Kako preživeti v pokoju brez pomoči države: nasvet finančnega strokovnjaka

2024 Avtor: Malcolm Clapton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 04:10

Ne pričakujte dostojne pokojnine, tudi če imate dostojno uradno plačo. Bolje začnite varčevati in se naučite pravilno vlagati.

Zakaj se ne bi zanašali na denar države?

Vsak mesec dam 22 % svojega zaslužka državi za lastno starost. Od plače 100.000 rubljev se letno pridobi 264.000 rubljev pokojninskih prispevkov.

Več kot 45 let delovnih izkušenj se zaposli 11,88 milijonov rubljev, in to brez sestave, torej brez upoštevanja časovne vrednosti denarja.

Znesek je lep, vendar ga ne bom videl.

Pričakovana življenjska doba in zdrava življenjska doba

podatki po državah življenja v Rusiji - 66 let za moške in 77 - za ženske. Jasno je, da so številke poljubne, vendar jih vzemimo za izhodišče. Glede na novo upokojitveno starost (65 za moške in 63 za ženske) bom v prihodnosti komaj imel čas za upokojitev.

Povprečna ženska bo imela še 13 let življenja. S pokojnino 10.000 rubljev na mesec je to le 1,56 milijona rubljev v 13 letih.

Skupni čisti dobiček države, prejet od dveh starcev različnih spolov, je 22,2 milijona rubljev.

Bo ruski pokojninski sklad sploh imel kaj denarja?

Razumno vprašanje: kam in s kakšno donosnostjo vlaga PFR?

Po Temeljnih informacijah o vlaganju pokojninskih hranilnih skladov za marec 2018 PFR vlaga prek 33 družb za upravljanje. Toda v resnici je 98% vloženih prek Vnesheconombank. Tukaj je izračun Izračun vrednosti naložbenega portfelja in izračun vrednosti čistih sredstev, v katere so vloženi pokojninski prihranki, po vrednosti čistih sredstev naložbenega portfelja.

Poguglajte sami, kam je VEB pravzaprav "vložil" pokojninske prihranke. Upravljavci skladov ne samo da niso zaslužili denarja, ampak so izgubili 40 % tistega, kar so imeli.

V finančni bilanci je znana taka tehnika - zamenjava enega sredstva z drugim: na primer denar z vrednostnimi papirji. Za ocenjevanje poštene vrednosti sredstev v zasebnem sektorju obstaja revizijska institucija. Toda ruske države nihče ne revidira.

Zato menim, da uspešna prihodnost FIU ni verjetna.

Kakšno pokojnino bom imel, če še živim?

Veliko ljudi skrbi vprašanje: če bom dočakal upokojitev, ali bom prejel denar in kako se bo izračunal? A denar ni vaš: kapitalski del pokojnine je bil ukinjen že leta 2014 (zdi se, da je bil zamrznjen). Glede na dinamiko situacije najverjetneje za vedno.

Vaši odbitki gredo v trenutno preskrbo upokojencev in so do vas zelo pogojni. Pokojnina se izračuna Kako se prihodnja pokojnina oblikuje in obračunava prek PKI, vendar to še vedno ni denar na pokojninskem računu.

Poenostavljeno povedano, IPC je le obračunski dejavnik: kdor da več, bo v prihodnosti prejel več. In tu gre za razporeditev obstoječega sklada med upokojence in ne za naložbe in varčevanje.

Za prispevke bodo poskrbeli vaši otroci in vnuki. Tako kot zdaj plačujete upokojenim staršem in starim staršem. Zato nihče ne ve, kakšna bo vaša pokojnina, niti FIU ne.

In kaj naj zdaj storim?

Zanašajte se samo nase. Vklopite glavo. Izklopite lenobo. Preberite priporočila izkušenih strokovnjakov.

Zgodilo se je, da živite v državi s povečanim tveganjem države. Tveganje države vpliva na vrednost denarja in obrestne mere za posojila. (Zato imamo tako veliko razliko v hipotekarnih obrestnih merah z Evropo.)

Obstajajo pa tudi dobre novice. Živite v odličnem času: meje so zabrisane, IT in finance sta se združila v ekstazi tehnoloških priložnosti.

Odgovor na vprašanje "Kako zaslužiti upokojitev, ne da bi zdaj žrtvovali svoje življenje?" precej preprosto: naučite se vlagati sami.

4 samopreverjena pravila uspešnega vlaganja

1. Ustvarite stalen denarni tok. Prenesite 10% svojega zaslužka v svoj "pokojninski sklad".
2. Raziščite preprosta in zanesljiva naložbena orodja. Naj vas zapletene izpeljanke ne zavedejo – pogosteje gre za prevara.

3. Čim bolj zmanjšajte tveganja. Odpravite državno tveganje z vlaganjem v tuje instrumente.

   Rešite tveganje neplačila posameznih izdajateljev in nestanovitnost donosnosti portfelja z diverzifikacijo portfelja sredstev. Odstranite tveganje bančnega sistema Ruske federacije (ali preseganje omejitve DIA) z zavrnitvijo depozitov.

4. Pojdite vanjo, kot da je od tega odvisno vaše življenje. Vsaj od tega je vsekakor odvisna njegova kakovost v prihodnosti. Ni dovolj časa? Posvetujte se s strokovnjakom.

Kako si lahko zagotovite udobno starost?

Najprej izračunajmo pričakovani ekonomski učinek.

Vzemimo polovico uradnih odbitkov v pokojninski sklad Ruske federacije od iste plače 100.000 rubljev. Recimo 11.000 rubljev na mesec za vsaj 20-letno (240 mesecev) delovno obdobje.

Tukaj je primer izračuna lastnega pokojninskega sklada.

Če zagotovite 8-odstotni letni donos (to je več kot realno), boste oblikovali pokojninski kapital v višini skoraj 6,5 milijona rubljev od približno 11.000 rubljev na mesec.

Lahko začnete vlagati pri 30 letih, končate pri 50 in imate še 15 let. Mimogrede, to je več kot 40.000 rubljev na mesec, če naenkrat dvignete ves denar z naložbenega računa in ne prejemate več obresti.

Ste spoznali prednosti? Vložili so polovico manj kot v pokojninski sklad, varčevali so le 20 let, nato pa še 15 let uživali v življenju za 40.000 rubljev na mesec. V redu, razumeli smo: 40.000 rubljev v cenah iz leta 2038 ni današnjih 40.000 rubljev, zato tabela vsebuje izračun na podlagi prilagojene stopnje inflacije (4%). To pomeni, da boste v cenah leta, ko dosežete 50, prejeli 4.034.000 milijonov, to pa je že pokojnina v višini 25.800 rubljev na mesec. Karkoli že kdo reče, je še vedno bolje kot brez pokojnine iz PFR.

Kam torej vlagati?

Kam iti, da bo preprosto in zanesljivo, in celo na 8%, - delil bom svojo osebno izkušnjo.

Ruski delniški trg ni možnost. In vse skupaj: delnice, obveznice, vzajemni skladi. In tam tudi banke. Prvič, tu so državna in politična tveganja. Drugič, valutno tveganje (rubelj je še vedno nestabilen). Tretjič, v Ruski federaciji nikogar ne zanimajo niti manjšinski delničarji niti imetniki obveznic. Končni upravičenec ruskih podjetij je izvršni direktor s spremstvom izvajalcev. Nikoli ne morete nadzorovati, kam porabijo vaš dobiček.

Bančni sistem je v vročini, DIA ni rešitev. Še posebej v primeru, ko vlagate z obzorjem 20 let in kapitalom nad 1,4 milijona rubljev.

Edina stvar, s katero se boste morali soočiti na ruskem trgu, so posredniki in borza, v resnici pa to sploh ni strašljivo in celo brezplačno.

Bolje je vlagati v svetovno gospodarstvo.

Celotno gospodarstvo planeta (no, morda, razen DLRK) temelji na paradigmi potrošnje. To se nanaša na BDP držav, v financah pa na dobiček podjetij, ki proizvajajo BDP.

Dobički podjetij so rast njihove kapitalizacije, kapitalizacija pa vrednost delnic. To pomeni, da je temelj (osnova za rast vrednosti premoženja) celotnega finančnega sistema sveta borza. Vse ostalo je sekundarno.

Kaj pa obveznice (obveznice)? To je osnovno orodje za pridobivanje izposojenega kapitala, vendar je vir njegovega vračila enak dobiček podjetja.

Ali veste, zakaj podjetja izdajajo obveznice in si pravzaprav izposojajo denar? Ja, saj bodo zaslužili 15% vloženega kapitala, tebi pa bodo dali 8% na obveznice, torej 7% bodo prejeli kar tako. Denar je bil vaš, ne njihov.

Ampak to je popolnoma pošteno, saj so dolžni dati vaših 8 % v skoraj vsakem scenariju (razen v primeru stečaja), 15 % pa delničarjem sploh niso dolžni plačati. In tukaj je vse odvisno od sposobnosti vodstva za ustvarjanje dobička.

Prišli smo do ključnega načela naložbe: dobičkonosnost je neposredno sorazmerna s tveganjem. Delnice so bolj donosne in bolj tvegane, obveznice so manj donosne in manj tvegane.

Ste že razumeli, da vas pripeljem do oblikovanja portfelja sredstev na borzi. Tega se ni treba bati. Tako deluje gospodarstvo razvitih držav, vendar so Rusi na tem področju še vedno večinoma nepismeni.

Ocenite svoj profil tveganja, to je, kako osebno ste pripravljeni trpeti začasne izgube in kakšno dobičkonosnost želite. Glede na to izberite delnice, obveznice ali kombinacijo le-teh.

Izberite izključno tuja podjetja in razpršite svoj portfelj po panogah. Po državah je mogoče, vendar ne pozabite, da je glavna gospodarska rast v IT sektorju ZDA.

Kaj morate vedeti?

Za mir v obdobjih upadanja trga in nizke dobičkonosnosti si zapomnite dve zlati pravili:

• Bodite na trgu. Teorija financ nam pove pomembno stvar: z uporabo samo javnih informacij (na primer tehnične in temeljne analize) je nemogoče dolgoročno premagati trg. Zato je neuporabno poskušati zaslužiti več na trgu, zapravljati živce. Bodite na trgu.
• Kriza ne bo trajala večno. Čase finančnih kriz je treba preživeti. Obstaja koncept "odložene psihologije povpraševanja". V krizi potrošnik raje varčuje. Takoj ko kriza mine, začne potrošnik porabljati presežne prihranke. Tako se borza po krizi pospeši in hitro povrne izgubljene pozicije. To ne velja za obveznice, ki imajo fiksni donos (kupone in glavnico boste prejeli v katerem koli scenariju, razen v enem - neplačilo izdajatelja).

Kje je najbolje odpreti posredniški račun?

Preizkusil sem različne posrednike in njihovo analitiko. Iz izkušenj priporočam odpiranje posredniškega računa pri BCS, ker arhaizmi, kot so digitalni podpisi in namestitev trgovalnih platform tretjih oseb, tukaj niso potrebni.

Za pasivnega vlagatelja bo dovolj spletni vmesnik s SMS potrditvijo naročil.

Na podlagi česa sprejemati odločitve?

Ne izumljajte kolesa, uporabite strokovno soglasje. Informacij in storitev je dovolj.

BCS Express

Borzne in gospodarske novice. Članki o naložbah in finančnih instrumentih. Delniški tečaji, grafikoni na spletu. Tehnična in temeljna analiza. Komentarji in napovedi analitikov.

BCS Express →

Investing.com

Kotacije valut, delnice, indeksi, pa tudi tehnična analiza, grafikoni, finančne novice in analitika.

Investing.com →

Finanz.ru

Finančne novice: članki, ocene, analitika svetovnega finančnega trga, kotacije valut in delnic v realnem času.

Finanz.ru →

Tinkoff naložbe

Nakup delnic podjetja in ETF-jev, obveznic, valut. Brezplačno odpiranje in vzdrževanje posredniškega računa.

Tinkoff Investments →

In kaj, če ste preleni, da bi to ugotovili?

Če iščete informacije, razumete analitiko in sami zbirate portfelj, ste preprosto preleni, potem vam svetujem, da kupite ETF (Exchange Traded Fund) za že pripravljen portfelj sredstev (delnice, obveznice, kovine). Še bolje, zberite portfelj različnih ETF-jev. Oglejte si donose, ki presegajo 8 % letno.

Ta moden in učinkovit finančni instrument postaja vse bolj priljubljen v poslovnih publikacijah. Preberite, se poglobite. Prepričan sem, da boste to brez težav ugotovili.

sklepi

• Ne verjemite v dostojno državno pokojnino.
• Prej ko se odločite za samostojno oblikovanje vaše prihodnje varnosti, tem bolje.
• Ne vlagajte v delnice in obveznice ruskih podjetij.
• Investirajte v tuje finančne instrumente in povečujte svoj dohodek skupaj s svetovnim gospodarstvom. (Ta planet še vedno nima drugega zakonitega gospodarstva.)
• Pozorno preberite članek in nadaljujte.

Vso srečo!