Kaj so posojila in kaj lahko kupite z njimi?

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Z izposojenim denarjem lahko kupite karkoli. Toda pogoji vračila za različne vrste posojil se bodo razlikovali.

Kaj so posojila

Ciljna posojila

Banka izdaja sredstva za posebne potrebe. V večini primerov tega denarja niti ne vidite: kreditna institucija ga takoj nakaže prodajalcu. Ko gre za velika posojila, lahko banka zahteva zavarovanje in polog.

Hipotekarna posojila

Ta vrsta posojila se pogosto imenuje preprosto hipoteka, vendar to ni povsem res. Hipoteka je oblika zastave, pri kateri ima dolžnik nepremičnino v lasti in jo uporablja, upnik pa jo lahko proda, če so kršene obveznosti iz posojilne pogodbe. Ena najpogostejših oblik hipotekarnega posojila je nakup nepremičnine na kredit, ki bo zavarovanje.

Za hipoteke je značilna dolga doba posojila in razmeroma nizka obrestna mera (ponderirana povprečna obrestna mera za hipotekarna posojila je julija 2018 znašala 9,48 %, za ostala posojila, razen avtomobilskih, za obdobje od enega do treh let - 15,39 %)..

S pomočjo hipotekarnega posojila lahko kupite:

• stanovanje v novogradnji ali na sekundarnem trgu;
• Hiša;
• zemljiška parcela;
• dacha;
• garaža;
• podjetje.

In seznam predmetov za hipoteko ni omejen na to. Posojilo za gradnjo hiše lahko na primer najamete tako, da zastavite zemljiško parcelo ali zakupno pravico na njej.

Pri nakupu stanovanja na kredit je v državnem registru nepremičninskih pravic navedeno, da je predmet zastavljen. Obremenitev lahko odpravite po poplačilu posojila. Pred tem lastnik nepremičnine ne more sklepati poslov z njo brez vednosti banke.

Posojilo za avto

Gre za posebno posojilo za nakup vozila, pri katerem avto ostane zastavljen pri banki. In da dolžnik ne bi imel skušnjave, da bi prodal avto, se naslov hrani v finančni instituciji. Dokument lahko dvignete, ko je posojilo v celoti odplačano.

Zastopniki pogosto ponujajo prejemnikom avtomobilskega posojila najbolj privlačne pogoje za nakup avtomobila.

Res je, najpogosteje jih kompenzira potreba po CASCO z največjim naborom tveganj za celotno obdobje posojila.

Zahvaljujoč zavarovanju in zavarovanju lahko banka ponudi ne zelo visoko obrestno mero. Junija je bil v povprečju 14,83% letno ob nakupu novega avtomobila.

Posojilo za izobraževanje

Namen posojila je razviden že iz imena: denar gre za plačilo šolnine, običajno pa govorimo o univerzah. Vendar se kreditni pogoji lahko močno razlikujejo.

Nekatere banke dajejo posojila študentom. V tem primeru med študijem dolžnik plača le obresti za porabo denarja, glavnico bo začel odplačevati po prejemu diplome.

Nekatere finančne institucije se odločijo, da ne bodo tvegale, in določijo nižjo starostno mejo za posojilojemalca. Na primer, lahko je star 21 let. V tem primeru se domneva, da bodo posojilo vzeli prosičevi starši ali pa je sam že trdno na nogah, saj včerajšnji maturant šole ne ustreza pogojem.

Ciljna potrošniška posojila

V to skupino posojil so vključena posojila za nakup gospodinjskih aparatov, potovalnih bonov, gradbene dejavnosti in zdravstvene storitve. Če kupite krzneni plašč na kredit v trgovini s krznenimi izdelki, potem se tudi prilega temu odstavku.

Običajno so zneski majhni in pologa ni potrebna. Pogoji so v veliki meri odvisni od tega, o čem se je trgovina dogovorila z banko.

Obročanje je v tem primeru tudi vrsta ciljnega posojila. Le da trgovec banki proda blago ceneje kot vi, razlika pa gre potem v prihodke finančne institucije v obliki obresti.

Refinanciranje

Refinanciranje posojila je pridobitev novega posojila pri drugi banki pod ugodnejšimi pogoji za odplačilo starega. V bistvu finančna institucija lovi stranko od konkurenta. Predčasno odplača vaše posojilo drugi banki, nato pa novemu posojilodajalcu plačate glavnico in posodobljene obresti. Dobiš nižjo obrestno mero, finančna institucija je tvoj denar.

Neustrezna posojila

Neustrezna potrošniška posojila

Znesek, ki ga potrebujete, samo vzamete iz banke in ga porabite po lastni presoji. Ker pa banka ne prejema zavarovanja in ne more nadzorovati vaše porabe, zavaruje svoja tveganja z višjimi obrestnimi merami za tovrstna posojila.

Obstajajo neciljna posojila, ki so prikrita kot ciljna. Zahtevate denar za določene stroške, banka pa to upošteva pri odobritvi posojila. V resnici pa vas zavod nikakor ne more nadzorovati. Na primer, poslovnež Fjodor Ovčinnikov je odprl knjigarno in od banke vzel denar za popravila.

Mikroposojila

Majhni zneski, ki se izdajo stranki skoraj brez preverjanja njegove vesti in z minimalno dokumentacijo. Toda obrestna mera pod temi pogoji se ponuja tudi izjemno visoka. Zaradi tega bi se lahko prej v primeru neplačila dolg osebe, ki se je prijavila pri mikrofinančni organizaciji, v enem letu desetkrat povečala.

Zdaj po zakonu največje preplačilo mikroposojil ne sme presegati zneska dolga za več kot trikrat. A to institucijam ne preprečuje zaračunavanja obresti in glob.

Takšna posojila običajno uporabljajo ljudje, ki ne morejo dobiti bančnega posojila pod sprejemljivimi pogoji.

Kreditne kartice

Omejen znesek si lahko izposodite pri banki in ga odplačate, kadar koli je to mogoče. Za kartice obstaja obdobje mirovanja, ko se obresti za uporabo denarja s kreditne kartice ne zaračunavajo.

Kako uporabiti kartico, da se ne zadolžiš, je zapisal Lifehacker. Če upoštevate pravila, lahko brez preplačil.

Katero posojilo izbrati

Za začetek se morate odločiti, ali sploh potrebujete posojilo, svetuje Sergej Leonidov, izvršni direktor finančnega agregatorja Sravn.ru. Ne priporoča najemanja posojil dveh vrst:

1. V trgovinah za nakup blaga - pohištvo, elektronika itd. Lažje in ceneje bo varčevati, da se izognete zelo velikemu preplačilu za blago.
2. Posojila do plačil mikrofinančnih podjetij - zaradi velikih obrestnih mer.

Druge oblike posojil imajo svoje prednosti in slabosti. Na primer, hipoteke in avtomobilska posojila so smiselna, ko potrebujete res velik znesek za dokaj dolgo obdobje. Za taka posojila lahko zaprosite za ugodnosti od države, razvijalca ali prodajalca avtomobilov. Vendar ne boste mogli razpolagati s premoženjem, zato če potrebujete relativno majhen znesek, si oglejte pogoje za neciljna in nezavarovana posojila.

Pomembna točka za vsako posojilo: skrbno morate obravnavati vse pogoje za plačila.

Sergej Leonidov generalni direktor finančnega agregatorja "Sravn.ru"

Če ste naredili nekaj narobe in ne morete odplačati dolga, vsekakor ne smete vzeti drugega posojila, da bi odplačali prvo, pa tudi kreditne kartice in novega telefona na doplačilu posojila. Razmislite lahko o refinanciranju enega ali več posojil po ugodnejši obrestni meri, vendar ne o refinanciranju pod nobenimi pogoji, s čimer se še bolj zapeljete v suženjstvo.

Pazljivo preučite trg. Če želite izvedeti pogoje, ni treba zaobiti vseh bank, lahko si jih ogledate na spletnih mestih finančnih institucij ali v posebnih zbiralnikih.