate refinancirati posojilo

1. Če imate več posojil

Postopek refinanciranja bo dal eno posojilo iz več posojil z enim plačilom in enotno obrestno mero.

2. Če ste vzeli hipoteko po visoki obrestni meri

Prej je bila povprečna hipotekarna obrestna mera 12-15% na leto, oktobra 2017 pa je padla na 9,95%. V tem primeru je refinanciranje donosno, saj vam bo dolgotrajno plačevanje in znižanje stopnje celo za 1,5% omogočilo prihranek.

3. Če imate devizno hipoteko ali devizno posojilo

Zaradi rasti dolarja in evra so namesto donosnih postala obremenjujoča devizna posojila. S pomočjo refinanciranja lahko znižate obrestno mero, zmanjšate znesek mesečnega plačila ali najamete posojilo v rubljih.

4. Če potrebujete prosta sredstva za obstoječe posojilo

Pri refinanciranju posojila lahko banko dodatno zaprosite za določen znesek. Praviloma je 50-100 tisoč rubljev. Predpostavlja se, da se zaradi znižanja obrestne mere mesečno plačilo ne bo povečalo, čeprav se lahko rok posojila poveča.

5. Če želite zmanjšati mesečno plačilo, vendar ste pripravljeni odplačevati posojilo dlje

To ni najboljši ukrep: s podaljšanjem roka posojila boste banki plačali več obresti, kar pomeni, da boste preplačali. Če pa razumete, da je težko odplačati posojilo, ga lahko refinancirate: obrestna mera bo nižja, mesečno plačilo se bo zmanjšalo, odplačilna doba pa se bo povečala.

Na kaj morate biti pozorni

Če ste odplačali večino posojila, se refinanciranje ne splača. Tudi če se vaša posojilna obrestna mera zniža, verjetno ne boste imeli koristi.

To pa zato, ker se najprej plačajo obresti na posojilo in šele nato glavnica. Če refinancirate posojilo, boste namesto odplačevanja glavnega dolga znova plačali obresti.

Če ste najeli posojilo za pet let in imate za plačilo še 1,5–2 leti, ga ne smete refinancirati.

Pri refinanciranju hipoteke v novi banki se pojavijo dodatni stroški: za cenitev nepremičnine, za potrdila iz ZTI in hišne knjige, za notarske stroške.

Dodatni stroški bodo nastali v primeru pozavarovanja. Če refinancirate hipoteko ali avto posojilo pri drugi banki, boste morali skleniti novo zavarovanje ali obnoviti staro (če ima vaša zavarovalnica akreditacijo pri novi banki). Znesek zavarovanja se lahko poveča za nekaj tisoč na mesec, kar pomeni, da se bodo ugodnosti refinanciranja zmanjšale ali pa popolnoma izginile.

Pred uporabo refinanciranja izračunajte plačila posojila po novi obrestni meri ob upoštevanju dodatnih stroškov.

Če refinancirate posojilo pri isti banki, ki ga je izdala, bodo stroški nižji. Zato, če vam vaša banka zavrne posojilo, pridobite odobritev druge kreditne institucije. S to odločitvijo znova pojdite na svojo banko in znova zaprosite za refinanciranje posojila. To bo pokazalo resnost vaših namenov in storitev bo morda odobrena. V nasprotnem primeru bo banka izgubila stranko in to je zanj nedonosno.

Upoštevajte tudi, da lahko refinanciranje podaljša rok posojila. Večji kot je, slabše je zate. V sedmih letih boste plačali več obresti kot v petih, tudi če je obrestna mera pri prvem posojilu nižja.

Če refinancirate posojilo, je bolje, da mesečna plačila ostanejo na enaki ravni: tako boste skrajšali rok posojila in banki plačali manj obresti ter se hitreje znebili posojila.

Preden se prijavite za refinanciranje, razjasnite podrobnosti: ali obstaja provizija za refinanciranje, za prenos sredstev iz nove banke v staro banko, kazen za predčasno odplačilo posojila v stari banki.

Če na primer zaprosite za refinanciranje, da zaprete pet posojil pri različnih bankah, vam lahko zaračunajo provizijo za petkratni prenos denarja ali petkrat globo za predčasno odplačilo.

Kako izračunati, ali je refinanciranje posojila donosno

Točne številke boste prejeli samo v poslovalnici banke z oddajo vloge za refinanciranje. Približne podatke lahko dobite s spletnimi kalkulatorji.

Recimo, da ste tri leta vzeli 500.000 rubljev s 24% letno, shema izračuna je renta (enak znesek plačil vsak mesec). V treh letih bi banki dali 706.191 rubljev.

Po enem letu plačil ste se odločili za refinanciranje tega posojila (12 plačil je bilo že prenesenih, za leto, ko ste banki dali 235.392 rubljev, preostali dolg je 371.024 rubljev). Za ta znesek morate izračunati refinanciranje.

Banka X vam ponuja refinanciranje pri 19 % letno za dve leti. Te podatke vnesemo v kalkulator. Mesečno plačilo se bo zmanjšalo z 19 616 rubljev na 18 651 rubljev. V dveh letih boste za novo posojilo plačali 447.629 rubljev.

Pred tem ste nekdanji banki že plačali 235.392 rubljev. Izkazalo se je, da boste skupaj dali 683.021 rubljev. Če bi plačali po starem posojilu, bi dali 706.191 rubljev. Skupna ugodnost bo 21.170 rubljev.

To je prednost brez upoštevanja možnih provizij in dodatnih stroškov. Zanje se morate pozanimati na banki.

Kateri dokumenti bodo potrebni

Če želite refinancirati posojilo v novi banki, morate zbrati standardni paket dokumentov:

1. potni list.
2. Drugi osebni dokument (TIN, SNILS, mednarodni potni list, vozniško dovoljenje, debetna ali kreditna kartica katere koli banke, pravilnik OMC).
3. Potrdilo o dohodku 2-NDFL.
4. Sporazum o posojilu.
5. Izjava.

Banka lahko zahteva dodatna potrdila za potrditev informacij.

Rezultati

Refinanciranje je dobra bančna storitev. Z njegovo pomočjo lahko prihranite denar in plačate banki manj, vendar je pomembno, da ga pravilno uporabite.

1. Hipoteko je donosno refinancirati, če je obrestna mera vsaj 1,5 % nižja.
2. Refinancirajte le tista posojila, pri katerih večina obresti še ni plačana.
3. Poskusite ne podaljšati roka posojila: plačali boste manj na mesec, a na koncu boste banki dali več.
4. Ne pozabite izračunati refinanciranja posojila ob upoštevanju dodatnih stroškov in provizij.